Понятие «рефинансирование» в восприятии многих клиентов банка ассоциируется с неприятностями, проблемами, невозможностью в срок выплатить нужную сумму. Однако рефинансирование – повторное предоставление денежной ссуды клиенту, уже имеющему кредит, может иметь разные цели. Данное предложение может быть полезным заемщику: позволяет изменить условия кредита, улучшить возможности для его выплаты.
Рефинансирование предоставляют не только клиентам, находящимся на грани задолженности. Данная услуга актуальна, если в течение периода кредитования в какой-либо кредитной организации (не обязательно в той, где есть займ) появились предложения с более выгодными условиями. Если правильно рассчитать возможные расходы и окажется что новый кредит выплачивать выгоднее, чем предыдущий, то имеет смысл провести рефинансирование.
• Кредит на рефинансирование полезный вариант для тех, кто брал ипотечный кредит. Срок данного кредитования долгий, а через несколько лет после получения ипотеки процент мог снизиться. Экономия даже на 3-4 процента несет существенную выгоду.
Задачи рефинансирования:
• Объединить несколько кредитов с разными процентными ставками в один.
• Усовершенствовать условия кредитования.
• Приумножить сумму кредита.
• Увеличить срок кредитования.
• Уменьшить ежемесячные выплаты.
Виды кредита на рефинансирование.
Поскольку заемщик уже имеет один (или несколько) кредит, то получить другой, возможно более крупный по сумме, будет проблематично.
Рефинансирование как вид кредита является специальным целевым кредитом. При оформлении кредита оформляется договор, где изначально прописано – куда должны пойти средства.
Часто клиент банка вообще не получает средства на руки, одна кредитная организации перевод их на счет другой (или на свой счет, если заемщик брал основной кредит и кредит на рефинансирование в одной организации) по безналичному расчету.
Условия оформления рефинансирования.
Как и при получении кредита, для рефинансирования банк рассматривает заявку. Данные клиента должны соответствовать нескольким общим требованиям.
• Возраст от 21 года до 65.
• Гражданство России.
• Официальное трудоустройство.
• Определенный трудовой стаж. Общий стаж не меньше 1 года, работа на последнем месте – не меньше 3-х месяцев.
• Кроме того, для рефинансирования клиент должен отвечать некоторым специальным требованиям.
• Срок, прошедший с начала кредитования. В зависимости от суммы и срока выплаты кредита, с его начала должно пройти не меньше 6 либо 12 месяцев, за которые нет просрочек.
• До окончания выплаты кредита осталось не меньше 6 месяцев или 3 месяцев.
• Ранее не было проведено операций по изменениям условий кредитования, в частности – реструктуризация кредита.
• На момент оформления рефинансирования отсутствуют просроченные платежи. Стоит заметить, что в некоторых случаях банк может пойти навстречу при наличии просрочки и если она оставляет несколько дней.
Схема рефинансирования.
Чтобы получить кредит на рефинансирование надо начинать, как и в традиционном кредитовании: сбор документов и подача заявки. Поле одобрения банком заявки, начинается сам процесс:
1. Подписание нового договора о кредитовании.
2. Переоформление предыдущего кредитного договора. В частности, это касается ипотеки, других кредитов под залог. Залоговое имущество становится обеспечением нового кредита, при смене кредитора, документы на имущество переходит к новому банку.
3. Перечисление денег, оформление документов (платежное поручение, заявление на перечисление). Если за счет рефинансирования клиент погашает несколько кредитов, на каждый оформляются отдельные документы.
4. После перечисления средств, у заемщика прекращаются долговые обязательства по предыдущему кредиту, теперь он должен взаимодействовать только с новой кредитной организацией.
Есть ли подводные камни?
• Довольно жесткие требования к клиенту для одобрения заявки.
• Страхование, расходы на которое могут достигать 3 % от суммы займа. Отказ же от страховки может стать косвенной причиной отказа в рефинансировании.
• Переоформление документов может потребовать дополнительных расходов на нотариуса.
