Бывает так, что у вас образовались свободные средства, выдали премию на работе, или удалось где-нибудь подшабашить. При этом, как и у многих сограждан у вас есть кредит, или ипотека или и то и другое. Предположим, что вы хотите достичь финансовой свободы и твёрдо решили следовать правилу: "заплати себе первому", и хотите заняться инвестированием, а не потратить эти деньги на развлечения, или например саморазвитие. Возникает вопрос, как поступить, вернуть кредит, или вложить деньги во что-нибудь?
Верните кредит
В большинстве случаев, короткий ответ именно такой: сперва рассчитайтесь с кредитом. В особенности, если это кредит по кредитной карте, или потребкредит. Учтите, что по российскому законодательству вы имеете право на досрочное погашение любого кредита, а в большинстве случаев и на частично-досрочное погашение. Если речь идёт о кредитных картах, то запомните что "рекомендуемый платёж" — это лишь минимальная сумма платежа, на самом деле вам следует отдавать больше этой суммы, для того чтобы уменьшать тело долга.
Не будем говорить и о том, что жить не в долг гораздо проще, да и даже сам термин финансовая свобода слабо вяжется с зависимостью от кредитора и необходимостью отдавать ему деньги. Мало того, ставки по кредитам, а особенно по беззалоговым потребкредитам и кредитным картам весьма значительны (от 14% годовых), поэтому чем раньше вы по ним рассчитаетесь, тем быстрее вы сможете приступить к формированию своего капитала и достижению своих финансовых целей.
А когда это выгодно?
Почему же возвращать кредит в большинстве случаев выгоднее, чем инвестировать средства? На самом деле, конечно существуют случаи, когда это не так. В нашей реальности к таким случаям пожалуй можно отнести разве что ипотечные кредиты с господдержкой. По большому счёту инвестировать при наличии кредита стоит только в тех случаях, когда безрисковая доходность больше, чем процент по кредиту.
Давайте посчитаем, пусть у вас есть аннуитетный кредит в один миллион рублей под 13% годовых на три года. Ежемесячный платёж по такому кредиту составляет 47 542 рублей. Представим, что первый год вы всё платили исправно, и вот под новый год у вас образовались средства в 100 тысяч рублей. Рассмотрим два варианта: погасить основную сумму долга на эти 100 тысяч, или вложить их под 7% годовых? Первый вариант рассмотрен в следующей таблице:
В этом случае вы отдадите кредит на два месяца раньше, причём в последний, двадцать второй месяц ваша выплата будет меньше на 18 355 рублей. Таким образом, если вы погасите кредит раньше, то за 22, 23 и 24 месяц у вас высвободится 112 876 рублей для инвестиций, запомните эту сумму. А на выплаты банку у вас уйдёт меньше на 34 103 рубля. Во втором варианте всё просто, вы не делаете досрочное частичное погашение, а кладёте 100 000 рублей под 7% годовых. В конце года вы получите 7000 рублей, или 107 тысяч рублей у вас будет всего. Финансовая выгода первого способа очевидна и составляет 5876 рублей. И так будет получаться всегда, когда ставка по кредиту выше доходности ваших инвестиций.
Но что, если я вложу под большие проценты?
Я хотел бы обратить внимание на то, что рассматривать следует только безрисковую доходность. На настоящий момент ставка безрисковой доходности (вложения в ОФЗ) — около 7%. Вряд ли вы найдёте кредит с меньшей ставкой. Другое дело, что например при наличии облагаемого НДФЛ налога на ОФЗ с ИИС можно безрисково получить около 12%, однако и кредиты с меньшей ставкой встречаются очень редко.
Вы можете заметить, что в одной из своих прошлых публикаций я сам указывал, что средняя доходность вложений в российские акции составляет около 16% годовых. Казалось бы, в таком случае вложение в рынок становится выгоднее и позволит вам получить целых 3% дополнительно. Но не стоит забывать про соотношение риска и доходности. Дело в том, что волатильность вложений в наш рынок более 30%, а это значит, что в каждый конкретный год вы рискуете не заработать, а потерять 30% вложенной суммы. А обязанность возвращать долг с вас в этом случае никто не снимет.
Поэтому желаю вам поскорее рассчитаться с кредитами, и крепко встать на путь к своей финансовой свободе!
Поставьте пожалуйста 👍 палец вверх этой статье, и подписывайтесь на канал! Буду рад вашим комментариям!