Вообразите на минуту себя банкиром, который выдает кредит. Вы сидите в дорогом костюме, в большом кожаном кресле, за столом из красного дерева и сквозь дым дорогой сигары смотрите на владельца скромного книжного магазина, который просит деньги на расширение своего бизнеса. Но самое интересное не это.
Чтобы выдать кредит, не обязательно учиться банковскому делу или начинать курить сигары. Можно познакомиться с краудлендингом и выдавать кредиты как сам Ротшильд.
Краудлендинг или P2P-кредитование - это коллективное кредитование физических или юридических лиц через онлайн-платформы в обход банков и других контор.
Проще говоря, компания или отдельное лицо оставляет заявку на сайте и ждет, пока человек или группа дадут деньги в долг под проценты.
У краудлендинга есть две разновидности:
- P2P (Peer-to-peer) - займы выдают только физлицам
- P2B (Peer-to-business) - займы выдают компаниям
Плюсы такой формы сбора средств:
1) Нет бюрократии. В процессу кредитования не участвуют банки.
2) Большинство россиян между краудинвестингом и краудлендингом выбирают последнее
Минусы:
1) Кредитные обязательства. Даже несмотря на непривычную форму кредитования - это кредит со всеми вытекающими. Инвесторы не будут ждать, если у компании возникнут финансовые трудности
2) Ограничения. Краудлендинг не подойдет стартапам, у которых ещё нет юридического лица.
Особенности:
- Эксперты или платформа присваивает кредитный рейтинг заемщику
- Документы заемщика проверяются с целью снизить риск мошенничества
- Наличие минимальных и максимальных уровней инвестирования как для заемщика, так и для кредитора
- Возможность досрочно погасить долг
- Анонимность пользователей
Почему люди вкладываются во все это мероприятие? Из-за больших процентов: российские площадки в основном предлагают около 20% годовых.
Кстати, о площадках. В России выделяют Город денег и Penenza.
Инвестор дает займ на определенную цель по развитию бизнеса. Компания, которая привлекает средства должна отчитаться по расходам. Если заемщик будет темнить или выяснится, что деньги пошли на оплату отпуска всему коллективу, то инвестор может потребовать обратно свой займ с процентами.
Но при инвестировании всегда нужно помнить о рисках. Поэтому не нужно бежать и вкладывать отложенные на отпуск деньги, в умельцев, которые хотят торговать песком в Африке.
Выделяют три стратегии краудлендинга:
1) Агрессивная. Некоторые сервисы обещают доход 50-200% годовых, но есть риск потери инвестиций. Платформы могут предлагать страховку вклада, чтобы хоть немного сгладить риски.
2) Умеренная. Займы длительностью от полугода подойдут для тех, кто не хочет рисковать по-крупному, но стремится заработать. Сервисы обещают доход до 30% годовых.
3) Надежная. Если боитесь, что компания сбежит с вашими деньгами, то вам подойдут тендерные займы. Компания берет заем, чтобы участвовать в тендере или выполнить контракт после победы в нем.
Если ещё только присматриваетесь к краудлендингу, то лучше начать тестирование с небольших сумм, чтобы потери не были критическими.
Сумму лучше разбить на несколько займов. Это снизит риски, сгладит сроки по заключению сделки и увеличит количество успешных сделок. Эффективнее выступать сокредитором и предлагать небольшую часть крупного займа, а не покрывать своим предложением всю сумму.
Выбирайте займы только с высоким рейтингом надежности - это немного снизит общую доходность портфеля, но и риск потери денег будет меньше.
Итог:
1) Если у вас есть бизнес, то краудлендинг - это быстрые деньги без залога и под процент ниже, чем в банке, которые приносят инвестору в среднем 17-30% годовых
2) Всегда оценивайте риски
3) Смотрите на рейтинг и заемщика, и займа
4) Начинайте с небольших сумм
5) Тщательно оценивайте, прежде чем вложиться