Иногда для малого бизнеса необходимы дополнительные деньги. Первая мысль - взять кредит. В каких случаях кредит для бизнеса брать можно, а в каких лучше воздержаться? Как самостоятельно рассчитать сумму кредита?
Кредит для бизнеса бывает залоговый и беззалоговый.
При беззалоговом кредите процентная ставка будет выше, а сумма кредита меньше, так как для банка это высокие риски.
При залоговом кредите можно существенно снизить процентную ставку, но при этом придется предоставить банку залог. Что обычно предоставляют в залог - товар, коммерческую недвижимость, оборудование. Для этого у вас должны быть документы подтверждающие ваше право на имущество.
Часто владельцы малого бизнеса, не имея залогового имущества, предлагают банку в залог собственное жилье. Этого делать не следует. Иначе можно остаться и без бизнеса, и без квартиры.
При небольших суммах можно воспользоваться потребительским кредитом на физическое лицо. Но суммы при этом будут небольшие, и позволят на какое-то время пополнить оборотные средства.
Так в каких же случаях кредит можно брать?
Если у вас убыток, то от кредита стоит воздержаться, а не покрывать убытки увеличивая финансовую нагрузку. Кредит только увеличит убытки. Необходимо проанализировать почему у компании убытки, и наладить эффективное управление. Только после того, как вы устраните убытки, можно подумать о кредите.
При кассовом разрыве тоже не стоит брать кредит. Необходимо оптимизировать финансовые потоки. На предприятии обязательно должен вестись управленческий учет. Многие пренебрегают им, ограничиваясь только бухгалтерским учетом. Именно поэтому очень часто возникают финансовые трудности.
Если у компании есть прибыль, ведется управленческий учет и при этом не хватает оборотных средств, необходима закупка оборудования или иные крупные закупки, то можно обратиться в банк за кредитом.
Перед этим необходимо проанализировать хватит ли размеров прибыли, покрыть операционные расходы и проценты по кредиту. Размер кредита должен быть сопоставим с оборотами компании.
Операционная прибыль должна перекрывать выплаты по кредиту в 2 раза.
Формула для расчета кредита
П : (% * Σ) = 2
П - операционная прибыль
% - проценты по кредиту
Σ - сумма кредита
Пример
Операционная прибыль 100 000 предприятия, банк предлагает кредит под 10% на один год. Определим, какой максимально кредит можно взять не попадая в зону риска.
Σ = П : ( 2 * % ) = 5 П
Показатели для расчета берутся за один и тот же период. Если расчет ведется для одного месяца, то и показатели должны быть взяты для одного месяца.
Оптимальная финансовая нагрузка, при которой кредит можно будет гасить без ущерба для бизнеса, если выплаты по процентам будут меньше в 2 раза операционной прибыли.