Как известно, с июля 2016 года вступили в силу изменения в законодательстве о кредитах и с этого времени банки имеют возможность взыскивать задолженность по кредитам не через суд, а путем обращения к нотариусу (по исполнительной надписи), что существенно сокращает затраты банков и время взыскания задолженности.
Так вот, в силу обязательных для исполнения требований законодательства, у банков есть обязанность не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу уведомлять должников о задолженности и о намерении взыскать ее путем совершения исполнительной надписи нотариуса (ст.91.1. Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). Причем, исходя из буквального прочтения норм закона, такое уведомление должно направляться и в случае, когда обращается взыскание на заложенное имущество (движимое или недвижимое). На этот же факт обращал внимание и Роспотребнадзор, когда публиковал свои разъяснения на своем официальном сайте в ноябре 2016 года.
Без такого уведомления нотариусы не должны были выдавать исполнительную надпись, даже если банком предоставлены документы, подтверждающие бесспорность требований взыскателя к должнику. Это дополнительная гарантия для должника того, что у него будет больше времени для того, чтобы активизироваться в поиске денег для оплаты задолженности по кредиту.
Но банки, пролоббировав у наших властей принятие вышеуказанных изменений, существенно облегчающих банкам жизнь в плане взыскания задолженности с должников, на этом не остановились. По всей видимости, они пошли жаловаться в Федеральную нотариальную палату России (ФНП) о том, как им плохо живется и как трудно обращать взыскание на заложенное по кредитным договорам имущество. Достоверно известно что, по крайней мере, ПАО Сбербанк обращался по этому вопросу в ФНП.
ФНП пошла банкам на встречу и выпустила информационное письмо (было размещено 22.05.2018 на сайте http://www.notary-rd.ru), в котором фактически разрешило нотариусам не применять норму ст.91.1. Основ законодательства о нотариате и не направлять уведомление должникам о намерении получить исполнительную надпись у нотариуса для обращения взыскания на заложенное имущество (например, автомобиль, квартира, дом, дача и т.п.). Дело в том, что ФНП исходит из того, что возражения должника о недопустимости совершения исполнительной надписи все равно не являются, как указано в письме ФНП, «безусловным основанием к отказу в совершении исполнительной надписи». Действительно, зачем считаться с должником, если в глазах ФНП и нотариусов он уже неправ априори…
И хотя формально Федеральная нотариальная палата не является ни государственным органом, ни государственным учреждением (по закону это простая некоммерческая организация), а изданные документы не носят нормативный характер (т.е. не обязательны для исполнения широким кругом лиц), полагаю, что нотариусы все равно не осмелятся перечить позиции их самой главной саморегулируемой организации. Вот и получается, что ФНП фактически присвоило себе право в свою пользу толковать положения закона и искажать его смысл. На мой взгляд, это чревато увеличением количества споров об обжаловании действий нотариусов. Какую позицию в этом случае займут суды пока что не вполне ясно.
Какие же варианты действий в сложившейся ситуации остаются у должника (если он одновременно и залогодатель), чтобы не допустить взыскания на заложенное имущество?
1. Самый простой вариант – в течение 7 дней с момента уведомления должника нотариусом о поступлении заявления от банка о совершении исполнительной надписи в отношении залогового имущества исполнить просроченные обязательства по кредитному договору и в течение 14 дней с указанного момента письменно сообщить об этом нотариусу (с приложением доказательств);
2. В течение 14 дней с момента уведомления предоставить нотариусу письменные доказательства наложения на заложенное имущество обеспечительных мер судом или арбитражным судом (такое может случиться, если заложенное имущество еще и является предметом спора по другому делу);
3. В этот же срок предоставить нотариусу письменное обоснование того, что отсутствуют законные основания для совершения исполнительной надписи в отношении заложенного имущества. Так, в силу закона, не допускается совершение исполнительной надписи в следующих случаях:
- взыскание по банковским кредитам, оформленным договорами, индивидуальные условия которого в письменном виде не предусматривают безусловное согласие заемщика на взыскание с него задолженности в порядке получения исполнительной надписи у нотариуса (так что можете отказываться от таких условий кредитного договора, банк не должен этому препятствовать – иначе жалуйтесь в Роспотребнадзор);
- оформление займа в микрофинансовых организациях (банки же для себя только этот механизм придумывали);
- взыскание штрафов и пени по кредитам (взыскивать через нотариуса банки имеют право только сумму основного долга, проценты и сумму нотариального тарифа в размере 0,5% от взыскиваемой задолженности);
- если сумма просроченного платежа составляет менее 5% стоимости заложенного имущества и одновременно просрочка такого платежа составляет менее 3 месяцев, а также если просрочка не носит систематический характер (когда нарушение обязательств по договору повторяются более 3 раз в течение 12 месяцев, независимо от суммы просрочки).
4. Если все же исполнительная надпись совершена нотариусом, но должник с нею не согласен, то он вправе в соответствии со статьей 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) подать заявление об оспаривании совершенной исполнительной надписи в гражданский суд по месту нахождения нотариуса. Подается такое заявление в течение 10 дней со дня, когда должнику стало известно о совершенном нотариальном действии (это момент получения уведомления нотариуса о совершенной исполнительной надписи, которое должно быть направлено должнику в течение 3 дней со дня совершения нотариального действия).
Знайте свои права и старайтесь их применять как можно чаще.
Информация была полезна? Не забывайте подписываться на дзен-канал «Правжа» и ставить «лайки». Это поможет развитию канала. На нашем канале будет еще много полезной информации.