В России в 1,5 раза выросло число нелегальных микрофинансовых организаций и на 20% участились случаи финансового мошенничества. Граждане настолько наивны, что сами отдают мошенникам деньги, даже когда банки блокируют подозрительные операции.
Жертвами мошенников обычно становятся граждане, совершающие банковские операции на суммы до 5 тысяч рублей. Мошенники чаще всего работают по следующей схеме: звонят клиентам банков, представляются сотрудниками этих самых банков и говорят, что обнаружили подозрительную активность со счетом клиента. Во время беседы они выведывают у клиентов персональную информацию и выводят все средства со счетов.
«Черные» кредиторы
Еще одна распространенная схема — предоставление нелегальных займов кредитными организациями, которые не имеют лицензий Банка России. «Черные» кредиторы привлекают клиентов обещанием быстро и без лишних бюрократических процедур оформить займ, не требуя с заемщика положительной кредитной истории. Представляясь работником несуществующего банка либо банка, лишенного лицензии, мошенник сообщает клиенту, что его заявка на кредит одобрена, но для получения денег гражданин должен оплатить страховку. Страховую компанию, тоже несуществующую, рекомендует сам мошенник. Клиент платит за эту фальшивую страховку, и больше ни своих денег, ни лже-банкиров с обещанным кредитом он никогда не увидит.
Микрофинансовая организация (МФО) или микрокредитная компания (МКК) может быть реально существующей, но не иметь лицензии Центробанка (ЦБ). Сделки с такими нелегальными кредиторами суды признают недействительными, поэтому опротестовать их не согласный с условиями кредитования клиент не сможет. Расторгнуть кредитный договор через суд — тоже.
Число таких ссуд растет с каждым годом, говорит ЦБ: в 2018 году объем нелегальных займов увеличился на 15%, до 115 млрд рублей. Причиной стало то, что в прошлом году ЦБ сократил ежедневную процентную ставку по микрозаймам до 1,5%, что привело к сокращению числа легальных МКК и МФО — около 30% микрокредиторов ушли с рынка, часть из них переместилась в серую зону.
За девять месяцев 2018 года Центробанк РФ выявил более 2 тысяч нелегальных МФО, в то время как за весь 2017 год — лишь 1,3 тысячи нелегальных организаций.
Причины и способы борьбы
Главная причина столь широкого распространения банковского мошенничества — чрезвычайно низкая финансовая грамотность и доверчивость населения, считает вице-президент, директор по безопасности «Почта Банка» Станислав Павлунин. В интервью «РИА Новости» он привел пример, когда клиент сам помог мошенникам вывести деньги с его счета, хотя банк заблокировал операцию.
Усугубляет проблему все больше развивающаяся торговля персональными данными клиентов. Источниками утечки данных могут стать также интернет-сайты, через которые клиенты бронируют гостиницы (например, Booking.com), билеты на различные виды транспорта и т.д., говорят эксперты компании «Инфосистемы Джет».
Бороться с подобными нелегальными операциями приходится самим клиентам, так как банк, как правило, не может определить, законный владелец счета пытается перечислить с него деньги или это делает мошенник. В 2018 году Госдума приняла закон, позволяющий банкам блокировать счета, на которых замечена подозрительная активность. Например, банк должен заблокировать перевод денег, если операция совершается в необычном для клиента месте, в необычное время и т.д. Однако на практике такие транзакции выявить крайне сложно.
По этому признаку подозрительной может быть любая операция, отличная по указанным в нормативном акте параметрам (время, место, устройство, сумма, периодичность, получатель) от ранее совершенных операций, поясняет Николай Пятиизбянцев, начальник отдела департамента защиты информации «Газпромбанк». «Либо данный признак можно трактовать как отклонение от обычного «профиля» клиента. Однако как формировать данный профиль, какое отклонение считать несоответствием, не определено. Например, клиент один раз в месяц снимает заработную плату в одном и том же банкомате. Что считать обычным местом: данный банкомат (операцию из любого другого блокировать), любой банкомат в городе, любой банкомат в стране, любой банкомат на Земле? Таким образом, банк может создать профиль (вся Земля), который не выявит подозрительных операций».
То есть если буквально следовать закону, то банк может заблокировать большинство операций по карте.