Коммерческая услуга, кредит и займ обычно не обходится без процентов, которые и являются оплатой. Чтобы не переплатить, важно знать механизм начисления процентов.
Как начисляются проценты
Согласно общепринятым правилам, процент устанавливается банком или иной финансовой организацией, исходя из общей суммы займа. В дальнейшем, если заемщик делает взносы вовремя, процент не меняется и действует для остающейся суммы долга. Это значит, что при регулярных платежах размер взноса постепенно уменьшается.
Если же заемщик не выполняет свои обязательства, процент растет. Также в этом случае финансовая организация может установить штрафные санкции и пеню.
Как избежать переплаты
Проценты могут выйти в круглую сумму на протяжении всего периода выплат, особенно если хотя бы на день задерживать взносы. Поэтому, прежде чем брать кредит или займ, необходимо знать следующие тонкости:
Пакет документов
Для того, чтобы взять выгодный кредит под небольшие проценты, потребуется подтвердить свою платежеспособность и благоприятную кредитную историю, подкрепив это внушительным пакетом документов. Нетрудно заметить, что чем меньше документов потребуется собрать, тем выше будет процент.
Таким образом организации учитывают риски работы с ненадежными клиентами, и это надо понимать.
Сумма и сроки
Допустимая сумма кредита и сроки его выплат определяются банком в индивидуальном порядке, исходя из платежеспособности клиента. Взять кредит с ежемесячной выплатой, например, в 23 500 рублей при совокупном семейном доходе 30 000 – 35 000 рублей невозможно, поскольку при ежемесячной выплате у семьи должны быть условия для нормальной жизни.
Тем не менее банкам наиболее выгодны закрывшиеся кредиты в краткие сроки, когда все проценты выплачены. Поэтому краткосрочный кредит на большую сумму (например, ипотека на 5 лет) обойдется клиенту значительно дешевле – процентная ставка будет меньше, как и количество переплаченных денег.
Социальный статус
Некоторые банковские организации и кредитные кооперативы предлагают сниженные процентные ставки для пенсионеров и инвалидов. Также законом предусмотрены льготы для военных при приобретении жилья.
Если вы относитесь к какой-либо льготной группе граждан, стоит обязательно поинтересоваться этим вопросом – возможно, для вас предусмотрены более выгодные проценты.
Тип финансовой услуги
Кредит – это услуга, которую может оказывать только лицензированный банк, и как любая коммерческая услуга, он обязательно подразумевает выплату процентов.
Что касается займа, тут все гораздо сложнее. Займ может быть как беспроцентным, так и с очень высокими процентами. Брать займы лучше в лицензированных банках или кредитных кооперативах, являющихся саморегулируемыми организациями, — это гарантирует надежность услуги для обеих сторон и небольшой процент по выплате.
Вклады и сбережения
Проценты начисляются не только по кредитам и займам – вклады и сбережения в финансовых организациях дают возможность накопить нужную сумму с выгодой. Деньги используются в обороте, поэтому работают на вас и дают прибыль в виде процентов.
Процент в данном случае накапливается очень просто. Чем больше срок вклада, тем выше процент. При этом вы всегда имеете возможность снять деньги, однако если это произойдет раньше срока, проценты сгорят.
Потребительские кооперативы в этом случае более лояльны, поскольку дают возможность хранить деньги не только под больший процент, но и вложить деньги под проценты более скромных размеров до востребования – это значит, что вы сможете снять деньги в любой момент без утери прибыли.
