Проблема нехватки денег – извечная проблема всех времен и народов. Для полного счастья всегда чего-то не хватает! Перед экзаменом – ночи, на отдыхе – последнего вечера, перед получением зарплаты – нескольких дней. Кажется, вот получать бы еще чуть-чуть больше, и проблема будет решена. Проходит время, доход увеличивается, а проблема остается. И уже средств не хватает и при больших заработках. И так без конца из года в год. Как научиться тратить не больше, чем зарабатывать? Как правильно планировать свой бюджет? Как легче прожить: с кредитами или без? Попробуем в этом разобраться.
С чем связана проблема, когда расходы стремительно растут, а доходы за ними успевают?
В первую очередь – с соблазнами, которые растут в геометрической прогрессии у человека, параллельно с повышением уровня дохода. Чтобы разобраться, с чего все началось, вернемся в советское время к нашим бабушкам и дедушкам. Люди жили небогато, мало, у кого были автомобили, но на еду, одежду и прочие необходимые товары всегда хватало.
Кредиты – хорошо или плохо?
Со свободой слова в страну ворвалась свобода выбора, ипотечное жилье, автомобили с первоначальным взносом, возможность взять сразу, а платить - потом. Страна еще не понимала, что медленно садится на «кредитную иглу». Если сейчас проанализировать ситуацию, куда в семьях уходит львиная доля доходов, выяснится, что на оплату кредитов. Несомненно, жить лучше в своей квартире в ипотеку, нежели платить за съемное жилье, но если подсчитать все взносы за годы выплат, сумма составит две, а, то и три квартиры.
Каждый второй автомобиль, двигающийся по городу – куплен в кредит. Если добавить к его увеличенной за счет переплаты стоимости обязательные страховки, страхование жизни, текущие ТО и ремонты – финансовая картина начинает исполнять романсы необычайной грусти.
Самый простой способ в этой ситуации улучшить свой финансовый вопрос – реструктуризировать кредиты, чтобы в месяц был один «черный» день, к которому необходимо подготовить нужную сумму, чтобы спать спокойно. Может, в каких-то ситуациях пожертвовать одним из автомобилей, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, или найти подработку на время закрытия небольших кредитов. И не реагировать ни на какие самые выгодные и заманчивые предложения с кредитными картами! Это зло и обман.
Планирование текущих расходов
Если больших проблем с кредитами нет – дело обстоит гораздо проще, нужно научиться планировать свои расходы, не создавая лишних, а также попытаться откладывать деньги.
Для этого нужно завести привычку подсчитывать доходы и расходы. Идеальный вариант – завести тетрадь и каждый день записывать, куда уходят деньги. Спустя некоторое время выяснится, что самая большая статья расходов – это незначительные, но частые продуктовые расходы, траты на вредные привычки (алкоголь, сигареты) и покупки, которых могло бы и не быть (косметика, еще одни новые джинсы, внеплановая поездка и так далее.) Если научиться сокращать ненужные расходы, они плавно перетекут в доходы.
Еще один из важных моментов – не копить новых долгов (например, вовремя платить коммунальные расходы).
Как рассчитать бюджет
Деньги любят счет – эта фраза существует не один век, а стало быть, она - проверена.
Чтобы выяснить, сколько нужно тратить, не вгоняя себя в долги, можно провести простой математический расчет:
- Взять сумму среднемесячного дохода без случайных заработков и премий.
- Вычесть из этой суммы пассивные расходы: кредиты, жилищные оплаты, сумму на проезд или бензин, обеды вне дома.
- Отложить на непредвиденные расходы столько, на сколько позволяет доход.
- Оставшуюся сумму разделить на 30 дней.
Полученный результат – это именно та сумма, которую нужно тратить в день, не переживая, что к концу месяца придется занимать до зарплаты. Остальные случайные приходы можно либо откладывать к непредвиденным расходам, либо тратить на свое усмотрение. Если в течение нескольких дней получается тратить меньше планового лимита – «излишки» можно потратить в выходные на что-то более приятное, чем бытовые проблемы. Если в запланированный лимит уложиться не получается – есть несколько вариантов:
- уменьшить пассивные расходы;
- отказаться от накоплений;
- найти дополнительную подработку.
Есть еще варианты погрузиться в денежные гороскопы, обвязаться красными нитями, купить талисманы богатства, но, как показывает статистика – это лишние расходы. Денег они не приносят, разве что слабую надежду на чудо.
Как бы ни было тяжело жить в современном мире, но жить в нем надо уметь.