Банковские вклады. Базовые знания.

Все мы зарабатываем деньги. И все мы хотим зарабатывать больше, чем тратим. Однако когда это наконец происходит, возникает вопрос, куда деть излишек, чтобы его сохранить. Эта статья предназначена для тех, кто только-только начал изучать инструменты сохранения денег. Первым, что приходит в голову, помимо стеклянной банки под кроватью или вшитых денег в матрас, это банковские вклады. На рынке представлено множество отличающихся по условиям друг от друга вкладов, поэтом давайте разбираться, какой подходит именно вам. Для начала, определимся что это такое. Вклад – это когда вы несете в банк свои деньги, кладете на счет. При этом банк использует ваши средства в своих сделках, а вы взамен получаете некоторую прибыль. Важными характеристиками вклада являются расходность – пополняемость вклада, срок, капитализация. Вклады отличаются по возможности пополнять и расходовать его. Самый простой – расходно-пополняемый, когда вы можете при необходимости частично снимать деньги с вклада и при возможности, пополнять его. При этом условия обслуживания не меняются. Такой вклад является одним из первых, открываемых человеком, когда ты не знаешь, предстоят ли какие-то большие траты денег и не уверен, сколько в месяц готов откладывать. Второй вариант – пополняемый. При этом на всем протяжении срока вклада вы можете пополнять его, но никогда не снимать деньги. В случае острой необходимости в деньгах, чтобы их получить придется досрочно закрыть вклад, что приведет к перерасчету или даже полной потере процентов капитализации за весь период его использования. Смысл таких вкладов – больше процентная ставка, чем в расходно-пополняемых, а следовательно, больший доход. Имеет смысл открывать, когда у вас уже есть один расходно-пополняемый вклад с достаточной суммой на черный день. Непополняемый вклад. Третий вариант, когда вы кладет определенную сумму на конкретный срок под сравнительно высокий процент. Но в дальнейшем сумму изменить ни в плюс, ни в минус уже нельзя. При необходимости досрочного получения денег происходит та же история, что и с пополняемым вкладом – перерасчет процентов. Такие вклады открывают только на очень выгодных и интересных условиях, например, в 2014 г. ставки в таких вкладах достигали 22-25%. Капитализация вклада – процент, на который будет увеличиваться сумма вашего вклада в течение года. Происходит либо раз в месяц, либо раз в квартал, либо по истечению срока вклада ( как правило, в случае непополняемого вклада). Процент можно получать как на тело вклада, так и отдельно на карту, чтобы сразу использовать. В разных банках по разному считают этот процент: где то – от минимальной суммы вклада за период начисления, где то по состоянию счета на каждый день – что является намного выгоднее. Срок вклада также бывает разный, я встречала от 3 месяцев до 5 лет. На сайтах практически каждого банка есть он-лайн калькулятор вкладов, где можно покрутить сроки и минимальную сумму и увидеть как от них зависит процентная ставка. Важно знать, что процент вклада зависит от ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком России. В 2014 г. она доходила до 25%, поэтому банки предлагали высокие проценты. Сейчас, она колеблется в районе 7-8%, и вклад выше 8% найти просто невозможно. Выбор банка зависит от предлагаемых им условий. Однако не ведитесь на слишком сладкие предложения. Все слышали про отбор лицензий у банков, «тетрадки» и тому подобные вещи. Будучи новичком в финансовых сферах, выбирайте банки из первых 10-20-30 банков по своей капитализации. Да, процент будет не самым интересным, но спокойный сон, важнее. И не забывайте, банковский вклад – это консервативный инструмент сохранения денег. Вы не сможете приумножить свои средства, но сохраните их и защитите от инфляционных рисков. В следующей статье мы рассмотрим виды банковский карт и как ими выгоднее пользоваться.