Финансовая грамотность населения к сожалению не повышается, а вот закредитованность с каждым годом растёт. На середину 2018 г. согласно исследованию РЭУ им. Г.В. Плеханова объём потребительских кредитов достиг 12,8 триллионов рублей. В среднем, на одного живущего в России, включая младенцев и стариков приходится 87 тысяч рублей кредитов. Примерно половина этих долгов просрочена. Отношение большинства наших соотечественников к кредитам к сожалению очень хорошо характеризует следующая реклама:
"Возьму кредит, а отдам как-нибудь потоооом", — как бы говорит нам среднестатистический россиянин. На самом деле, в большинстве случаев потребительский кредит совершенно излишен, и сейчас с расчётами я вам покажу почему это так.
Потребительский кредит или депозит
Предположим, что вы хотите купить в кредит что-нибудь достаточно дорогостоящее, скажем замечательный кухонный гарнитур стоимостью 200 тысяч рублей. Банк может предложить вам купить его в кредит на год со ставкой 12% годовых, ежемесячный платёж составит 17'769 рублей. А карта платежей при аннуитетном способе погашения будет вот такая:
Переплата составит 13'317 рублей. А теперь, представим себе, что вместо того, чтобы воспользоваться этим предложением, вы решили накопить на гарнитур самостоятельно, воспользовавшись для этого накопительным счётом, с выплатой 6% годовых, каковые можно открыть почти в любом банке, и откладывая ровно те же 17'769 рублей каждый месяц. В этом случае ваши финансовые потоки будут выглядеть следующим образом:
Заметим две вещи: во-первых, вы накопите на гарнитур уже через 11 месяцев. А во-вторых, если вы придёте за гарнитуром через год, то у вас будет дополнительно 18 тысяч рублей. Возможно, вы докупите к гарнитуру что-нибудь интересное на эту сумму. И всё, что вам для этого нужно — проявить достаточную дисциплину.
Хочу заметить,что чем больше срок кредитования, тем больше будет ваш выигрыш при использовании стратегии депозит вместо кредита. Поэтому, я берусь утверждать, что в большинстве случаев потребительский кредит — очень плохой выбор. Единственный случай, когда его можно оправдать, это покупка актива, например автомобиля, если вы собираетесь таксовать. Но как показывает практика, народ берёт кредиты в основном на пассивы. Кстати, подобные расчёты для ипотеки показывают, что в большинстве городов сейчас с финансовой точки зрения выгоднее снимать жильё и копить, чем брать ипотеку. В ближайшее время я подготовлю по этому поводу статью.
Скрытая скидка
Хочу рассказать здесь ещё про один момент. Во многих магазинах вы можете увидеть предложения беспроцентной рассрочки. На самом деле, такое предложение означает, что магазин готов предоставить скидку в размере процентной ставки, но не вам, а банку. То-есть, если вы покупаете тот же гарнитур за 200'000 рублей в рассрочку на год "без переплаты", то магазин предоставляет банку скидку в размере платежей по ставке 12% годовых, и продаёт вам гарнитур в кредит за 187'515 рублей, а 12'485 рублей вы отдаёте банку в качестве процентов за кредит.
В этом случае, вы можете попробовать сделать две вещи. Во-первых, попросите скидку у старшего менеджера. Если они готовы дать скидку банку, то почему-бы не дать её вам? На самом деле, многие соглашаются, особенно если горит план по продажам. Во-вторых, вы можете взять товар в рассрочку, а затем досрочно вернуть кредит. Такое право у вас есть, и один мой приятель не единожды им пользовался. Правда потом он обнаружил, что ему начали отказывать в подобных кредитах. Так что учтите, что банкам это не очень выгодно.
Итак, если у вас появилось желание что-нибудь приобрести в кредит, подумайте несколько раз, не поддавайтесь импульсу. Почти всегда это невыгодно. И не стесняйтесь спрашивать про скидки в магазинах, вы удивитесь насколько часто вам их готовы предоставить. К примеру, в день написания этой статьи я получил 10% скидку на чай, просто попросив её у владелицы лавки.
Желаю вам успехов в инвестициях. Ставьте лайк 👍, подписывайтесь на канал, и делитесь этой публикацией в своих соцсетях. Я буду рад вашим комментариям и вопросам. Со мной можно связаться по e-mail: fsadovnik@yandex.ru.