Не дают кредит? Вероятнее всего, тому виной плохая кредитная история — информация об обслуживании всех кредитов и займов за последние 10 лет. Разбираемся, как устроена и на что влияет кредитная история.
Что такое кредитная история
Кредитная история есть у каждого человека, который когда-либо обращался в банк за кредитом или пользовался кредитной картой. Она включает в себя сведения о том, как человек справляется со своими финансовыми обязательствами. Сохраняют кредитные истории специальные организации – бюро кредитных историй.
Банки обращаются к кредитной истории, когда рассматривают возможность выдачи кредита. Если в истории зафиксированы регулярные просрочки, это заметно снижает шансы одобрения заявки на кредит.
При этом банк видит не всю кредитную историю. Ему недоступны данные о кредиторах, которые предоставляли займы клиенту ранее. Но известно число долгов, просрочки, суммы кредитов — все это будет в кредитном отчете, как и данные о заявках на кредиты, даже если они не были выданы.
Кредитная история – главное, на что ориентируются банки, принимая решения о выдаче кредита.
Так, по оценкам «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ) при кредитовании новых для банка клиентов вес информации из кредитной истории составляет примерно 75% среди внешних источников данных, а при кредитовании существующих клиентов — почти 90%.
Как устроена кредитная история
Кредитная история состоит из нескольких частей:
Титульной — которая содержит общие данные о заемщике: ФИО, паспортные данные, место рождения, ИНН и СНИЛС (если они были указаны при подаче заявки на кредит);
Основной — содержит информацию о каждом долге человека или компании (субъекта кредитной истории) и его обслуживании; здесь описаны все займы и кредиты, а также то, как заемщик по ним расплачивался;
Закрытой — доступна только тем, чья это история, и содержит данные о кредиторах, предоставивших займы, рассказывает о том, что происходило с долгами (например, кому был продан долг);
Информационной части — туда заносятся все данные о заявках на кредиты, займы и пр., даже не взятые по причине отказа кредитора или потенциального заемщика. Передаются в БКИ и данные о поручителях по кредитам иных лиц.
Как формируется кредитная история
Согласно закону «О кредитных историях» кредиторы должны передавать данные о заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Кроме того в БКИ передаются и другие данные о задолженностях человека: информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решениях суда о взыскании долга за ЖКХ, по алиментам и иным долгам (например, перед операторами мобильной связи), информация о банкротстве физлица или компании.
Если долг был переуступлен, то новый кредитор обязан продолжить формирование кредитной истории. Впрочем, пока стабильно передают данные в БКИ лишь банки и достаточно большое число МФО, а остальные кредиторы, у которых эта обязанность появилась сравнительно недавно, нередко пренебрегают ею.
Примечательно также, что, например, ломбарды, хотя и не занимаются прямым кредитованием населения, освобождены от обязанности передавать данные в БКИ.
Где хранится ваша кредитная история
По закону «О кредитных историях» все кредиторы обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро — по собственному выбору. Оттуда же заинтересованные кредиторы (да и сами заемщики) могут их получить.
На 16 января 2019 года в России существует 13 бюро кредитных историй. Их список можно посмотреть на сайте Банка России.
Но большая часть всех кредитных историй сегодня сосредоточена в трех крупнейших бюро. Это «Объединенное бюро кредитных историй» (ОКБ), «Эквифакс кредит сервисиз» («Эквифакс») и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). С высокой долей вероятности, если у вас есть кредитная история, она найдется в одном из них (или даже во всех сразу).
Подробнее о том, как узнать свою кредитную историю и можно ли ее исправить читайте здесь.
Читайте также
"Рассрочка на всё"– особенности карты от "Восточного"