Кредитная история - это финансовая визитка. Иногда она бывает подпорчена, и даже сам заёмщик об этом не догадывается. Выясняется всё только тогда, когда человек получает неожиданный отказ. В чём причина? Нет, не в тайном сговоре банкиров...
Банки знают о нас гораздо больше, чем мы думаем
Когда вы подаете заявку в банк, специалисты собирают всю информацию о вашей финансовой активности, которая существует в природе. Текущие и прошлые займы, просроченные задолженности по кредитам, даже самые минимальные, неоплаченные штрафы, налоги, делопроизводства, и так далее. Такая практика может шокировать, но в этом нет ничего плохого: просто банк пытается понять, благонадежный ли вы заемщик, насколько рискованно иметь с вами дело.
Банки не раскрывают истинную причину отказа
Даже если вам отказали, подлинную причину вы не узнаете — таковы правила. Например, если предприниматель или учредитель компании обратился за потребительским кредитом на большую сумму, банк может решить, что на самом деньги нужны на бизнес, и скорее всего откажет.
Но как правило решающую роль играет кредитная история. Я знаю это, потому что помог не одному десятку юридических и физических лиц, которым отказали в банках. Каждый случай уникален, но с годами я сформировал список рекомендаций, которые мы прорабатываем со всеми клиентами. Часто их бывает достаточно, чтобы исправить ситуацию.
1. Узнайте, что с вашей кредитной историей
Почти всегда клиенты говорят: «У меня хорошая кредитная история, может пару раз задерживал платеж по кредитке». На практике выясняется следующее: либо есть действующая просрочка, о которой клиент не знает, либо были мелкие просрочки несколько раз за последние 5 лет на 1-2 дня, но часто банки указывают в отчетных документах такие задолженности как «просроченные до 30 дней,» а это уже серьезный минус.
Как это сделать?
Каждый человек может заказать отчет о своей кредитной истории в БКИ (Бюро кредитных историй). Проще всего сделать отчет через сервис «Сбербанк Онлайн». Почти все пользуются услугами Сбербанка, а значит, есть доступ в личный кабинет. Зайдите в «Кредиты» и нажимаете кнопку «Заказать отчет». Отчет готовится и приходит в течение нескольких минут. Изучите его, посмотрите, в каких банках и когда были просрочки, есть ли действующие.
Что делать, если просрочки есть?
Если есть действующие, обязательно урегулируйте с банком вопрос, погасите задолженность. Если просрочки были недавно, то нужно восстанавливать свою кредитную историю.
— Вносите вовремя все платежи по действующим кредитам.
— Закажите себе кредитную карту передовых онлайн-банков (Сбербанк, Тинькофф, Альфа, ВТБ и др.). Как правило, банки выпускают кредитные карты намного охотнее, чем выдают кредиты. Активно ей пользуйтесь в течение 6 месяцев, не допускайте просрочек и тогда ваша кредитная история значительно улучшится.
2. Зарегистрируйтесь на портале госуслуг
Там вы сможете оперативно получить информацию обо всех штрафах ГИБДД и задолженности перед налоговыми. Именно эти пропущенные платежи на втором месте по популярности в списке причин отказа.
3. Проверьте базу судебных приставов
Убедитесь, что за вами не числится никаких исполнительных производств. Если они есть, урегулируйте вопрос как можно скорее.
4. Проверьте свои социальные сети
Сейчас практически все банки изучают ваши аккаунты. А из них, поверьте, можно получить очень много информации о вас.
5. Проверьте другие свои задолженности
Например, за мобильную и интернет-связь, коммунальные платежи. Обслуживающие компании иногда также могут инициировать процесс взыскания.
Наконец, если вам нужны кредиты на бизнес, не подавайте заявку на потребительские кредиты, вероятность отказа очень большая.
Безвыходных вариантов не бывает: гораздо чаще встречается беззаботное отношение к финансовой дисциплине, а также лень или некомпетентность специалистов кредитных организаций. Берегите и развивайте свою кредитную историю, расширяйте бизнес, получайте финансирование, и привлекайте к работе с финансами только проверенных и рекомендованных специалистов.
Дмитрий Истомин, эксперт Ньютон Финанс