Что такое рефинансирование
В самом общем виде рефинансирование — это перекредитование. Рефинансировать можно практически любые кредиты: ипотеку, автокредиты, кредиты наличными, долги по кредитным картам. Главная цель рефинансирования для заемщика – снизить свою кредитную нагрузку или сократить срок выплат.
Зачем нужно рефинансирование кредитов
Смысл рефинансирования в получении кредита по более низкой ставке, чем действующий. Но цели рефинансирования могут быть разными. Кто-то хочет уменьшить ежемесячный платеж, то есть снизить текущую нагрузку на семейный бюджет, кто-то готов сохранить платеж неизменным, но зато уменьшить срок выплаты кредита.
Есть и те, кто хочет за счет уменьшения ставки, оставив ежемесячный платеж и срок прежним, получить экономию на проценте в виде наличных. Кроме того, есть люди, у которых несколько кредитов, и следить за 5-ю разными платежами в месяц неудобно — можно пропустить срок выплаты и испортить кредитную историю. Для таких заемщиков рефинансирование — возможность собрать несколько кредитов в один, да еще и по более низкой ставке.
В любом случае рефинансироваться имеет смысл только если ставка по действующему кредиту выше, чем ставка по новому кредиту.
Эксперты считают, что разница должна составлять не меньше 2 процентных пунктов – в этом случае рефинансирование поможет сэкономить.
Какие кредиты лучше рефинансировать
Наибольшим спросом пользуется рефинансирование длинных кредитов, например, ипотеки. Так, по данным ДОМ.рф, в прошлом году возможностью рефинансирования ипотеки воспользовались около 150 тыс. семей.
Бум рефинансирования — это всегда следствие снижения уровня ставок в экономике, которое, в свою очередь, следует за снижением ключевой ставки ЦБ как основного ориентира.
Если ключевая ставка снижается, это приводит к снижению ставок по кредитам, что, в свою очередь, дает смысл рефинансированию.
Как рефинансировать кредит
Рефинансировать кредит или несколько можно в банке, выдавшем его, при наличии соответствующих программ. А можно воспользоваться услугами другого банка, который хочет забрать у конкурентов качественных клиентов. В этом случае процесс будет несколько сложнее, но не существенно. Придется принести договоры действующих кредитов, подать заявку на их рефинансирование, банк рассчитает нужную сумму и погасит ваши кредиты, а у вас появится один большой новый.
В любом случае придется принести в банк свежую справку о доходах, копию трудовой книжки, дать согласие на запрос кредитной истории, ну и договоры рефинансируемых кредитов, если вы выбрали иной банк. В случае с ипотекой процедура более сложная.
Как рефинансировать ипотеку
Наибольшей популярностью пользуется рефинансирование ипотеки. Но тут есть свои нюансы.
Залог при этом, как правило, переходит от одного кредитора к другому. В то же время схема рефинансирования несколько сложнее получения первичной ипотеки.
На первом этапе заемщику потребуется договориться с банком-кредитором о выдаче ссуды. Сначала заемщик обращается к новому кредитору с заявкой, представляет пакет документов и обращается в оценочную компанию. Банк принимает решение о предоставлении кредита и приемлемости объекта недвижимости.
После этого надо обратиться к первичному кредитору с заявлением о досрочном погашении и передать его копию, заверенную печатью, будущему новому кредитору. Заемщик оформляет новую страховку по кредиту, а после заключения договора о новом кредите новый банк-кредитор переводит на счет заемщика в старом банке средства для погашения ссуды.
Затем в установленный условиями нового кредитора срок заемщик должен документально подтвердить целевое использование кредита и перерегистрировать залог в его пользу. После предоставления документов о регистрации залога в пользу нового кредитора ставка по новому кредиту снижается.
Читайте также
На что смотрят банки при выдаче ипотеки