МФО раздают кредиты гораздо охотнее банков, но клиенты часто жалуются на завышенные проценты и жесткие методы взыскания долгов. В сегодняшнем посте Кот-юрист из нашего Телеграм-канала @kotjurist разбирается, куда обращаться в случае проблем с микрофинансовыми организациями (МФО).
Банк России
Для всех микрофинансовых организаций главным контролирующим органом является Центробанк. В первую очередь ЦБ проверяет, насколько деятельность МФО соответствует федеральному закону №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Еще ЦБ ведет особый реестр МФО. Если компания включена в этот реестр, ей можно выдавать микрозаймы. Если фирмы в реестре нет, но она все равно дает деньги в долг, это нелегальный кредитор.
Еще ЦБ может исключить МФО из реестра, если она неоднократно в течение года нарушит требования 151-ФЗ, а также ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Такие прецеденты уже есть: в январе 2019 ЦБ исключил из реестра 2 МФО именно за нарушения закона о потребкредите. Жалобы нужно адресовать Службе ЦБ РФ по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Подать жалобу можно через интернет-приемную.
На что жаловаться в ЦБ РФ:
- Микрозаймы выдает фирма, не включенная в реестр ЦБ.
- Полная стоимость кредита (ПСК) превышает среднерыночный размер больше чем на треть — ПСК указывается на 1 странице договора в правом верхнем углу, предельные размеры каждый квартал публикует ЦБ.
Практика: А56-82436/2016, А33-18217/2016. - МФО не передает данные на заемщиков в бюро кредитных историй
Практика: А65-10611/2017. - МФО не размещает свои правила предоставления займов в офисе и на сайте.
Практика: А79-40/2015, А73-7265/2016. - МФО при взыскании просроченного долга использует не предусмотренные законом способы
Практика: А40-160777/2016 (расклеивали листовки с персональными данными заемщика), А40-145836/2016 (не сообщали заемщику по телефону почтовый адрес МФО). - МФО начисляет проценты сверх предельно возможного размера — по кредитам и займам со сроком возврата до 1 года больше нельзя начислять проценты и неустойку, если сумма процентов и неустойки достигла 2,5 размеров суммы займа.
- МФО штрафует за досрочный возврат микрозайма или берет плату за дополнительные услуги без согласия заемщика — например, комиссию за продление срока микрозайма.
- МФО в одностороннем порядке поднимает % по займу, сокращает срок возврата, вводит комиссии.
Чего требовать в жалобе:
выдать предписание об устранении нарушения, исключить из реестра МФО, возбудить административное дело по ч.1 ст.15.26.1 КоАП (непередача данных в БКИ), ч.2 ст.15.26.1 КоАП (неразмещение правил выдачи займов), ч.5 ст.15.26.1 КоАП (не предусмотренные законом действия по взысканию долга), ч.9 ст.19.5 КоАП РФ (неисполнение предписания ЦБ).
Роспотребнадзор
Поскольку клиенты МФО — обычные граждане, а займы выдаются для личных нужд, МФО обязаны подчиняться требованиям закона «О защите прав потребителей». Жаловаться в Роспотребнадзор имеет смысл, если в текст договора с МФО включили условия, ущемляющие права потребителя, или МФО не предоставляет клиентам нужную информацию. Жалобу можно подать через интернет-приемную Управления Роспотребнадзора по своему региону.
На что жаловаться в Роспотребнадзор:
- В договоре нет условия о возможности запрета уступки коллекторам — если написано: заемщик согласен на уступку, а поля для отказа нет.
Практика: А57-25318/2017, А49-10977/2017. - Незаконные комиссии — в т.ч. за досрочное погашение микрозайма, за изменение условий договора займа в части освобождения от страхования жизни.
- Договорная подсудность — договор разрешает подавать иски только по месту нахождения МФО, право заемщика на выбор суда ограничено.
- Не предоставлена информация по ФЗ о потребительском кредите (займе) — например, о бесплатных способах погашения займа в городе заемщика.
Чего просить в жалобе:
выдать предписание об устранении нарушения, возбудить административное дело по ст.14.8 КоАП (ч.1, 2).
О том, какие жалобы на МФО можно подать приставам и в антимонопольную службу, читайте в новой статье:
Куда жаловаться на МФО?
