Банки просят разрешить рефинансирование ипотеки с маткапиталом.
Приобретая жилье в ипотеку, семьи достаточно часто используют материнский капитал для погашения части кредита. Спустя несколько лет процентная ставка по кредиту становится ниже, и семья задумывается о возможности провести рефинансирование – но не может, поскольку банк зачастую отказывается иметь дело с квартирой, на которую сложно обратить взыскание, ведь ее часть принадлежит ребенку. Выхода у супругов нет – приходится платить по прежним ставкам и переплачивать, причем в некоторых случаях достаточно большую сумму.
Не так давно на такую несправедливость обратили внимание банки. Вот какой выход они предложили.
Рефинансирование ипотеки – что это такое
По своей сути рефинансирование – это перекредитование, при котором с семьей заключается новый кредитный договор с новыми условиями (сниженной процентной ставкой). «Старый» кредит при этом погашается тем банком, который провел рефинансирование.
В момент погашения кредита с квартиры на небольшой срок снимается обременение (залог), которое снова накладывается в момент заключения нового договора.
В течение полугода после перечисления Пенсионным фондом РФ средств материнского капитала владелец квартиры должен оформить долю в праве собственности на своих супруга и детей.
Стоит отметить, что существующие в интернете указания на то, что оформлять долю в собственность супруга и детей нужно в течение полугода после погашения кредита и снятия обременения, являются в корне неверными. Ипотечный кредит погашается за долгий срок – 10-20 лет. За это время дети вырастают, а супруги успевают развестись и забыть о том, что использовали в ипотеке маткапитал. Смысла оформлять право собственности на бывшего члена семьи нет.
Таким образом, на момент заключения нового договора в квартире уже может быть выделена доля для каждого члена семьи. Однако именно здесь начинаются проблемы.
Для передачи в залог доли несовершеннолетнего ребенка требуется согласие органов опеки и попечительства – и часто они его попросту не дают, потому как если банк обратит взыскание на эту долю, ребенок может ее лишиться. Банк не «хочет» предоставлять новый кредит без залога, а органы опеки и попечительства не хотят лишать ребенка его доли – и семья оказывается в тупике.
Если же доля в квартире на момент заключения договора все-таки выделена, банк снова оказывается в невыгодном положении. Через полгода собственник наделит долями в праве собственности супруга и детей – и банку придется иметь дело с квартирой, в которой прописано несколько несовершеннолетних. И обратить взыскание на жилье будет непросто. В этом случае банку проще вообще не связываться с такой квартирой. Семья снова оказывается в тупике.
Что предлагается изменить
Банки обратились к правительству с предложением оформлять доли в квартире, взятой в ипотеку с использованием маткапитала, только после того, как будет выплачен долг последнему кредитору. Таким образом, после заключения договора рефинансирования семья передаст в залог новому банку квартиру, в которой доли не выделены, а банк будет знать, что такой залог не оспорят, уже на законном основании.
Кроме того, предлагается закрепить законодательную возможность контроля оформления доли в квартире на ребенка, поскольку и сегодня встречаются случаи, когда семьи не оформляют долю в праве собственности на ребенка, хотя на приобретение квартиры был потрачен материнский капитал (в том числе, видимо, и из-за недостоверной информации о сроках оформления долей). По словам юристов банка, на данный момент этот процесс практически никем не отслеживается. Наличие соответствующей нормы позволило бы дополнительно контролировать соблюдение прав детей.
Обсуждение законопроекта уже началось. Предполагается, что уже весной Дума рассмотрит его в первом чтении.
© Закониус, 2019 г.