Последние новости о реанимации проекта обязательных пенсионных накоплений россиян, замороженных с 2014 года, подтвердили мои худшие опасения.
В чём подвох новой пенсионной системы?
В 2016 году я случайно узнал, что мои обязательные пенсионные накопления, которые я держал в НПФ Дженерали ППФ чудесным образом вернулись в ВЭБ. И я снова стал "молчуном".
Быть "молчуном", как несколько лет назад ( в 2013) пиарил Пенсионный фонд, было не то,что бы позорно, ног мягко говоря не престижно.
Вот и я в первых рядах перевёл свои обязательные отчисления в негосударственный пенсионный фонд. И всё бы ничего, но только фонд Дженерали ППФ чехи успешно продали НПФ Первому национальному ПФ (АО).
И всё бы ничего, ведь это АО с 2008 по 2016 года регулярно скупала негосударственные пенсионные фонды, выкупив за это время аж 11 частных фондов.
Раз покупают активы и входящие в них обязательные пенсионные накопления граждан, значит фонд собирается делать долгосрочный бизнес и обеспечит достойную прибавку участникам.
Однако этого не произошло. Фонд благополучно обанкротился в 2016 году. Экономических причин для этого я не нашёл, чтобы хоть как-то объяснить это событие. В стране не было государственного дефолта, не было банкротств эмитентов, выпускающих облигации. Ведь пенсионные деньги вкладываются в консервативные инструменты и банкротство фонда по экономической причине может быть, если фонд вложился в ОФЗ, а государство объявило о дефолте.
23 июня 2016 у фонда аннулировали лицензию. Лицензию просто так без веского основания аннулировать не возможно. Да и зачем единственному учредителю (его легко найти в интернете через множество ООО и это физ лицо) допускать до этого, если столько лет вкладывал деньги чтобы собрать такие активы?
Аннуляция лицензии означает прекращение бизнеса. Для любого адекватного предпринимателя это провал, в том числе финансовый.
Однако, если пойти другим путём и вывести активы из всех этих фондов, то и банкротить АО не страшно, ведь взять то нечего. Отсутствие активов в ниже обозначенных НПФ является веским основанием для аннулирования лицензии. О том как это сделал ещё один наш соотечественник и о том, что ему за это ничего не было, читайте в этой заметке.
Что такое индивидуальный пенсионный капитал
С 2019 года планируется создать так называемый индивидуальный пенсионный капитал. Принципиальное отличие от предыдущей обязательной накопительной системы в том, что теперь граждане будут копить на свою пенсию отчисляя деньги из своего текущего дохода.
Идея Индивидуального пенсионного капитала не нова, вот только исполнение оставляет желать лучшего.
Еси вы зайдёте на сайт АСВ, то можете посмотреть информацию по количеству действующих НПФ и фондов банкротов. Их соотношение 50/50. Т.е. на сегодня 50% негосударственных фондов банкроты. Это в мирное время? Когда нет экономических предпосылок для этого...
А государство, согласно закону, компенсировало все украденные деньги. Думаю компенсация произошла за счёт обязательных накоплений граждан, которые поэтому и заморозили.
Так вот, индивидуальный пенсионный капитал с 2019 года каждый гражданин начнёт создавать самостоятельно. А главная интрига в том, куда нужно будет перечислять свои кровно заработанные деньги.
А перечислять их нужно будет в оставшиеся 50% негосударственных фондов. Не трудно понять, что будет с деньгами в будущем. Ведь не было ни одного громкого судебного разбирательства по следам хищений, хотя бы того же Бориса Минца. Лазейка до сих пор не закрыта и ничто не мешает владельцам пока действующих фондов благополучно выводить деньги. А государство тихо компенсирует в очередной раз.
А что мне с этого?
"Ну и что" - скажете вы, я же ничего не потеряю, ведь деньги всё равно вернут.
"Вернут -да. Только какие?" По закону, государство вернёт все обязательные накопления, НО БЕЗ НАЧИСЛЕННОЙ ЗА ВСЕ ГОДЫ ДОХОДНОСТИ. То есть, деньги вернут, но они будут сильно обесценены.
Смущает, что у нас в стране есть финансовый инструмент, предназначенный для пенсионных накоплений, но у нас он не используется по назначению. Это ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт).
За рубежом аналоги ИИС (а наш ИИС - это копия из-за бугра) пользуются государственной поддержкой и большинство трудоспособного населения создает в подобных счетах свою будущую пенсию. О этом читайте в этой заметке.
Не желание использовать этот инструмент в российской пенсионной системе в пользу постоянно банкротящимся НПФ между строк показывает, что будет с обязательными накоплениями дальше. И все эти обязательства в будущем ляжут на плечи государства, которые оно не в силах будет реализовать.
На какую пенсию можно рассчитывать завтра, надеясь только на государство?
Если 5-8 лет назад каждый третий мой клиент планировал жить на пенсии за рубежом и под это создавал капитал, то сегодня всё больше и больше людей из среднего класса и выше говорят на консультациях, что предпочитают остаться в золотом возрасте в России.
Говорят, что "не сладко" сегодня живётся за рубежом. Сюда входит количество денег в 3-5 раз большее для поддержания того же уровня жизни, как в РФ, а так же менталитет местных жителей, наличие огромного количества папуасов в европейских странах, которые занимаются беспределом и отсутствие русских берёзок.
На какую же государственную пенсию можно рассчитывать в России?
В России, согласно официальным данным Росстата средняя пенсия 13 345 рублей в месяц.
Это в 13,4 раза меньше, чем во Франции
в 12, 2 раза меньше, чем в США
в 10,6 раз меньше, чем в Израиле
в 6,5 раз меньше, чем в Литве
Тест-драйв
Представьте, что сейчас ваш месячный доход составляет 13 345 рублей.
Сколько времени вы сможете прожить на эти деньги, не меняя свой привычный образ жизни?
Если сейчас вам хватит этих денег на несколько дней, то что изменится через 15-20 лет, кроме инфляции и обесценивания покупательной способности денег?
Как посчитать, сколько нужно для достойной пенсии
Существует множество вариантов, как это посчитать.
Самый простой способ воспользоваться правилом двухсот сорока.
Возьмите листок бумаги и напишите на нём сколько бы вы хотели иметь денег ежемесячно, когда отойдёте от дел.
Умножьте эту сумму на 240. Это и будет та сумма, которая вам позволит, получая пассивный доход в 5%, получать ежемесячно те деньги, которые вы для себя обозначили.
Сколько нужно откладывать/инвестировать, чтобы обеспечить достойную прибавку к государственной пенсии?
На этот вопрос однозначного и быстрого ответа не существует. Есть множество факторов, от которых будет зависеть сумма инвестирования. Как то, ваш возраст, количество денег, которое можете отложить, сумму, которую хотите получать после отхода от дел и много другое.
Однако, если вы заполните форму, тогда я смогу сделать предварительный расчёт сколько нужно откладывать в вашей ситуации. Вот эта форма.
Благодарю за внимание!
С 2002 года помогаю клиентам создавать пенсионные накопления, финансово защищать семью и получать доход с капитала.
Для получения более подробной информации следует обращаться за платной консультацией. Записаться можно здесь. Так же, провожу ознакомительную встречу, на которой отвечу на один ваш вопрос, записаться можно здесь.
Ставьте НРАВИТСЯ, если публикация помогла задуматься. Подписывайтесь на канал, чтобы видеть новые статьи в своей ленте.
Независимый финансовый консультант Евгений Меркулов.