Военная ипотека

Многие семейные пары в настоящее время могут приобрести собственное жилье только с помощью ипотечного кредитования. Среди них также встречаются и семьи военнослужащих, которые тоже могут воспользоваться специально разработанной государством программной – военной ипотекой. При этом таких граждан интересуют такие вопросы – какие условия предоставления, в какие банки обращаться и как оформлять.

Что такое военная ипотека

Государство разработало специальную накопительно-ипотечную систему (НИС), которая действует на всей его территории и дает возможность военнослужащим получить жилье. Законодательно эта программа регламентируется ФЗ №117 и вступила в действие с начала 2009 года.

Согласно этой программе военнослужащие по контракту граждане могут приобрести на особых льготных условиях собственное жилье. Вкратце последовательность действий следующая:

• Написание рапорта и направление соответствующего пакета документов в ФГКУ «Росвоенипотека».
• По прошествию трех лет можно оформлять ипотеку на льготных условиях.

Гражданин открывает накопительный счет, на который ему исполнительные органы власти (Минобороны) переводят денежные средства для оплаты ипотечного кредита, т.е. оплата производится за счет государственных средств, а не военнослужащего.

При этом если по какой-либо причине гражданин прекращает военную службу (например, досрочно расторгает контракт, лишается звания или свободы), то все остальные ипотечные взносы должны будут осуществляться им самостоятельно из личных средств.

Кто может стать участником программы

Воспользоваться утвержденной в 2004 году добровольной программой «Военная ипотека» могут военнослужащие, соответствующие одному из следующих критериев:

• контракт был подписан офицером после 1 января 2005 года;
• получивший офицерское звание после 1 января 2008 года, при этом срок службы составлял менее трех лет;
• отслуживший более трех лет и оформивший контракт после января 2005 года мичман или прапорщик;
• солдаты, старшины, сержанты, матросы, которые оформили контракт после января 2005 года и отслужили уже больше трех лет;
• служащие по контракту, окончившие после 2005 года военное учебное заведение;
• призванные из резерва военнослужащие.

При этом наличие или отсутствие семьи, прописки не оказывает влияние на возможность оформления такой льготной ипотеки. Главное – участие в НИС не менее трех лет. Также граждане, которые подходят по критериям, но их возраст составляет более 45 лет, могут получить отказ в выдаче ипотечного займа.

Условия ипотеки для военнослужащих

Государством установлены свои условия этой кредитной программы, которые практически для всех участвующих в ней военнослужащих будут схожи.

При этом до изменений, внесенных в 2016 году, Минобороны предоставляло дом или квартиру военнослужащим, воспользовавшимся такой жилищной субсидией. Сейчас граждане, которые заключали контракт до 2005 года, также могут приобрести жилье по этой программе, но только то, которое было построено до этого времени Минобороны.

Размер выплат

Участники НИС с момента оформления договора и открытия накопительного счета ежегодно получают на него 268 465 рублей, поэтому к тому времени, когда возможно будет приобретать жилье (через три года) на их счете уже будет более 800 000 рублей.

При этом, согласно ФЗ №362, индексация выплат для участников военной ипотеки изменена – преимущество в индексации получили военнослужащие, которые увольняются в 2018 году по выслуге, превышающей 10 лет.

Возраст сроки и сумма кредита

Военнослужащие на контрактной основе могут воспользоваться этой льготной программой, если на момент приобретения недвижимости им будет исполнено 25 лет, а на момент завершения выплат по ипотечному займу – 45 лет.

Эта ипотека для проходящих военную службу по контракту может быть предоставлена на любой срок, но не более 25 лет.

Максимальная сумма, которую может выплатить государство по этой программе в 2018 году, составляет 2 200 000 рублей. При этом до 2016 года она была на 200 000 рублей больше.

Стартовый взнос и целевые затраты

Непосредственно обращаться в банк и вносить первоначальный взнос по этой программе военные могут только после трехлетнего участия в ней. За этот период они могут получить на свой счет некоторую сумму для первоначального взноса, при этом также они могут и накапливать свои собственные денежные средства.

Приобретающий в ипотеку недвижимость военнослужащий должен будет внести в качестве стартового взноса не менее 10% от полной ее стоимости.

Согласно условиям НИС, ее участники имеют право потратить государственные средства на:

• квартиру, рекомендуемая жилая площадь которой составляет 54 м2;
• частный дом или коттедж;
• коммунальную квартиру;
• танхаус;
• земельный участок, при одновременной покупке на нем жилой недвижимости.

В том случае, если площадь жилья и, соответственно, его стоимость будут превышать установленные государством критерии, то оплачивать их военнослужащий будет за счет собственных денежных средств.

Сроки контракта

Государство в большей степени заинтересовано в предоставлении такой льготной программы тем военнослужащим, которые намерены долгосрочно присутствовать в рядах вооруженных сил РФ. При этом законодательно срок контракта не конкретизирован, но минимально он должен составлять 5 лет.

При оформлении контракта с Минобороны на 3 года возможно получить отказ от ФГКУ «Росвоенипотека» в принятии участия в этой льготной программе. Поэтому целесообразно заключить или перезаключить уже имеющийся контракт на больший срок, чтобы получить возможность участия в НИС.

Нюансы предоставления ипотеки

Каждый военнослужащий гражданин, являющийся или желающий стать участником этой программы, должен знать о следующих ее нюансах:

• Приобрести недвижимость возможно в любом регионе страны, при этом не имеет значение место прохождения военной службы.
• По этой льготной программе ставка по кредитному займу будет составлять 11,5-12,5% годовых.
• Завершить выплату по военной ипотеке участник должен до момента исполнения ему 45 лет.
• Условия ипотечного кредита определяются выслугой. При этом его непрерывная служба должна составлять от 12 месяцев, из которых 4 должно быть на последнем месте службы.
• Для погашения выплат также можно использовать средства материнского капитала или потребительского кредита.

Поэтому перед тем как становиться участником НИС, следует тщательно изучить все условия, которые для каждого военнослужащего будут индивидуальны.

Срок кредитования

Такой кредит предоставляется на любой срок, не превышающий указанного в сертификате участника и 25 лет. Также он ограничивается возрастом участника и не должен быть менее пяти лет.

Отличия военной ипотеки от гражданской

Несомненно военная ипотека имеет отличия от обычного гражданского ипотечного займа по нескольким критериям:

• Участниками являются только контрактные военнослужащие, проходящие по программе НИС, в отличие от гражданской, где участниками может стать любой гражданин страны.
• В качестве залогодержателя выступает Минобороны РФ, которое и осуществляет погашение ипотечного займа. В гражданской же ипотеке недвижимость до полного погашения кредита находится под залогом у банка.
• Сумма, которая предоставляется по военной ипотеке, составляет от 500 000 до 2,2 млн. рублей, при этом недостающую сумму возможно выплачивать за счет собственных накоплений. У обычных граждан окончательный размер ипотечного займа определяется банком на основании возраста и дохода заявителя.
• Документы в банк продавец, согласно требованиям военной ипотеки, должен предоставить за несколько недель до заключения договора, в отличие от гражданской, где это делается после оформления договора.
• Оригиналы документов на жилье остаются не у продавца, как при гражданской ипотеке, а в банке.
• На регистрацию сделки купли-продажи при льготном кредитовании отводится семь дней, а при гражданской – не более 30 дней.
• Оформление документов по военной ипотеке происходит последовательно (предоставление льготного кредита, подписание договора купли-продажи, согласование его с Минобороны), в то время, как при гражданском кредитовании все документы подписываются единовременно.

В этом заключаются основные отличия этой льготной кредитной программы, при этом она имеет как свои плюсы, так и минусы.

Плюсы

Помимо того, что в большинстве случаев фактически жилье военнослужащего покупается за счет государственных средств, к преимуществам следует отнести следующее:

• недвижимость приобретается в любом регионе страны;
• жилье становится собственностью военнослужащего после подписания договора;
• могут участвовать практически все военнослужащие на контрактной основе;
• кредит предоставляется по сниженной процентной ставке;
• нет запрета на владение другими родственниками собственного жилья.

Минусы

К основным недостаткам этой льготной государственной программы можно отнести:

• полностью процедура оформления следки занимает до 2 месяцев;
• для квартир с первичного рынка имеются ограничения: отсутствие отделочных работ и из коммуникации присутствует только водоснабжение. Остальное выполняется за счет средств потребительского кредита или личных средств;
• недвижимость не принадлежит никому кроме самого военнослужащего;
• в случае досрочного расторжения контракта с Минобороны, все оставшиеся взносы осуществляются из личных накоплений военнослужащего.

Если гражданин закончил службу и переведен в резерв по причине болезни, то договор по военной ипотеке не прекращается.

Банки работающие по программе

Выбор банка, который предоставит ипотечный займ по этой льготной программе, является достаточно сложной задачей, поскольку у каждого имеются свои требования к заемщику и различные условия. В стране насчитывается около 70 банков, которые оформляют военные ипотечные кредиты. К наиболее популярным и востребованным относятся следующие:

Сбербанк

Ставка (%) — 9,5; срок годности до 20 лет
Другие условия:

• сумма до 2,33 млн. рублей;
• первый взнос 15%;
• участник от 21 года.

ВТБ-24

Ставка (%) — 9,3-9,6; срок годности до 20 лет
Другие условия:

• сумма до 2,435 млн. рублей;
• первый взнос 15%;
• последний взнос до 45 лет.

Газпромбанк

Ставка (%) — 10,6; срок годности до 20 лет
Другие условия:

• сумма до 2,25 млн. рублей;
• первый взнос 10%;
• последний взнос до 45 лет.

Связьбанк

Ставка (%) — 9,95; срок годности до 20 лет
Другие условия:

• сумма до 2,326 млн. рублей;
• первый взнос от 20%;
• последний взнос до 45 лет.

Россельхозбанк

Ставка (%) — 10,9; срок годности до 20 лет
Другие условия:

• сумма до 2,3 млн. рублей;
• первый взнос от 20%;
• последний взнос до 45 лет.

Каждый банк тщательно изучает кредитную историю заемщика и объект недвижимости, и в случае если все документы в порядке, банк одобряет кредит, а документы передаются в Минобороны.

Как купить квартиру по военной ипотеке – схема действий

Каждый военнослужащий, который осуществляет службу по контракту и желает приобрести собственное жилье по льготной государственной программе, должен будет пройти несколько этапов и оформить определенный перечень документов.

Порядок оформления

Военнослужащему следует:

• Стать участником программы НИС и оформить соответствующее свидетельство. Чтобы стать участником, необходимо подать рапорт и если офицер, соответствует критериям, он становится ее участником и должен оформить накопительный счет. По истечению трех лет он может написать рапорт на получение свидетельства на ЦЖЗ для оформления военной ипотеки, который в течение 2-3 месяцев рассматривается в «Росвоенипотеке». После его получения, заявитель имеет полгода на его использование – покупку жилья.
• Военнослужащий самостоятельно или с помощью риэлтеров, которые оплачиваются личными средствами, ищет подходящее ему жилье, которое может быть как с первичного, так и со вторичного рынка, но не аварийное и не ветхое. При этом договор купли-продажи с продавцом не подписывается.
• Гражданину также самостоятельно необходимо выбрать банковское отделение, которое одобрит ему кредитный займ по этой программе, и предоставить необходимый перечень документов.
• После одобрения кредита в банке, его сотрудники направляют весь пакет документов в Минобороны, где бумаги проходят еще одну проверку. В случае одобрения, все участники сделки (Минобороны, военнослужащий, банк) подписывают документ на выдачу ЦЖЗ, а денежные средства для первоначального взноса переводятся с накопительного счета военнослужащего, а также все дальнейшие выплаты осуществляются с него сотрудниками Минобороны.
• Далее между продавцом и военнослужащим подписывается договор купли-продажи, банк переводит необходимую сумму продавцу и осуществляется регистрация недвижимости новым владельцем, которая занимает еще 7 дней.

После этого военнослужащий может отмечать новоселье, продолжать службу, а Минобороны будет ежемесячно осуществлять отчисления с накопительного счета в банк для погашения кредита.

Документы

Военнослужащему необходимо будет подготовить следующий пакет документов, который вначале подается в кредитующий банк, а затем в Минобороны:

• заявительная анкета на выдачу кредита;
• гражданский документ, удостоверяющий личность;
• военный билет;
• сертификат на ЦЖЗ;
• документы, касающиеся недвижимости (свидетельство о регистрации права собственности, выписка из ЕГРП, предварительный договор купли-продажи, разрешения супруги продавца, справки об отсутствии долгов и другие);
• свидетельство о браке (если у военнослужащего имеется жена);
• документы на детей (если имеются) – свидетельство/паспорт.

Более полный список необходимых документов следует уточнить в банке, который будет оформлять кредит.

Льготная государственная программа по предоставлению ипотечного займа для приобретения собственной недвижимости выдается практически всем военнослужащим, осуществляющим службу по контракту, для этого им необходимо пройти несколько этапов. При этом для этой категории граждан она имеет свои преимущества.

Не нашли ответ на свой вопрос в статье или есть дополнительный вопрос? Задайте его юристу на сайте и получите развернутую консультацию уже через 15 минут