Приветствую тебя, Читатель!
Сегодня я хочу вернуться к теме медицины и немного поговорить о системе страхования. Когда начинаешь все изучать, то понимаешь, что для полного охвата этого вопроса будет недостаточно и 5-ти публикаций, поэтому будем двигаться маленькими шагами, постепенно разбираясь, что к чему.
Начнем с того, можно ли в США найти дешевую или бесплатную страховку, а если да, то какие услуги она покрывает. В этой статье мы не будем обсуждать, почему люди нуждаются в покрытии, входит его предоставление в обязанности работодателя или нет — отсрочим подобные вопросы на другой раз.
Допустим, что представитель одной из самых низкооплавичаемых профессий в США нуждается в страховке. Вместо того, чтобы платить полную сумму ежемесячных взносов, такой человек может обратиться за помощью к государству и получить налоговые льготы для приобретения одного из полисов на рынке медицинского страхования.
Для определенных групп пожилых людей и тех, кто живет за порогом бедности, существуют и вовсе бесплатные программы, но о них мы тоже поговорим в отдельной статье.
Вернемся же к нашему изначальному примеру. Размер налоговой льготы зависит от уровня годового дохода: чем он ниже, тем больше скидка на полис. Кроме того, доход не может превышать 400% от установленного на федеральном уровне минимального оклада.
Также, аппликант должен находиться в стране легально и не иметь возможности получить доступную страховку через работодателя. Существует еще ряд правил, которые зависят от штата проживания и могут изменяться, а также временные рамки для подачи заявки на покупку полиса.
После одобрения кредита человек решает: платить самому за страховку на протяжении года и вернуть деньги при заполнении налоговой декларации или применить льготы к ежемесячным платежам. Если он выберет вторую опцию и за год не исчерпает сумму кредита, то сможет получить, то что осталось в виде бонуса (такой пример будет в одной из ситуаций ниже).
Цена полиса будет зависеть от вида покрытия, личных данных покупателя, местности, в которой он проживает и других факторов. На рынке медицинского страхования планы, в зависимости от их характеристик, разделены на бронзовые, серебряные, золотые и платиновые. Если грубо оценить уровень покрытия, то купив один из бронзовых планов, человек оплачивает 40% услуг (60% покрывает страховка), в случае серебряного — 30%, золотого — 20% и платинового — 10%.
Теперь предлагаю перейти к примерам. Возьмем Джона, в возрасте 40-ка лет, который не курит, одинок, зарабатывает $30 000/год, проживая в Орландо, штат Флорида. При вводе этих данных, государственный сайт Healthcare.gov сообщает, что Джон может претендовать на скидку $266 в месяц, и предлагает несколько полисов. Нас интересует самый доступный из них.
Таким является бронзовый план, стоимостью $73.46/мес после льгот. Кажется очень доступным, но если присмотреться, то в нем есть очевидные слабые стороны. К примеру, deductible (годовая сумма, которую вы должны потратить сами перед тем, как страховка начнет хоть что-то покрывать) составляет $7 900, ну а после этого страховка оплатит 100% почти всех услуг, но только предоставленных теми госпиталями, которые сотрудничают с данной компанией (in-network).
Этот полис не покрывает услуги стоматолога для взрослых, затраты на слуховые аппараты, проверку зрения, околомедицинские практики (к примеру, акупунктуру), а направлен на базовые вещи: визит к доктору, рентген, анализы, лекарства по рецепту, вызов скорой помощи, операции и пр. Очевидно, что такой план пригодится Джону только в том случае, если у него возникнут серьезные проблемы со здоровьем, иначе он невыгоден.
Перенесемся в Александрию, штат Вирджиния. Здесь Джон смог бы претендовать на скидку в размере $316/мес, но цена страховки там выше, чем во Флориде, и потому самый доступный полис после льгот будет стоить $88.29/мес. Годовая сумма, которую Джон должен потратить сам перед тем, как страховка начнет что-то покрывать, немного ниже, $7 000. После этого компания компенсирует от 40 до 50% стоимости услуг, пока потраченная им сумма не достигнет $7 900/год (out-of-pocket maximum). Дальше страховка покроет на 100% почти все (за исключением тех услуг, которые мы рассматривали в примере выше).
И в конце концов, рассмотрим тот случай, когда человек получает еще меньше. Вернемся обратно во Флориду. На этот раз страховкой интересуется Джейн, 40 лет, без вредных привычек, без детей, одинокая, с доходом $20 000/год. Исходя из этих условий, ей полагается ежемесячный кредит на сумму $391. Этого хватит, чтобы полностью покрыть взносы за самый дешевый полис, и даже сдача останется (~$50/мес, которые она получит, после заполнения налоговой декларации). Условия здесь будут те же, что и в первом примере.
Ну а если Джейн не против платить $76.30/мес, то она может купить самый дешевый из серебряных полисов, с годовой суммой, которую нужно потратить самой перед тем, как страховка начнет что-то покрывать, размером $750. Потом она будет должна только 10% за большинство услуг, пока общее потраченное число за год не достигнет $2 600, после этого вся стоимость лечения - на плечах страховки при условии, что Джейн будет обращаться в госпитали, которые сотрудничают с данной компанией (in-network). Полис не покрывает все те же услуги, что и остальные, которые мы рассмотрели выше.
Надеюсь, что этих примеров было достаточно для того, чтобы понять, как работает налоговый кредит на медицинскую страховку. Ну а те, кто хочет подробнее изучить планы, которые мы сегодня рассматривали, могут это сделать здесь и здесь (вся информация там на английском языке).
Доступная и даже бесплатная страховка в США, безусловно, существует, но нужно подробно анализировать, какое покрытие предоставляют компании, потому что оплата ежемесячных взносов и оплата медицинских услуг — это совсем разные вещи.
Ваш Автор.