Если вы решили покупать жилье в ипотеку, наверняка задумываетесь о сроках оформления кредита. Банки предлагают любые сроки, вплоть до 30 лет. Ни для кого не секрет, что чем меньше срок, тем меньше переплата. Но меньше это сколько? И будет ли посильным платеж в таком случае?
Когда вы идете в банк консультироваться по поводу кредита, у вас спрашивают сумму комфортного ежемесячного платежа. Рядовому гражданину сложно ориентироваться по этому критерию, обычно он понятия не имеет сколько будет платеж и от балды говорит какую-нибудь более-менее приглядную для себя сумму. Сотрудник вставляет озвученную сумму в свою программу и расчет кредита выкатывается лет на 20-30. Между тем, оптимальный срок кредита - это максимум 15 лет. Разница в ежемесячном платеже со сроком например на 20 лет, будет минимальной, а переплата уже будет разнить миллионами. Например, при условии сумма кредита 2500000 рублей, срок 15 лет, процентная ставка 12, ежемесячный платеж составит около 30000 рублей, переплата за весь срок 2900000 рублей. Эти же условия, но на срок 20 лет, платеж составит 27500 рублей, переплата будет уже 4100000 рублей. Две с половиной тысячи в месяц выливаются в более миллиона рублей за весь срок. А если эти же условия на 30 лет посчитать, платеж составит 25700 рублей, а переплата аж 6700000 рублей. Просто представьте эти цифры, платите на 15 лет дольше, на 4500 рублей в месяц меньше, в итоге почти на 4 миллиона больше.
Поэтому при консультировании на ипотеку расчет просите делать не по ежемесячному платежу, а по сроку. Попросите расчет нескольких вариантов сразу, например на 5, 7, 10, 15 лет. Не бойтесь не круглых сроков. То есть если вам на 5 лет платеж кажется немного большеватым, можно рассмотреть и на 7, и на 8, и на 9, 13 лет, не обязательно 10,15,20. Насколько возможно, избегайте очень долгих сроков, но конечно в пределах своих ежемесячных финансовых возможностей. В некоторых банках сотрудник может настаивать на оформлении сразу на долгий срок, мотивируя тем, что на ваших условиях возможен отказ. Но дело в том, что если приходит категоричный отказ, то сроки тут ни причем. А если кредит в принципе одобрен, но сумма уменьшена, то тут уже обычно банк идет навстречу и может увеличить лимит за счет увеличения срока. То есть, если вам на ваших условиях не одобряют необходимую сумму, тогда уже можно увеличить срок.
Если все же приходится оформлять на долгий срок, составьте себе план досрочного погашения. Планируйте суммы сверх основного платежа, даже если помаленьку будете сверх кидать, эти суммы спишутся с основного долга, тогда как основные платежи в первые годы будут идти в основном на проценты.