Исторически взыскание долгов, как отдельный вид бизнеса, появилось в США и на данный момент успешно работает в американской экономике более 40 лет. При этом первые компании, работающие с долгами, появились в США еще в 30-х годах ХХ века, а на данный момент таких агентств существует по разным данным от 5000 до 6500 компаний.
Только в 2005 году долговые компании в США вернули задолженность на общую сумму в 51,4 миллиарда долларов (для сравнения – общий объем просроченной задолженности в Украине за этот же период был эквивалентен всего лишь 13,7 миллиардам долларов). В данной индустрии напрямую занято более 456 000 человек – профессиональных юристов, адвокатов и коллекторов. О высоком уровне развития данной отрасли в США свидетельствует и то, что частные долговые компании в 43 штатах занимаются взысканием задолженности по налогам и другим общеобязательным платежам в пользу бюджета США и штатов.
При взыскании задолженности, долговые компании в США руководствуются специальным законодательством – Законом о добросовестной практике взыскания задолженности (Fair Debt Collection Practices Act) 1977 года. Данный закон был принят с целью предотвратить злоупотребление правами, обман и недобросовестность при взимании долгов многими долговыми компаниями, что изначально приводило к увеличению числа банкротств, увеличению безработицы, а также произвольному вмешательству в частную жизнь.
Закон о добросовестной практике взыскания задолженности также дублируется сходными законами штатов, многие из которых еще более ужесточают правила добросовестного взыскания. К таким законам относятся Гражданский Кодекс Калифорнии, Своды законов штатов Невада, Юта, Южная Каролина и других штатов.
Европейская практика взыскания долгов более молода в сравнении с американской, однако очень разнообразна. Коллекторский и долговой бизнес очень развит в Великобритании, где он приобрел значительное сходство с американским бизнесом, однако отличается более либеральным правовым регулированием такой деятельности. В Соединенном Королевстве деятельность долговых компаний не лицензируется, кроме некоторых случаев взыскания потребительских кредитов в соответствии с Законом о потребительских кредитах 1974 года. Несмотря на отсутствие обязательного лицензирования, большинство респектабельных компаний в Англии предпочитают получать специальную лицензию на коллекторскую деятельность, а также юридический бизнес. Деятельность компаний регулируется общими законодательными актами, такими как Закон о защите данных 1984 года и Закон об уголовном правосудии 1994 года, которые в целом защищают должника, так же как и Закон США о добросовестной практике взыскания задолженности.
Коллекторы-фрилансеры
В Европе распространеное явление, представляющееся достаточно далеким от российских реалий: взыскание долгов частными лицами, коллекторами-фрилансерами.
Коллектор-фрилансер одновременно работает с несколькими портфелями просроченной задолженности разных коллекторских агентств. Зачастую эта работа является семейным бизнесом. Масштабы его как правило не превышают либо один район большого города, либо населенный пункт в сельской местности, но для фрилансера это стабильный доход.
В Великобритании у фрилансера существует довольно широкий спектр полномочий при работе с должником. Коллектор в процессе общения с должником может самостоятельно устанавливать график и норму единовременных платежей. Такая система бывает разумна и эффективна тогда, когда в городе или сельской местности отсутствует отделение коллекторского агентства, и, находясь в офисе например в Лондоне. Коллекторам достаточно сложно понять, каково финансовое положение и возможности каждого должника из провинции. Местный же коллектор, зная лично всех должников своего района и имея хорошую комиссию от агентства, в первую очередь заинтересован в высокой эффективности работы, и потому он вместе с должником ищет приемлемые пути и регулирует сроки погашения долга.
Казалось бы, наличие широких полномочий у фрилансера должно спровоцировать многих из них к присвоению денежных средств, полагающихся коллекторским агентствам. Однако случаи мошенничества в среде коллекторов-фрилансеров встречаются крайне редко. Получая деньги от должника наличными, коллектор выдает квитанцию, копия которой направляется в коллекторское агентство. Квитанция является «точкой контроля» произведенной оплаты и является доказательством факта присвоения денег, если фрилансер полученную сумму агентству не вернул. Поэтому невозврат денег агентству фрилансеру не выгоден: это потеря бизнеса и отсутствие дальнейших перспектив развития в этой сфере.
Долговой и, в частности, коллекторский бизнес получил широкое распространение в Австрии, где эта деятельность строго лицензируется федеральными властями. Как правило, коллекторские агентства имеют право взыскивать только бесспорные долги; все остальное – прерогатива адвокатов. В Австрии насчитывается около 60 долговых компаний, однако почти весь рынок разделен между 5 крупнейшими агентствами. Ежегодно через долговые компании в Австрии проходит до половины миллиона дел, 66% из которых – против частных лиц, 33% - против юридических лиц. Особенностью взыскания в Австрии является тот факт, что в соответствии с Декретом министра экономики от 27 марта 1996 года, часть растрат кредитора по оплате услуг коллекторского агентства может быть возложена на должника. Такая практика существует и в других европейских странах.
Италия отличается практически полным отсутствием правового регулирования деятельности по взысканию долгов, в связи с чем в стране существует множество полулегальных компаний, взыскивающих задолженность и конкурирующих с юристами и адвокатами, и использующим пробелы в правовом поле для осуществления своей деятельности.
Аналогичная ситуация с правовым регулированием и в Нидерландах, однако у данной страны накоплен большой опыт взыскания долгов, поскольку долговой бизнес по взысканию коммерческих долгов возник еще в середине 60-х. На данный момент регистрация и лицензирование долговой деятельности не требуется, благодаря чему любое лицо фактически может заниматься взысканием долгов. В Нидерландах, так же как и в Австрии, расходы кредитора по взысканию задолженности могут быть возложены на дебитора.
В Испании на данный момент существует около 3 миллионов должников, 74% из которых являются физическими лицами. Деятельность коллекторских агентств не лицензируется, однако существует специальный местный налог, который платится с осуществления такой деятельности.
Более 500 долговых компаний существует в ФРГ, 330 из которых объединены в Немецкую Ассоциацию Коллекторов. Деятельность коллекторских агентств аккредитируется и регистрируется в местных судах, при этом коллекторские агентства имеют право проводить исключительно досудебное взыскание задолженности. В ФРГ существует приказное производство, при котором платежный документ отправляется в суд, и если должник на протяжении 2 недель не выдвинет свои возражения, суд издает исполнительный документ для принудительного исполнения решения. Взыскание коммерческих долгов и судебное взыскание задолженности – исключительная прерогатива юристов.
Таким образом, разные страны имеют разные подходы к долговому бизнесу. На данный момент в Европе нет единого правового поля для деятельности по взысканию долгов, однако это не мешает долговым компаниям успешно развиваться и сотрудничать друг с другом.
Кредитный менеджмент, коммерческие расследования, поиск должников, риск менеджмент, покупка-продажа долгов, как правило, также входят в сферу деятельности долговых компаний, как в Европе, так и в США. Несмотря на то, что такая деятельность практически ни в одной стране не лицензируется, данные услуги остаются всего лишь дополнением к основной деятельности долговых компаний по возврату задолженности. Например, доля сделок купли-продажи долгов в общем объеме взысканных долгов в США в 2005 году не превысила и 4%.
Если статья была вам интересна, пожалуйста, поддержите канал подпиской и пальцем вверх, чтобы не пропустить новый материал!
