Однажды мне клиент поведал схему, позволяющую получить по вкладу повышенные проценты. Чуть ли не шёпотом он произнёс название схемы «Лесенка вкладов» и рассказал, что вклад нужно разбить на несколько сумм, которые надо вносить на вклады с интервалом в три месяца. Тогда якобы можно получить больше денег.
Он был очень удивлён, когда эта «схема» не произвела на меня никакого впечатления. Но мне всё равно пришлось постараться, чтобы убедить что по такой схеме он получит меньше, чем если бы внёс на вклад всю сумму сразу.
Что такое «Лесенка вкладов»
Наверняка термин «лесенка вкладов» придумал какой-то финансовый журналист или блогер, потому что графически эту схему часто иллюстрируют изображением похожим на лестницу.
Словами схему можно описать следующим образом:
- У вас есть определённая сумма, которую вы планируете внести на банковский вклад.
- Вы открываете несколько счетов, сроком 3, 6, 9, 12 месяца (сроки и количество вкладов могут быть разными). Важно чтобы второй и последующие вклады были пополняемые.
- Исходная сумма разбивается следующим образом: на второй и последующие вклады вносится минимальная сумма, а на первый всё остальное.
- Через 3 месяца сумма с первого вклада (можно с процентами) перечисляется на второй вклад. Ещё через три месяца, на третий и т. д.
Далее мы вступаем в область широко распространённого мифа.
Миф «Благодаря лесенке вкладов можно получить больше денег, чем по обычному вкладу»
Иногда авторы приводят вот такую табличку. Не вникайте в цифры, тут нам интересна только последняя строчка.
По словам автора, из этой таблички следуют, что благодаря такой «лесенке» можно получить доход превышающий исходную ставку больше чем на один процент!
Наверное кому-то, это кажется правдоподобным. Хотя на самом деле автор публикации изобрёл велосипед — капитализацию вклада. Рост дохода произошёл не из-за какой-то сверхприбыльной стратегии, а из-за того, что начисленные проценты также перечислялись на вклад.
Такого же эффекта можно было бы достичь просто перечисляя полученные проценты на вклад, либо открыв вклад с капитализацией.
В других публикациях можно найти более грубые ошибки. Часто любят сравнивать проценты за полтора-два года с годовой ставкой и радостно сообщать: «Заработали!».
Для чего нужна «лесенка вкладов»
Тем не менее бывают ситуации, когда подобная схема может только приветствоваться.
Пополняемый вклад позволяет вносить на счёт дополнительные средства. Причем на вновь внесённую сумму будут действовать те же условия, что были оговорены при открытии вклада.
То есть с помощью этой схемы можно зафиксировать ставку на будущее. Ведь мы не можем с уверенностью говорить, как изменятся ставки по вкладам через полгода или через год.
Кроме того, вы можете в любой момент времени прервать цепочку и забрать деньги. То есть фактически управлять сроком вклада.
Актуальна ли «лесенка вкладов» сейчас
Как вы поняли «лесенка вкладов» не позволит заработать и сделать деньги из воздуха, — это просто способ эффективного использования банковских предложений.
Причём если рассматривать какие-то конкретные вклады, то не всё будет так радужно. Банки часто ограничивают сроки пополнения вклада или устанавливают ставки по пополняемым вкладам чуть ниже, чем по остальным.
Поэтому наиболее актуальным такая схема размещения средств становится во время каких-то кризисных периодов, когда банки очень сильно повышают ставки. Как было в начале 2015 года, когда предложения по вкладам достигали 20%. Очевидно, что в то время «лесенка» действительно принесла заведомый выигрыш тем, кто ею воспользовался.
Сейчас ситуация такова, что ожидать падения максимальных ставок по вкладам на 10% не приходится. Если снижение ставок и будет происходить, то это, скорее всего, будет постепенное снижение. Значит выигрыш от «лесенки вкладов» может быть минимальным.
Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующую публикацию.