Кредитная история, словно лакмусовая бумажка, покажет кредитному эксперту добросовестный вы заемщик или нет. Сегодня кредитные учреждения уже не обращают внимания на социальный статус заемщика, уровень заработной платы. Финансовому эксперту нужна только личная кредитная история, поэтому важно серьезно относиться к своей кредитной истории, контролировать и улучшать ее состояние. Только в этом случае ваша финансовая репутация не вызовет нареканий, а вы произведете впечатление надежного и дисциплинированного заемщика.
Какая информация заносится в историю?
Перед тем как решить, выдать заем или нет, любые финансовые организации непременно заглянут в кредитную историю к заемщику. Это делается, чтобы оценить человека с точки зрения финансового прошлого и его привычек и попытаться смоделировать дальнейшее поведение.
Если у заявителя присутствуют просрочки по старым займам, новый вряд ли получится взять. Кредиторам важен уровень исполнения заемщиком взятых кредитных обязательств, больше всего ценится своевременность и регулярность исполнения. Чтобы получить необходимые сведения о клиенте, кредитная организация передает заявку в бюро кредитных историй. Там содержится информационная база по гражданам, которые уже брали в долг у банков и КПК или выплачивают действующие займы, а также сведения по поручителям.
По официальным данным ЦБ на январь 2019 года, в РФ зарегистрировано 13 бюро кредитных историй. Большинство данных содержатся в четырех крупных бюро: «Эквифакс», НБКИ, ОКБ и КБРС. Чтобы найти свою историю, нужно закать онлайн справку из ЦККИ (центрального каталога). Процедура стоит 300 рублей.
Через информацию из кредитной истории получают сведения о платежеспособности будущего клиента, это позволит минимизировать риски невозврата заемных средств. Помимо этих сведений, в КИ содержится информация: сколько займов брал заявитель (действительных и погашенных); размер платежей, которые вносит заемщик каждый месяц; количество платежей, которые выполнены на этот период, включая штрафные санкции и процентные комиссии; какие задолженности в прошлом и в каком объеме; конкретный объем денежных обязательств; расчет размера займа на основе полученных сведений, который рекомендуется выдать заявителю.
Для заемщика информация в КИ позволит узнать, какие у него шансы на получение займа. В случае отказа рекомендуется разобраться, почему финансовая организация-кредитор решила не выдавать кредит. Например, внимательно изучив информацию в КИ после нескольких отказов, найдете причину забытый пару лет назад просроченный заем. Придется сначала закрыть просроченный кредит, чтобы улучшить и исправить кредитную историю, а только потом снова обращаться за займами. Если взято два-три кредита, то с помощью КИ легко проверить их статусы и не пропустить платеж.
Как создается кредитная история
Банки, МФО, кредитные потребкооперативы участвуют в создании КИ клиента. Как это происходит:
1. Заявитель решил взять кредит или заем, для этого обращается в кредитную организацию банк, МФО, кредитный потребкооператив.
2. Кредитная организация просит заполнить анкету.
3. Далее кредитная организация обращается в БКИ и запрашивает на данного заемщика историю, если она есть.
4. После ознакомления с КИ финансовое учреждение сообщает об одобрении или отказе в займе.
5. Далее кредитная организация передает информацию в БКИ об обращении заявителя за кредитом и вынесенном решении.
6. БКИ регистрирует сведения вносит в КИ.
Эта схема используется при каждой операции по займам денежных средств: от обращения за микрозаймом, просрочкам за кредит, уплаты платежей, покупки товаров в кредит до оформления многомиллионного кредита. Другими словами, все, что связано с заемными деньгами, будет отражено в личной кредитной истории.
Важно, чтобы в КИ отражалось как можно больше положительных моментов. Благодаря этому в глазах кредитных организаций ваша кредитоспособность как заемщика будет повышаться. Это даст шанс на одобрение последующих заявок по займам на преференциальных условиях без предоставления залога или поручителей, с льготной процентной ставкой.
К положительным моментам относятся: регулярное исполнение возложенных на себя договорных обязательств: выплаты процентов происходят вовремя, кредиты погашаются в срок; нет обязательств по иным социальным организациям: долги перед управляющей компанией, задолженности по алиментам, сотовой связи, неоплаченные штрафы, выписанные ГИБДД; постоянное место работы с зарплатной картой или счетом.
Соответственно, при присутствии негативных моментов шансы получить кредит или заем резко снизятся вплоть до отказа или даже наложения запрета на получение кредита на пару лет.
Помимо кредитных организаций, кредитной историей стали интересоваться и работодатели. С их стороны проявляется заинтересованность в контексте, что если что-то не расскажет о себе соискатель, то поведает его кредитная история. Так, если человек набрал много кредитов и не справляется с погашением не платит вовремя, много просрочек то работодатель, скорее всего, откажет в трудоустройстве. Для работодателя этобудет сигналом, что соискатель безответственен и не справится с возложенными должностными обязанностями.
К моментам, ухудшающим КИ, относятся: отклонение и (или) нарушение графика выплат платежей по займам или кредитам; просрочки; невыплаченные денежные обязательства и большая задолженность по ним; разбирательства с кредитными организациями через суд; нахождение в роли поручителя; кредитная карта долгое время на нулевом балансе; досрочное погашение кредита.
Если заемщик хоть раз не исполнил обязательства по кредиту, информация заносится в так называемый черный список кредитного бюро. Сведения о заемщике хранятся в течение 15 лет с того момента, когда в КИ внесены последние сведения о действиях заемщика.
У каждой кредитной организации созданы собственные критерии отбора КИ по клиентам, подавших заявки. У банков требования к заявителям жестче, у кредитных потребкооперативов относительно лояльные. Если в КИ пайщика присутствуют несерьезные нарушения, КПК часто не отказывает в займе. Так, в КПК «Вебинвест» кредитный эксперт после изучения кредитной истории пайщика составит прогноз предстоящих платежей для погашения и обслуживания займа и предложит схему погашения. Затем эксперт составляет мотивированное заключение, которое передается на рассмотрение уполномоченному общим собранием органу. Он решает, давать заем или нет по заключению эксперта. Ответ напрямую будет зависеть от того, как раньше пайщик распоряжался кредитами. При хорошей истории решения о повторных займах в КПК «Вебинвест» принимаются быстро в течение одного дня.
Почему КИ нужно периодически проверять
Важно регулярно проверять КИ, чтобы вовремя выявить недостоверную или неточную информацию. Кредитная организация может ошибочно занести сведения по другому клиенту в вашу карту, либо кредит часто берется по подложному паспорту на ваше имя. Нередки случаи, когда кредитные организации забывают предоставлять в БКИ информацию по погашенным займам.
Проверить КИ нужно и перед тем, как вы решите взять кредит. Это поможет оценить собственные шансы и узнать, имеются ли просрочки и задолженности. Если кредитная организация решит, что ваша КИ плохая, то сделает в ней отметку, что в выдаче займа отказано. Это еще больше снизит шансы на получение кредита в другой кредитной организации. Проверка КИ дисциплинирует заемщика и помогает рационально планировать бюджет, чтобы без опоздания вносить платежи по кредиту.