Возвращаясь из банка, вы думаете, какая удача. Вместо того, чтобы открыть вклад под обычные 7-8% годовых, вы вложили свои деньги в чудо-продукт финансового рынка - Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Вы стали настоящим инвестором и одновременно застраховали жизнь. Вам клятвенно обещали, что доход ваш будет от 15-25%, что ваши деньги надежно застрахованы государством, что если вдруг потребуется, то вы сможете вернуть ваши деньги досрочно в любой момент.
Как бы сказал известный сказочный персонаж: “Это просто праздник какой-то!”
И хотя мы точно знаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И скорее всего, нас бы не смогли купить так просто на небылицы. Но… Как можно не поверить Банку, и не просто банку из 2-й сотни рейтинга, а настоящему Банку с большой буквы: Сберу, ВТБ, Альфе, МКБ и т.д.
Что на самом деле дает Инвестиционное страхование жизни
В реальности всё, в чем убеждал нас менеджер банка, оказывается с точностью наоборот:
- договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. И на руках у вас остается только страховой полис
- никакой инвестиционный продукт государство не страхует, только вклады физических лиц. При банкротстве страховой компании вы не сможете вернуть свои деньги, как если бы это был вклад в банке
- инвестиционная доходность не гарантирована, она нигде не указана и может быть любой, в некоторых случаях даже отрицательной. Т.е. есть риск потери основной суммы денег
- расчет доходности не прозрачен и вы никак не можете проверить и узнать точно, какой процент вам причитается по истечении срока
- по данным Центробанка реальная доходность по текущим договорам ИСЖ составляет 0,9-1,6% годовых
- минимальный срок страхования 3-5 лет. И если вам понадобятся деньги раньше, то вы не сможете их забрать в полном объеме даже с потерей процентов дохода. Вам вернут только, так называемую, выкупную стоимость, которую определяет страховая компания. Вы теряете от 10 до 70 % собственных средств в зависимости от срока размещения.
В итоге через 3-5 лет вы, в лучшем случае, вернете свои деньги и несколько процентов дохода. При этом реальная доходность будет отрицательный, т.к. за этот период деньги обесценятся за счет инфляции.
Получается что вы бесплатно в ущерб себе прокредитовали своими сбережениями страховую компанию.
Вы скажете, что этого не может быть. Что это наша больная фантазия.
Хотелось бы, чтобы это было так, но все эти факты подтверждены исследованием Центрального Банка России и отражены в документе “КОНЦЕПЦИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНВЕСТИЦИОННОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ”, размещенного на сайте cbr.ru
Было бы полбеды, если бы это были бы единичные случаи. Но факты говорят о том, что страхование жизни стало распространяться ошеломляющими темпами. Вот данные того же ЦБ:
Объем страховых премий по ИСЖ с 56 млрд руб. по итогам 2015 года вырос до 121 млрд руб. в 2016 году (+116%), в 2017 году составил более 212 млрд руб. (+75%), а за 6 месяцев 2018 года сборы страховщиков по ИСЖ достигли 138 млрд руб. (65% к 2017 году). А темп его (ИСЖ) роста опередил темп роста сборов по страховому рынку в целом.
Возникает вопрос, каким образом такое стало возможным
Ответ заключается в способе продажи этого “инновационного” продукта. Страховые полисы продают не страховые компании, а банки, выступая в качестве агентов. При этом используют неэтичные методы. Намеренно вводят в заблуждение клиентов относительно особенностей данного страхового продукта. Менеджеры агрессивно навязывают ИСЖ, отговаривая от размещения вкладов.
Причина такого подхода в огромных комиссионных, которые получает банк. Она составляет в среднем более 8% и может доходить до 12-13% от суммы средств, которые вы вложили в ИЖС.
Зачем банку напрягаться?! Чтобы через год выплатить вам доход 7%, они должны вложить средства с доходностью гораздо выше, чтобы самим заработать. А тут им предлагают сразу получить 8-13% ничего не делая.
Будьте бдительны. Не попадайтесь в эту ловушку. Кто предупрежден - тот вооружен!
Если статья показалась вам полезной, делитесь с друзьями в соц сетях и ставьте ПАЛЕЦ ВВЕРХ и подписывайтесь на наш канал ЗДЕСЬ.
Что вы думаете о страховании жизни, довелось ли вам на личном опыте столкнуться с ним, пишите в комментариях.
Дальше больше и интересней, читайте также:
Когда наведут порядок с Инвестиционным страхованием жизни (скоро на канале)
В чем хранить сбережения в 2019 году
На какой срок открыть вклад, чтобы не прогадать