Мировой рынок страхования сегодня оценивается в 5 трлн долларов, а инвестиции в InsurTech составляют порядка 3 млрд долларов ежегодно. В мире каждый год запускается более 500 InsurTech-стартапов. В России развитие этой сферы сдерживается, в том числе правовой неопределенностью, связанной с применением новых технологий. О некоторых правовых аспектах индустрии InsurTech в интервью NBJ рассказал советник генерального директора по правовым вопросам и председатель совета директоров ООО «Проминстрах» Валерий Курганов.
В. Курганов: «По модели P2P могут страховаться риски, которые сейчас не интересуют классических страховщиков»
– Валерий, насколько важно сегодня для страхового рынка развитие InsurTech-индустрии?
– Очень важно, причем не только для финансового рынка, но и для других отраслей экономики. В настоящее время высокие технологии, инновации, в том числе в страховании, становятся основным способом для создания и внедрения новых, конкурентоспособных услуг и товаров. Важнейшее значение для быстрого внедрения инновационных технологий имеет оперативность государственного регулирования, которое не должно сдерживать или тормозить инновации. Помимо прямой финансовой поддержки высоких технологий и налогового стимулирования инвесторов, вкладывающих средства в наукоемкое, высокотехнологичное производство, государству необходимо предпринять усилия по формированию законодательных условий для позитивных изменений в инновационной сфере. Законодательство должно корректироваться с расчетом на будущее. При разработке соответствующих правовых актов необходимо учитывать и закладывать юридические основы для перспективных инновационных технологий.
Следует отказаться от практики ситуационного законотворчества в этой сфере, когда новая технология с трудом начинает работать в имеющемся страховом поле и уже по факту принимается нормативный акт, который ее регулирует.
– Вы имеете в виду какие-то конкретные технологии, внедрение которых сдерживается отсутствием необходимого законодательства?
– К сожалению, сегодня существует высокая правовая неопределенность многих инновационных страховых технологий. В частности, в России отсутствует правовое регулирование технологии блокчейн. При этом в отношении блокчейн-продуктов, задействующих в своей работе охраняемую законом информацию, уже существуют ограничения. Продукты, созданные на основе технологии блокчейн, подпадают под определение информационных систем, что означает распространение на них норм закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» со всеми вытекающими отсюда последствиями к соблюдению конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.
Это приводит к некоторым правовым коллизиям. Например, будут ли записи, зафиксированные с помощью технологии блокчейн, приняты судом в качестве доказательства? Ведь суд не принимает доказательства, полученные с нарушением закона, они просто не имеют юридической силы. На мой взгляд, если записи в блокчейн-реестре были получены без нарушения, то могут быть представлены в суд в качестве доказательства.
– Есть ли какие-либо позитивные сдвиги в этом направлении с точки зрения совершенствования профильного законодательства?
– Да, определенные шаги предпринимаются, например в отношении P2P-страхования (peer-to-peer, «от равного к равному»), которое позволяет людям объединяться в группы и создавать фонд для выплат возмещений при наступлении страховых случаев. В настоящее время законодательство страны уже предусматривает возможность появления обществ взаимного страхования (ОВС) – это вид потребительского кооператива, созданного для страхования имущественных интересов своих членов.
Создавать ОВС могут от 5 до 2 тысяч физических лиц и от 3 до 500 юридических лиц. ОВС должно получать соответствующую лицензию в Банке России. Как раз ЦБ РФ и предлагает адаптировать страховое законодательство для введения P2P-страхования. По мнению регулятора, по этой модели, в частности, могут страховаться риски, которые сейчас не интересуют классических страховщиков: риски отмены авиарейсов, риски спортсменов-экстремалов и т.д. Регулятор склоняется к брокерской модели такого страхования, когда страховая компания (СК) участвует в схеме в качестве посредника. Суть предлагаемой ЦБ Р2Р-модели в том, что часть сборов участников группы направляется в фонд, а часть передается СК, которая выплачивает возмещение только в случае, если сумма ущерба больше франшизы. Если она меньше, то выплата производится из фонда. Если же страхового случая за время периода страхования не произошло, участник имеет право на возврат части уплаченной премии.