Есть ли такая возможность у обычных людей? Какие нюансы? Все это рассмотрим в нашей статье.
Что такое вклад и какая у него доходность?
Банковский вклад – это своеобразный накопительный счет, на который еще банк вам начисляет проценты.
Это работает так: вы владеете некоторой суммой и не хотите ее хранить в матрасе. Вы относите денежки в банк, открываете вклад. Оставляете там свои сбережения на оговоренное время. В это время, банк точно зная, что вы их не снимете (договор есть договор), вашими деньгами пользуется: дает кредиты, покупает акции и т.д. То есть, зарабатывает ни них.
Чтобы вам не было обидно, банк на вашу сумму начисляет проценты по пользование вашими деньгами.
Если брать российские банки и национальную валюту, то доходность редко превышает 7-8%.
Можно ли жить на проценты по вкладу?
Давайте посчитаем, какую сумму вам достаточно на хлеб с маслом и какая сумма должна лежать на вкладе.
Возьмем среднюю сумму в 50 тысяч рублей. Кому-то это покажется мало, кому-то много. В среднем в регионах без обременений в виде кредитов и ипотек, на данную сумму можно еще и икру иногда прикупать к маслу с хлебом.
Возьмем вклад с максимальным количеством процентов сверху 8%.
Вспоминаем математику со школьного уровня, как посчитать, сколько денег мы должны положить в виде 100%, чтобы получить 50 тысяч в виде 8%.
50000 – 8%
Х – 100%
Х=(50000*100%)/8% = 625 000 рублей.
Столько денег должно лежать на вкладе, чтобы мы получили 50 000 рублей в виде 8%. Но, мы упустили один нюанс – это 50 000 в год! Ведь проценты начисляются в годовом периоде. Идем, считать дальше, ведь 4166 рублей в месяц нам точно не хватит.
Тут все просто, нам нужно 625 000 рублей умножить на 12 месяцев. Получается 7 500 000 рублей. Столько денег должно быть на вкладе, чтобы мы получали по 50 000 в месяц.
Какие есть нюансы?
Что будет если банк вдруг обанкротится? Бывает же так и не редко. А лицензии отзывают так вообще, как листья по осени летят. Что сделать, чтобы не потерять эту сумму?
Согласно ст. 11 ФЗ РФ 2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" максимальная сумма, которая подлежит возврату при компенсации – 1 400 000 рублей в одном банке. Поэтому нашу сумму нужно разбить на несколько вкладов и положить в разные банки. Это получается 5 вкладов и еще маленький останется.
А налоги платить не надо?
Ну, вообще-то надо. Все вклады облагаются налогом в 35%. Но тут есть хороший такой нюанс.
В стране есть ставка рефинансирования (в 2019 году 7,5%) – это то под какой процент государство выдает кредиты банкам. Вот если ваша доходность по вкладу выше этой ставки на 5%, то с оставшейся суммы вы платите налог.
Пример, вы положили 2 000 000 рублей в два банка, разделив поровну. В одном ставка процента 8%, а в другом аж 15%.
Вот в первом банке вам не надо платить налог с дохода, потому что 8%-7,5% =0,5%
А вот во втором банке другая ситуация: 15%-7,5% = 7,5%. Тут вы должны заплатить налог, но тоже не со всей суммы, а только с той, которая превышает: 7,5% - 5% = 2%.
Таким образом, во втором банке вы заплатите налог с суммы: 1 000 000 руб. * 2% = 20000 рублей.
Сумма налога составит 20000 руб. * 35% = 7000 рублей.
Но давайте смотреть реальности в глаза – у многих ли есть сумма в 7,5 млн. рублей, чтобы положить их на вклад и жить на эти деньги? У единиц на самом деле. Если есть сумма меньше, то это тоже хорошо, но только на нее не проживешь, не работая.