40-50% текущего дохода (не меньше) по меркам пенсионных фондов разных стран нужно человеку на пенсии. Теперь дружно представили сумму, которую имеете сегодня, поделили пополам. Как она вам в качестве дохода в отставке? Достаточно? Кому как!
Сколько нужно денег?
Молоды и полны сил (лет 30), не представляете себе жизни без своей прекрасной работы, а доход вполне удовлетворяет потребности вашей семьи. У вас 20-30% остаются свободными в конце каждого месяца. Вот при таком раскладе, планируя трудиться до 65 лет вполне достаточно выделять на инвестирование (для жизни на пенсии) те самые, упоминающиеся везде 10%. С такими отчислениями вы спокойно обеспечите себя прекрасным капиталом.
Во всех остальных случая (вы значительно старше; хотите на пенсию ещё раньше, чем положено; вас не устраивает 50% сегодняшнего дохода в качестве денег на жизнь в отставке) придётся приложить несколько больше усилий, отчислять заметно больший процент своего дохода.
Иной раз ради приличного пенсионного капитала имеет смысл доводить сумму отчислений до 50%. Точная сумма зависит от разных факторов. Да и не высчитать до рубля необходимый вам пенсионный пассивный доход. Опять же, если сегодня вы во всём себе отказываете ради накоплений на период отставки, - это перебор. Более приемлемо в таком случае увеличить доход.
Кому не обязательно отчислять и 10% дохода
Да всем кого радуют перемены и пенсионная реформа. Ещё тем, у кого уже есть стабильный пассивный доход (или у вас есть 100-процентная гарантия его появления в определённом будущем). Хотя, всем остальным это делать тоже не обязательно, потому что инвестирование собственных денег - дело добровольное, а 12500 рублей государство вам скорее всего выплатит.
Мой вам совет, внимательнее отнеситесь к своим задачам. У кого-то в планах покупка недвижимости для детей, а кому-то нужно накопить капитал на обучение потомков, кто-то чётко понимает, что без пенсионного капитала на пособие в 12500 не протянуть... Что-то из перечисленного касается вас? Обязательно рассмотрите возможности инвестирования.
Если инвестировать в акции больше 10% ежемесячно от дохода, капитал будет создан намного быстрее?
ДА: Инвестируя много денег, с одной стороны, аккумулируете приличный капитал за какой-то период. Отбросив фактор инвестирования, увидите, что, чем больше мы отчисляете капитала, тем быстрее копите.
НЕТ: С другой стороны, вы ведь не просто складываем деньги в сейфе, а инвестируем их на рынке, чтобы они работали и приумножались. А на это нужно время. И если в запасе есть не только сбережения, но и время (10-15 лет, например), то такой подход будет более эффективным. Помимо бОльших сумм (инвестирование которых зависит от вас), за это время рынок еще сможет кратно увеличить ваш капитал.
В общем, два фактора (время и деньги) в комплексе приносят более эффектный результат, нежели вы их используете по отдельности.
Если к пенсии, выйдет меньшая сумма капитала, чем была инвестирована?
Самый простой сценарий при котором инвестиции не оправдывают себя: при слабом опыте вы выбираете не подходящие финансовые инструменты. Или совершив ряд прибыльных сделок (новичкам везёт!), решили экстренно повторить успех, но с более крупными суммами... Так новоиспечённые инвесторы довольно часто теряют исходный капитал.
Инвестирование на фондовом рынке несколько отличается от гарантированных размещений и фиксированных доходов банковских вкладов. Однако, если уж мыслить такими категориями, от инвестирования пользы значительно больше, чем вреда. При условии же ответственного подхода к этому процессу, можно говорить лишь о большом плюсе в вопросе финансового планирования.
Есть ли смысл инвестировать больше 10%?
Зарабатывающий много больше, чем нужно для жизни, всегда может вкладывать в будущее столько денег, сколько хочет. Хорошо работает правило “не потратил, значит заработал”. И не сдерживайте себя в желаниях инвестировать больше. Это прекрасные слабости, потакайте им. 10% - минимум, установленный кем-то и когда-то, но вовсе не предел! Главное, придерживаться своего плана. И то, что для кого-то покажется избыточным инвестированием и чрезмерной нагрузкой, для вас станет лучшим способом обеспечить себя приличным состоянием за 10-15 лет.
Какой рынок лучший для инвестиций: отечественный или зарубежный?
Можно всю истину разместить в одном предложении: крайне рискованно использовать для инвестирования лишь одну экономику, рынок одной лишь страны. Это не вопросы патриотизма или недоверия. Здесь как раз хорошо разместить деньги в разных юрисдикциях для максимально эффективной диверсификации портфеля.
Сейчас большинство инвесторов смотрит в сторону зарубежных рынков, пока более прозрачных и понятных. Или опираются на здравый смысл и говорят: “...зарабатывай в одной стране, - инвестируй в другой, разделяя риски”. Учитывая разные факторы, портфель российского инвестора должен быть наполнен половиной (или больше) зарубежных активов.
Хороший портфель для инвестора, какой он?
По структуре и стратегии управления портфель отвечает стоящим перед его владельцем задачам. Понятно, что с ними вы определяетесь заранее, для чего лучше всего воспользоваться услугами независимых консультантов по финансовому планированию.
Самый простой пример. Вам нужен постоянный денежный поток со своего капитала? Поверните свою голову в сторону инструментов с фиксированной доходностью (облигации, фонды рентной недвижимости, иногда дивидендные бумаги) . Если же задача в активном накоплении и приросте капитала, обратите внимание на акции. Они лучше всего справляются с подобной задачей.
Инвестировать самостоятельно или с помощью финансового консультанта?
Как вам больше нравится. Инвестирование капитала — это такая же деятельность, как лечение людей или выпечка хлеба. Чему-то нужно учиться, а для чего-то нужен опыт, который получить возможно лишь на практике.
Как показывает мой опыт, людям свойственно переоценивать свои способности и недооценивать уровень необходимых компетенций для самостоятельного управления капиталом. На старте наших отношений до 20% процентов клиентов высказывают желание максимально глубоко вникать и разбираться (даже просят открыть дополнительный счет для самостоятельных инвестиционных идей).
Мы с коллегами никогда не спорим, все открываем, обо всём рассказываем, как и что устроено. Где-то через полгода или год доля таких начинаний снижается до 1-3%. Работа сводится сначала к ежеквартальному изучению отчетов, а позднее к ежегодному, что полностью всех устраивает.
А что насчет налогов?
Нало́г—обязательный, индивидуально безвозмездный платеж, взимаемый с организаций и физических лиц в форме отчуждения принадлежащих им на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления денежных средств, в целях финансового обеспечения деятельности государства и муниципальных образований.
“Их можно не любить, но платить обязан каждый”. Чаще всего российские брокеры и инвестиционные компании удерживают у вас все положенные отчисления и подают соответствующие декларации, выступая вашим налоговым агентом.
С зарубежных инвестиций, вернее с получаемой от них прибыли также платиться налог. Используется для этого форма НДФЛ-3. Заполнить и подать её может также ваш финансовый или налоговый консультант. Он же покажет как это делается, чтобы вы могли всё совершать самостоятельно и расскажет о фининструментах, по которым налоги платятся лишь в конце срока продукта, что бывает довольно выгодно.
Всё ли понятно я вам рассказал? Это довольно общие принципы управления финансами, накопления капиталом. В частном порядке всё, безусловно понятнее. Поэтому приходите на мои консультации. Если всё это для вас новые, но важные мысли, приходите на ознакомительную, бесплатную консультацию во вторник.
Более предметные формы сотрудничества ищите в этой ссылке или пишите мне на почту consult@sobolev-finance.ru. Можно также позвонить по бесплатному номеру 8 800 511 7998. В диалоге я совершенно точно помогу вам определиться в таких важных вопросах управления финансами как с чего начинать и в каком формате именно вам предпочтительнее всего решать свои цели и задачи.
Ставьте НРАВИТСЯ, если мои мысли вам приносят пользу, подписывайтесь на канал, если ещё не сделали этого и делитесь с теми, кому это должно пригодиться.
Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления, получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.