В статье «Платить или не платить» я упомянул о том, что Заемщику необходимо сформировать положительное мнение о нем со стороны суда. когда возникли проблемы связанные с исполнением своих обязательств по кредиту. Возможно, дело не дойдет до суда вообще (однако такое бывает очень редко) и своевременная подготовка к суду сыграет Заемщику только на руку.
Процесс формирования положительного мнения состоит из двух этапов: до судебный и судебный. В настоящей статье мы рассмотрим оба этапа одного процесса.
До суда:
В статье «Платить или не платить» было указано, что необходимо начать с заявления (Предложения), в котором предложить Банку несколько вариантов урегулирования сложившейся у вас ситуации: заключить дополнительное соглашение к Договору об отсрочке уплаты ежемесячных платежей по кредиту, отсрочке уплаты процентов за пользование кредитом, предоставить новый кредит для того, что бы закрыть «проблемный кредит», или расторгнуть кредитный договор с требованием возвращения всей суммы кредита, и в случае неисполнения такого требования, своевременно обратиться в суд. К заявлению прикладываются документы подтверждающие Ваше ухудшившееся финансовое положение в форме приложения с описью таковых. Кредитор либо пойдет на встречу Заемщику, либо проигнорирует его обращение, либо предоставит иную информацию не относящуюся к сути полученного от Заемщика обращения (например, предоставит информацию о расчетах по кредиту: размере задолженности, размере выплаченной суммы, начисленных/отсутствии штрафных санкций). Заявление (предложение) направляется Почтой с описью вложения, либо вручается представителю Банка с проставлением отметки о принятии на вашем экземпляре (Стоит учитывать, что иногда представитель банка может отказать в принятии такого заявления или отказаться ставить отметку на Вашем экземпляре - такое хотя и редко, но бывает). Указанное заявление можно направить несколько раз - это тоже сыграет Вам на руку в дальнейшем.
Заемщик вносит платежи в доступных для него размерах с учетом принципа разумности, сохраняет все документы, не скрывается от кредитора.
Дальнейшие действия кредитора таковы: требование немедленного погашения кредита с учетом всех штрафных санкций и в случае его невыполнения, идет обращение в суд; требование немедленного погашения кредита с учетом всех штрафных санкций и в случае невыполнения такого требования, кредитор подключает отдел взыскания/отдел по работе с проблемными заемщиками (в разных банках, специалисты занимающиеся взысканием просроченной задолженности могут называться по разному), коллекторов, которые начинают воздействовать на Заемщика-должника, требуя от него возвратить кредит со всеми иными денежными обязательствами, а это может занять достаточно длительный срок — несколько лет (В дальнейшем я расскажу, как противодействовать этим «вымогателям» успешно и без убытков); продажа Ваших кредитных обязательств (Об этом в другой статье).
На все письменные обращения кредитора, необходимо направить свое предыдущее заявление.
Важный нюанс: Только письменная форма, так как устные переговоры лично или по телефону бессмысленны.
К моменту обращения кредитора в суд, у Вас, как у Заемщика на руках будут доказательства того, что вы реально пытались урегулировать сложившуюся ситуацию еще до ее возникновения, затем в ходе и Вы сделали все возможное, что бы хоть как-то исполнять свои обязательства по кредиту по внесению очередных платежей, пусть даже и в меньшем размере, чем это указано в Вашем кредитном договоре или выписке по кредиту.
В суде:
В своем возражении на исковое заявление Кредитора, Заемщик указывает все, что он сделал для того что бы избежать надвигающейся, а затем и сложившейся ситуации, с приложением всех копий документов, в том числе указанное выше Заявление (Предложение), а также копии квитанций о внесении платежей по кредиту.
Важный нюанс: Часть кредиторов (обычно в деятельности которых присутствует государственное участие), например Сбербанк России, достаточно оперативно обращаются в суд после нарушения Заемщиком своих обязательств по кредиту и в исковых требованиях редко, когда выставляют чрезмерные требования в части штрафных санкций и соответственно, маловероятно, что суд вообще пойдет на их снижение. Пример: кредит — 80 000 рублей. Размер основной задолженности по кредиту — 62 000 рублей, задолженность за проценты пользования кредитом — 14 000 рублей, совокупность штрафных санкций — 12 400 рублей.
Важный нюанс: Все чаще, кредиторы в своих исковых заявлениях среди требований по взысканию размера задолженности за проценты пользования кредитом, штрафных санкций, судебных расходов не указывают требования о расторжении кредитного договора. В результате, решение суда есть, оно вступило в законную силу, Заемщик успокоился, а между тем ему продолжают начислять проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Существуют также и другие варианты, которые в общем позволяют кредитору несколько раз в рамках одного кредитного договора снимать «сливки» с Заемщика.
В настоящей статье мы рассматриваем ситуацию, которая чаще всего возникает. Иск направлен со стороны Банка (или МФО), о расторжении кредитного договора (Договора займа), взыскании основной задолженности, процентов за пользование займом, головокружительных штрафных санкций, судебных расходов.
В возражении на исковое заявление указываем все, что мы делали для предотвращения, а затем и разрешения сложившейся ситуации, прикладываем документы. В этом же судебном заседании, просим суд предоставить нам время, для возможности договориться с истцом — заключить мировое соглашение. Чаще всего суд, идет на это. Со своей стороны в письменной форме мы направляем Кредитору свое предложение заключить мировое соглашение в котором указываем приемлемую для нас сумму, которую готовы реально погасить, сроки погашения этой суммы. Более чем в 90% случаях, кредитор отказывается заключить мировое соглашение, либо требует более высокие суммы и устанавливает более короткие сроки для их выплаты.
То что кредитор отказался от подписания мирового соглашения, не страшно, так как наша цель убедить суд в том, что Ответчик — это добросовестный Заемщик, который не занимается злоупотреблением своих прав и который сделал все, что от него зависело для того что бы избежать, разрешить и урегулировать (закрыть) сложившуюся ситуацию.
На следующем судебном заседании, сообщаем суду об отказе со стороны Истца заключить мировое соглашение, либо суд уже получит такой отказ. После этого подаем суду ходатайство о снижении размера неустойки, пеней, штрафов, в соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Также в ходатайстве мы ссылаемся на очень интересную статью 404 ГК РФ «Вина кредитора». Часть первая статьи: «Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».
В пояснении, к этой статье описываем всю историю наших действий направленных на предотвращение, урегулирование и разрешение конфликтной ситуации между Кредитором и Заемщиком и таким образом показываем, что как таковой вины Заемщика в этой ситуации нет, а наоборот Кредитор вместо того, что своевременно хотя бы подать в суд (либо заключить дополнительное соглашение с Заемщиком на выгодных для обоих сторон условиях (либо щадящих условиях), злоупотребил своими правами, что привело к увеличению размера своих же убытков, и не принял таким образом разумных мер к их уменьшению.
В конце ходатайства, просим максимально снизить размер взыскиваемых штрафных санкций. Минимум в 95% случаев суды, идут на встречу Заемщику и удовлетворяют ходатайство на условиях выгодных Заемщику.
