Признайтесь, думали же наверняка во время подачи заявки на кредит: «А что я буду делать, если?», особенно если платеж немаленький, срок долгий, на работе непонятно что или доходы нерегулярные? Да наверняка.
Первое и самое очевидное – найти дополнительные источники дохода. А что можно сделать еще? Рассмотрим на примере самого длительного и, как правило, дорогого варианта – ипотеки.
По статистике на сентябрь 2018 года, россияне должны были банкам около 6 трлн рублей только за ипотеку. Растет и доля просроченных займов. Как и тех, кто от банка скрывается и надеется, что вот-вот все наладится и можно будет снова платить.
И вот первое – так делать не надо.
Просрочка платежа автоматически означает неустойку и дополнительные расходы, нежелание идти на контакт и решать проблему – порчу кредитной истории и невозможность получить кредиты в будущем. Просрочено несколько платежей – договор могут расторгнуть, а квартиру вашу банк продаст.
Денег нет – порядок действий
1. Читаем договор с банком. Смотрим, что ждет за просрочку и постоянные невыплаты, может банк забрать квартиру в счет долга или нет.
2. Читаем договор страхования – он заключался вместе с договором по ипотеке и по нему вы тоже платите. Смотрим, какие риски конкретно застрахованы – может быть, ваш случай описан в договоре как страховой. Обращаем внимание на нюансы. Если все подходит и ваш случай действительно страховой – пишите заявление в страховую компанию, гасить долг будет она, а не вы.
3. Идем в банк и объясняем ситуацию. При страховом случае тоже – компания не станет платить просто так и придумает поводы отказаться. Теперь о других причинах. В банке вам точно пойдут навстречу, если вы просто стали получать зарплату в другие дни, и перенесут срок платежа. Если же платить реально нечем и неизвестно, когда это закончится – вам тоже пойдут навстречу, главное не скрываться от банка и прийти сразу, как только поняли, что дело - труба. Лучше – до просрочки. Берете с собой документы, которые покажут, что вы говорите правду – трудовую книжку с записью об увольнении или сокращении, справки о болезни или что-то еще.
4. Банк предложит вам реструктуризацию долга. Это может быть увеличение срока кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Могут изменить процентную ставку, отменить штраф за просрочку и так далее. Еще вариант – банк может заморозить выплату кредита. Как только ваше положение поправится – начнете снова платить, по увеличенному сроку. Также вам могут разрешить какое-то время погашать только проценты по долгу. Банку самому выгоднее договориться с вами, чем разыскивать должника и терять деньги, так что бояться нечего.
5. Помочь с выплатой ипотеки может государство. Для этого нужно быть родителем или опекуном несовершеннолетнего, инвалидом или тем, у кого на иждивении ребенок-инвалид, содержать студента-очника, быть ветераном боевых действий. Есть требования и к жилплощади – помощь будет, если площадь квартиры не больше 45 кв. м., это единственное жилье, договор на кредит заключен более года назад, а после уплаты ипотечного взноса на каждого члена семьи остается не меньше двух прожиточных минимумов. Власти помогут только один раз и не больше, чем на 1,5 млн рублей. Впрочем, исключения есть – подробно говорится в условиях программы по ссылке: https://rg.ru/2017/08/17/ipoteka-dok.html
6. Рефинансирование – для этого нужно обратиться в другой банк, по условиям рефинансирования процентная ставка будет меньше и условия приятнее. Это тоже лучше делать до наступления просрочки.
7. Взять потребительский кредит на выплату ежемесячного взноса – только если вы точно уверены, что трудности временные. Платить-то потом придется уже два кредита. Если так, лучше в долг взять у друзей или родни, набирать новые кредиты – то, что точно не советуют специалисты.
8. Дополнительные источники дохода – ну тут и говорить нечего – ищите! Помимо доп.работы, поможет сдать квартиру, если она есть, продать что-то ненужное, сократить расходы.
9. Продать ипотечную квартиру. Если все так плохо, то да, это поможет. Обратитесь в банк – в кредитном договоре написано, какие сроки для этого есть – все-таки квартира находится у него в залоге. Нюансов в этом деле много и лучше обсудить все с юристами. Все, что останется от суммы после погашения кредита, будет в вашем распоряжении.
10. Банкротство. Лучше, чтобы заявление о банкротстве подавал банк. Ваше имущество пойдет на погашение долга, пять лет вы не сможете брать новые кредиты и три года управлять юрлицом.