Сейчас в сети можно встретить заявления ряда горе-контор от юриспруденции, которые обещают своим клиентам вернуть переплаты по процентам, которые были незаконно, по мнению таких консультантов, удержаны банками.
Итак, попробуем разобраться. У нас есть кредитный договор на 25 лет под залог недвижимости, погашение которого производится аннуитентными платежами. Все вроде бы понятно и клиент ежемесячно оплачивает платеж в банк, оплачивая задолженность по основному долгу (ОД) и начисленным процентам, что тут может быть не так спросите вы? Так вот горе-юристы убеждают своих клиентов, что банк включает в расчет аннуитета проценты за весь период действия договора и если погасить долг досрочно, то все ранее выплаченные проценты нужно пересчитывать, ведь их рассчитали на 25 лет, а клиент погасил долг … допустим за 10 лет. И вроде бы такая логика имеет место быть, более того выглядит вполне себе обоснованно. Ведь сумма процентов за 25 лет гораздо больше тех же процентов за 10 лет! Они говорят, что банк рассчитывает проценты за 25 лет, а потом просто включает эту сумму в аннуитент таким образом получая сверх прибыли, даже приводят пример:
Сумма кредита, - 3 000 000,00 рублей;
Ставка, % годовых, - 10,00;
Срок кредита, месяцы, - 302;
Процентов за 25 лет: 3 000 000 *10%*25лет = 7 500 000 рублей;
Процентов за 10 лет: 3 000 000 *10%*10лет = 3 000 000 рублей.
Итого 4 500 000 миллионов переплаты и именно эти проценты вам обещают взыскать. Красиво, правда? Заманчиво вернуть 4 500 000 рублей, и фактически купить еще одну квартиру?
Так вам говорят и обещают взыскать эту разницу, не верьте таким обещаниям – это мошенники от юриспруденции!
За подготовку искового заявления с вас попросят предоплату в приличном размере, вы же, предвкушая возврат столь значительной суммы легко расстаётесь с запрошенной суммой и далее хорошо если совместно с горе-юристом позоритесь в суде, а ведь этот консультант может просто исчезнуть ничего вам не предоставив взамен
Так в чем же подвох, давайте разберемся.
Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Смотрим, формула расчета аннуитентного платежа выглядит так:
A = K · S
где А — ежемесячный аннуитетный платёж,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
K = i*(1+i)n/(1+i)n-1
где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
Вы легко найдете аналогичные расчеты в сети, и более того найдете и готовые таблицы Excel с уже включенными в них формулами расчета, где от вас потребуется только подставить собственные данные.
Как вы видите формула даже не включает в себя ставку процентов годовых, а применяется исключительно месячная процентная ставка, т.е. в каждом аннуитентном платеже сидит 1/12 часть годовой процентной ставки и никаких расчетов на будущие периоды. Банк каждый месяц рассчитывает сумму процентов заново не пытаясь начислять проценты за будущие природы.
Если вам понравилось, то подписывайтесь на канал и ставьте лайки. Делитесь своим мнением