Неужели это возможно? В нашей голове как-то не очень укладывается, что во многих странах пенсионер — это отнюдь не человек, перебивающийся с хлеба на воду и считающий копейки. Слава богу, у нас последнее время тоже всё не настолько печально, как раньше. Однако во многих странах пенсионеры путешествуют по миру, проводят время с друзьями в своих загородных домах, посещают театры и ведут в общем-то не бедную жизнь. Как вы думаете, многие ли наши пенсионеры могут позволить себе такой образ жизни?
На самом деле, тут, как и во многих вещах, следует задать себе простой вопрос: а как я хочу провести свою старость? В современной капиталистической системе, когда вы не сможете, или не захотите работать или вести собственный бизнес, по большому счёту у вас может быть два выбора: жить на пособие, или жить на свой капитал. Я думаю, не нужно объяснять, что пособие вряд-ли обеспечит вам достойный уровень жизни, если это не военная пенсия или выплаты госслужащему. Как же сформировать капитал, достаточный для комфортной жизни?
Следует признать, что дело это непростое. Основное препятствие на этом пути для большинства — отсутствие самодисциплины и правильных привычек. К сожалению, большинство не способно сформировать никаких накоплений, а живёт сегодняшним днём, или что ещё хуже — в кредит. Предположим, что вы всё-таки не относитесь к данной категории, и какие-то накопления у вас появляются. В таком случае следует задуматься, как правильно посадить эти "семечки", чтобы в будущем из них вырос прекрасный сад, который будет вас кормить, а возможно и останется на радость вашим внукам. И первым делом в этом деле нам поможет
Финансовый план
Начинается всякий план с главной цели. На самом деле, оценить какой величины капитал вам нужен для безбедной жизни не так уж и сложно. Конечно, безбедную жизнь все понимают по-разному, поэтому я буду приводить в пример определённые цифры для простоты счёта, а вы уж самостоятельно выбирайте то, чего вам хочется. Если вы умеете пользоваться табличной программой, например Excel, то вы без труда всё сосчитаете для себя. А если не умеете, то настоятельно рекомендую вам научиться, ведь это ой-как пригодится на пути к благосостоянию.
Предположим, что вы будете себя комфортно чувствовать, получая 25 000 руб. в месяц. Для простоты, давайте считать, что эта сумма пойдёт в дополнение к вашим пособиям, пенсиям и прочим льготам. В таком случае, для безбедной жизни вам необходимо получать 300 000 руб. в год. Возьмём норму доходности 4% годовых. Эта цифра взята не просто так, а примерно такую усреднённую норму доходности с вычетом инфляции можно получить на капитал в современном мире, если. Тогда получим:
300 000 руб./ 0,04 = 7 500 000 рублей, или семь с половиной миллионов рублей должен составлять наш капитал. Казалось бы, огромная сумма! Действительно, с суммами в миллионы рублей многие из нас имеют дело только при покупке квартиры или машины. Однако вспомним, что у нас есть главный союзник в нашем непростом деле — время. Да, в инвестициях время работает на нас. Представим, что мы начали откладывать на безбедную старость в 35 лет, а прекратить работать хотим в 65. Тогда на всё про всё у нас есть 30 лет. Чтобы накопить на достойную старость необходимо откладывать по 250 000 рублей в год. Или по 20 833 рубля в месяц.
И откладывать придётся не белорусские рубли, а свои кровно заработанные российские. Не спорю, сумма приличная, но в общем-то вполне подъёмная, вполне сопоставимая с ипотечным платежом. Только платить вы будете не за квартиру банку, а за своё будущее себе же. В англоязычной литературе по инвестициям часто встречается хорошее правило: "Заплати сперва себе". Имеется ввиду, что вначале месяца следует какую-то часть денег отложить на инвестиции, а вот уже всем оставшимся распоряжаться как вам заблагорассудится. К счастью, наша задача несколько легче, чем кажется, и на нашем пути нам поможет
Сложный процент
Действительно, сложный процент творит чудеса. Если нам удастся выполнить свой изначальный план, и откладывать каждый месяц по 20 833 рубля, а в конце года, накопленные 250 000 инвестировать под 4% годовых (очищенных от инфляции), то картина будет выглядеть следующим образом. Первый год мы положим 250 000, которые на второй год превратятся в 260 000, так как 4% годовых как раз составят 10 000. Затем мы к ним прибавим ещё 250 000 руб, и суммарно на второй год у нас получится 510 000 руб. Четыре процента от этой суммы составят уже 20400 рублей. И так будет продолжаться в течении тридцати лет, если нам конечно хватит настойчивости. Чтобы не утруждать вас расчётами, приведу таблицу, которую я составил в программе:
Из неё можно видеть, что на тридцатый год мы накопим 14 миллионов рублей, вместо семи с половиной, а проценты на них будут составлять уже 561 тысячу рублей в год, или 46 737 рублей в месяц, что почти в полтора больше нашей исходной цели. Итак, сложный процент за 30 лет дал нам прирост капитала в 1,55 раз. Согласитесь, это очень неплохой результат. Обратитесь ко мне в комментариях, и я вам вышлю эту таблицу для того, чтобы вы могли сами с ней поиграться, и подставить свои цели.
На самом деле, все наши расчёты производились из предположения, что мы живём только на доход с наших сбережений, а вовсе не тратим их сами. А ведь и сама сумма сбережений оказывается вовсе не маленькой, скажем, если мы хотим тратить из этой суммы по 100 000 в месяц в дополнение к нашим 46 737 рублям, то этой суммы хватит нам как минимум на десять лет, хотя конечно в ходе таких трат наш пассивный доход и будет уменьшатся каждый год.
В принципе, зажиточные европейские, американские и японские пенсионеры придерживаются как раз такой стратегии. Сперва они откладывают и копят себе на старость, а затем начинают тратить накопленные суммы и проценты на капитал с тем, чтобы им хватило ещё лет на 20-30 счастливой пенсионной жизни. Если они умирают раньше, то оставшийся капитал достаётся наследникам. Расчёты для такой стратегии несколько более сложные, и в этом материале мы их рассматривать не будем. Главное, что вы теперь знаете, что такое финансовый план и можете ставить себе финансовые цели. Однако учтите, что путь к финансовому благополучию непростой, и по дороге нас поджидают
Препятствия
1. Конечно первым и основным препятствием является желание потратить деньги здесь и сейчас, а не откладывать на будущее, а также отсутствие дисциплины в инвестициях.
2. Отсутствие достаточных знаний в области финансов, в результате чего вы либо недополучите прибыль, выбрав наименее рисковые инструменты, либо выберете слишком рисковые вложения и потеряете свои инвестиции.
3. Инфляция. Вообще, инфляция — главный враг любого инвестора. Из-за неё, если вы не получаете достаточную прибыль на свой капитал, например вкладывая его на депозит, вы начинаете медленно терять свои деньги.
Остаётся только пожелать вам успехов на этом нелёгком пути. А я, как ваш финансовый садовник попробую научить выращивать сад, который сможет радовать вас своими плодами. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации, а если вам понравилось, поставьте лайк 👍. До новых встреч!