В последнее время появилось много финансовых гуру и экспертов, которые твердят: кто не в состоянии копить, тот, мягко говоря неудачник, нельзя брать кредиты, раз денег нет, не мечтай о невозможном, работай-экономь-копи и будет тебе счастье в виде безбедной старости. И это не лишено смысла конечно. Но рядовые граждане в смятении, в последние лет так пятнадцать, кредитование усердно культивировалось и прочно вошло в нашу жизнь. Взять сейчас, заплатить потом стало привычным и не зазорным для многих россиян. Так как же быть? Я не говорю сейчас, о форс-мажорных обстоятельствах, когда деньги срочно нужны на лечение близкого человека, либо лопнули трубы, а жить негде и прочее. Если очень хочется того, без чего в принципе можно выжить, но желательно чтоб было? Я проработала кредитным экспертом в банке несколько лет, перевидала много разных заемщиков и хочу дать несколько практических советов, как же все таки не пожалеть о полученном кредите.
Во-первых - если сомневаетесь, не берите! Подождите пару-тройку дней, сходите на консультацию, но не торопитесь. Даже если вы убеждены в необходимости кредита, не оформляйте сразу после консультации. Поживите с этой мыслью, вполне возможно вы передумаете.
Во-вторых, самый банальный совет - сравнивайте. Сначала идите в свой зарплатный банк, скорее всего, лучшее предложение ожидает вас там. К тому же, отсутствие необходимости ежемесячно переводить и оплачивать комиссии значительно упростят вашу совместную жизнь с кредитом. Но! Вполне возможно, в другом банке действует более выгодная акция. Сравнивайте! Это особенно актуально, если сумма кредита большая. Не стесняйтесь брать маленькие суммы на короткий срок.
В третьих, обращайте внимание не на процентную ставку, а на общую переплату. Когда вы консультируетесь в банке, сотрудник озвучивает процентную ставку, ежемесячный платеж и интересуется удобен ли он. Можете мне не верить, но абсолютное большинство довольствуется этой информацией. На это и заточен скрипт разговора, который ведет с вами сотрудник банка. Но вы просите не просто озвучить переплату, а предоставить распечатку примерного графика. Если такое невозможно, открываете в своем телефоне калькулятор и умножаете озвученный платеж на количество месяцев (допустим, если берете кредит на 2 года - 24 месяца, 3 года - 36 месяцев и т.д.). С полученной суммы отнимите сумму кредита на руки - и получите сумму переплаты за весь срок. Это цена вашего кредита. Если сумма не шокирует, если вы готовы заплатить эту цену - смело берите кредит.
В четвертых, если сумма переплаты все же вас неприятно удивила, что скорее всего так, прямо скажите об этом менеджеру. Спросите, как можно ее уменьшить. Грамотный специалист вам попробует по-другому посчитать, например уменьшив срок. Не стесняйтесь брать маленькие суммы на короткий срок. Например, 50000 рублей на полгода встанут вам в 2-3 тысячи, если насчитали гораздо больше, либо у банка огромные проценты, либо вам что-то еще добавили.
В пятых, составьте себе план погашения. Не тот, который распечатали вам в банке, а свой, учитывающий досрочные частичные погашения. Например, в следующем месяце дополнительных доходов нет, кину досрочно тысяч две, после отпуска пойдет по графику, зато с новогодней премии погашу большую сумму, в таком духе. Чем быстрее вы расплатитесь с кредитом, тем меньше переплатите по нему. Не пускайте на самотек, постоянно следите и прикидывайте возможности досрочного погашения.
В шестых, многострадальная страховка. Ни один банк не обязан вам ее навязывать. Но опять же, вам втихую впихнут ее в удобный вам платеж, еще и глазками похлопают: "Я же вам все озвучивала!" Обязательно напрямую спросите наличие страховки, размер и что она из себя представляет. Страховка все же вещь нужная, если с заемщиком что-то случилось, родственники в первую очередь спрашивают о ней. Но дело в том, что встроенная в кредит страховка обычно бывает неоправданно дорогой, по отношению к рискам которые покрывает. Спросите у менеджера, есть ли альтернативные программы финансовой защиты у банка. Настаивайте. Скорее всего, есть другие программы по гораздо ниже цене, с более широким количеством рисков и к тому же, не привязанный к конкретному кредиту. Если категорическое нет, смело отказывайтесь от защиты. В конце концов, у независимых страховщиков можно за пару тысяч оформить хоть какую-то.
В седьмых, рефинансирование. Это очень спорная тема, чтобы ощутимо выгадать нужно считать, считать и считать. Если вы пойдете с намерением рефинансироваться, скорее всего вам увеличат срок, насчитают повторно страховку или же добавят еще сумму на руки сверху, суть одна, в итоге переплата станет еще больше. Четко говорите менеджеру, что вам нужна только сумма остатка по кредиту, на оставшийся срок, либо на еще меньший. И опять же смотрим по предварительному графику, либо считаем на калькуляторе. По первому кредиту смотрите сумму оставшихся процентов, то есть сколько вам еще процентов осталось выплатить. Сравниваем с предлагаемым, если выгода минимальна, игра не стоит свеч. Есть еще одна фишка. Иногда бывает, что проценты по кредитам резко снижаются, на несколько пунктов сразу. Если вы взяли кредит до снижения ставок, можете попробовать пойти в тот же банк и спросить возможность перекредитования на оставшиеся срок и сумму без страховки. То есть фактически вы берете второй кредит, но сразу же погашаете первый. Опять же дотошно сравниваем, если ставки ощутимо снизились, выгода должна быть очевидной. Но такое прокатит только если платежеспособность позволяет вам второй кредит.