Из всех видов кредитования я признаю стоящим только ипотечное. Как можно брать кредиты на путешествия, телефоны, телевизоры – это для меня загадка, не вижу я никакого смысла переплачивать за сиюминутное удобство. Со скрипом могу признать более-менее путным кредит на машину, но кредиты на всё остальное для меня синоним слова «недальновидность». Что такое ипотечный кредит, я узнала на собственной шкуре, и хочу рассказать об этом опыте.
Для начала отмечу, что события происходили несколько лет назад, так что, возможно, сейчас что-то изменилось. Хотя в общем и целом мои рекомендации пригодятся всем, кто думает над ипотечным кредитом.
Итак, у меня после развода осталась двухкомнатная квартира в некоем районе Москвы. Переезжать туда с двумя детьми желания не было, поскольку дети были ещё мелкие. Мне хотелось перебраться поближе к родителям, поэтому я стала искать квартиру в другом районе и начала процесс купли-продажи и получения ипотечного кредита.
Цена новой квартиры
Первое, над чем я советую хорошо задуматься, - цена квартиры. Неважно, есть у вас прежнее жильё или первоначальный взнос, но
обязательно нужно оценить, какую новую квартиру вы сможете себе позволить.
У меня была сумма (пусть условно 10 0000 долларов) от продажи прежней квартиры и сказала себе, что максимальная цена, которую я готова заплатить за новую, - условные 12 000 долларов. Меньше можно, но не больше, иначе это будет сложно. Поэтому, выбирая варианты на сайтах, я сразу отсекала квартиры, которые стоили дороже. Вы сходите и посмотрите, вам понравится, вы начнёте задумываться, где бы ещё взять денег. Если деньги – это не проблема, тогда выбирайте любую. Если вы строго ограничены (как была я), то сразу ставьте ценовую планку и не пытайтесь её перелезть.
Вы чётко должны понимать, на какую сумму вам следует взять ипотечный кредит в банке.
Нужно, очень нужно отдавать себе отчёт, что вам придётся её выплачивать не день и даже не год, она должна быть посильной для вас,
а не высасывать все соки. Я точно знала, что готова взять столько-то, но у меня есть несколько знакомых, которые взяли ипотеку, легкомысленно отнёсшись к вопросу «посильности», и теперь закономерно стонут о тяготах жизни.
Подтверждённые доходы
Второе. В то время у меня были сложности с деньгами: зарплата была маленькой, но белой. Я часто подрабатывала, но этих денег тоже было мало, к тому же никаких подтверждений дохода от подработок я предоставить не могла. Тогда по совету товарища
я стала искать банки, где можно не предоставлять справку о доходах, а заполнить справку в так называемой свободной форме,
то есть указать доход, не подтверждая его. Выяснилось, что такая услуга есть во многих банках, но процент по кредиту чуть больше. Это тоже пришлось учесть.
Выбор банка
Третье. Когда пришла пора определяться с банком, я сделала выбор в пользу крупного банка с хорошей репутацией. Отчасти я это сделала потому, что я по жизни перестраховщик. Был соблазн взять кредит в каком-нибудь небольшом малоизвестном банке, где и ставки были меньше, но мне это показалось небезопасным. Поэтому
я и приняла решение брать ипотеку в большом банке,
и да, процент там был выше. Кстати, потом появился и ещё один плюсик: у банка, выбранного мной, было много отделений по всей Москве, а вот у маленьких малоизвестных банков отделений обычно немного, это принципиально, если вы предпочитаете выплату наличными.
Срок кредита и ежемесячные выплаты
Четвёртое. Наверное, этот пункт самый важный, но часто решение по нему принимается второпях и абы как. Речь идёт о сумме кредита и сроке выплаты. Ещё раз напомню, что сумма должна быть вам по силам. Если вы думаете, что через год-два вам повысят зарплату/вы найдёте новую работу/сын-студент получит отличную должность/умрёт троюродная тётушка в провинциальном городке, оставив вам хрущёвку на его окраине, то забудьте: это просто чих в муку.
Рассчитывайте только на себя
и понимайте, что ситуация может ухудшиться в любой момент (потеря работы/развод/поступление детей в вуз на платное отделение/установка зубных протезов и пр.). Поверьте, я никого не запугиваю, но всё это реалии, которые стоит держать в голове.
Теперь коснусь срока выплаты и вытекающих отсюда ежемесячных выплат. Всегда есть искушение взять ипотеку на меньший срок, чтобы побыстрее отвязаться. Это означает, что ежемесячные выплаты будут больше.
Вы готовы отдавать половину дохода на ипотеку?
Подумайте много раз, ведь случиться может всё что угодно, а деньги будут нужны не только банку, но и семье. Если у вас есть сторонний стабильный источник дохода (кроме работы), то можете рискнуть и согласиться на бОльшие ежемесячные выплаты. Если таковых нет, то обстоятельно всё взвесьте. Да, при увеличении срока ипотеки автоматически возрастёт сумма переплаты по кредиту, но, возможно, стоит согласиться на это ради комфортной жизни в течение многих лет и спокойствия. Я выбрала этот вариант: растянула срок, но платила ежемесячно не очень много. Тогда с работой было сложно, подработки – это нестабильно, а двоих детей растить было надо, поэтому рисковать я не могла.
В итоге я взяла ипотеку на удобный для меня срок с небольшими ежемесячными выплатами. На данный момент сумма выплачена. Хочу отметить, что я не финансовый консультант и не специалист по банковским продуктам, мои соображения вытекают из личного опыта. Иногда мы не обращаем внимания на самые банальные вещи (например, я не знала, что можно отказаться от страхования жизни и каждый год выплачивала дополнительно кругленькую сумму за страховку), и это тянет за собой кучу настоящих проблем, поэтому я надеюсь, что кому-то мои рекомендации помогут сделать выбор. В заключение скажу, что если бы у меня была возможность НЕ брать ипотеку, я бы её не брала.
А вы когда-нибудь брали кредит?