Как навязывают страховки по кредитам?
- «Взяла потребительский кредит. При оформлении сотрудник банка сказал, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
- «Оформила кредит. Дома с мужем почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 200 тысяч, страховка 50 тысяч».
- «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».
Простое правило:
Если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку.
В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения).
Если такого условия нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.
Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Кроме того, по одному кредиту, вас могут застраховать в нескольких страховых компаниях.
В моей практике есть случай, когда Московский кредитный банк оформил на заемщика 4 страховки в разных страховых компаниях.
Способы оформления страховки по кредиту:
- Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования.В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного. За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.
Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, за подключение к программе страхования вы заплатили 10 тыс. рублей, из которых только 1000 руб. ушли непосредственно в страховую компанию на оплату страховки.
Как вернуть деньги за навязанную кредитную страховку?
1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.
Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 января 2018 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 14 рабочих дней.
Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.
В ЧЕМ ПОДВОХ?
Вопреки распространенному мифу, обязательный период охлаждения 14 календарных дней действует не для всех страховок. Полный список таких страховок есть в указании ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015.
http://base.garant.ru/71336006/
Какие страховки можно вернуть в первые 14 дней?
- Страхование жизни— страховки на случай смерти, на дожитие до какого-то возраста / срока / события. Также сюда включается страхование жизни с периодическими страховыми выплатами (аннуитетами, рентой) и участием в инвестиционном доходе страховой компании.
- Несчастные случаи— и страхование на случай болезней. Наиболее популярная страховка, которую делают заемщикам. По ней можно получить страховую выплату при установлении группы инвалидности.
- Медицинское страхование— страховки, которые компенсируют понесенные затраты на платное лечение на территории России.
- Транспорт— страхование любых средств наземного транспорта, кроме поездов. Сюда входит и страхование по КАСКО.
- Имущество— чаще всего страхуют квартиры, дачи, смартфоны и планшеты. Если в салоне сотовой связи отказались продать гаджет без страховки, можете сразу от нее отказаться и вернуть назад почти все деньги.
- Гражданская ответственность— страховки, по которым страховая платит за вас, если вы обязаны кому-то компенсировать причиненный вред. Работает в т.ч. с добровольным ОСАГО, страховками ответственности для водного транспорта и перед соседями за залив квартиры.
- Финансовые риски— самый популярный пример — GAP-страхование. Не каждая страховка КАСКО позволяет получить выплату без учета износа и утраты товарной стоимости. GAP-страховка предлагается в нагрузку к КАСКО и дает возможность полностью компенсировать причиненный машине вред.
2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки.
А) Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 14 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег.
Банки и страховые компании могут устанавливать свои правила на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения.
Б) Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. То же Дополнительное соглашение № 6.
В) Однако, возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно). В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.
Г) Сумма возврата зависит от периода пользования услугами страховой компании.
3. Взыскать навязанную страховку через суд.
Судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Даже по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам. Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала. Это правило позволяет выбрать наиболее удачный регион для подачи иска.
Что надо сделать до суда, чтобы вернуть деньги за страховку?
- Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения/ срока установленного в договоре. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
- В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, страховая компания должна рассмотреть его и принять решение о возврате денег.
Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?
Рекомендую делать это лично или с помощью курьерской службы доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.
Из пункта 7 Указания ЦБ №3854-У следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.
Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение установленного законом/договором периода. (не позже). По этой причине отправку заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендую.
Как считается период охлаждения?
Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования.
Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).
Материал подготовлен на основании многолетней практики по делам с возвратом навязанной страховой премии по кредитным договорам.
Хотите отказаться от навязанной страховки
и вернуть свои кровные ?
Жду вас к себе на консультации!
Контакты для связи:
· Арес: г. Москва, улица Бутырская , дом 6 (м. Савёловская) – только по предварительной записи по телефону!
YouTube: https://www.youtube.com/channel/UCDJ2pdQzRYbO0jltIm0rWBg?view_as=subscriber
· Тел: +7 (495) 203-7047
· Тел: +7 (968) 915-3832
· Тел: +7 (926) 802-6172
· Email: yalegal@yandex.ru