Сколько придётся заплатить за полис ОСАГО в 2019 году? Ответ хотелось бы получить до момента обращения в страховую компанию, но как это сделать? Тарифы на ОСАГО сложны и часто их структура скрыта от автовладельцев. Они зависят от множества условий и могут отличаться в разных страховых компаниях. Как самостоятельно проверить их адекватность? Размеры страховых тарифов по ОСАГО для многих водителей в 2019 году вырастут и могут стать значительной статьёй расхода.
Главное, о чём следует знать.
Первое, что нужно знать о тарифах на ОСАГО в 2019 году это название главного нормативного документа. Тарифы на ОСАГО в России определяются Центральным Банком.
4 декабря 2018 года Председатель Центрального Банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина подписала Указание №5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот документ является официальным нормативным актом и основой для определения тарифа в отношении конкретных автовладельцев. Он зарегистрирован Министерством Юстиции Российской Федерации 29 декабря 2018 года. Регистрационный номер №53241.
Сложно, но важно.
На сайтах многих страховых компаний нет ссылок на этот документ и проверить адекватность расчёта стоимости полиса ОСАГО у простого автовладельца возможности практически нет. Важно понимать, что стоимость полиса ОСАГО рассчитывается именно для конкретного автовладельца, а не для средней группы или региона. В итоговом тарифе учитываются как характеристики автомобиля, так и возраст владельца транспортного средства, его водительский стаж, возможность передачи права управления другим лицам, количество аварий, в которые попадал автовладелец в прошлом, а также общий уровень аварийности в основном регионе использования автомобиля. В итоге даже самые «щедрые» страховщики могут предлагать тарифы по ОСАГО с большим разбросом. Почему вам предлагают заплатить значительно больше, чем вашему соседу или коллеге, хотя кажется, что разницы быть не должно? Чтобы получить ответ на вопрос о тарифах на ОСАГО необходимо внимательно ознакомиться с содержанием документа Указание №5000-у Центрального Банка Российской Федерации.
Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов ОСАГО.
Это основной параметр, который определяет стоимость полиса. В списке показателей, определяющих конечный тариф, его обозначают аббревиатурой ТБ. Его рассчитывают в рублях. Конечные значения для автовладельцев определяют страховые компании, но главное условие: их базовые ставки должны находиться в пределах вилки, определённой Указанием №5000-У ЦБ России.
Для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, этот показатель может варьироваться в пределах от 2746 рублей до 4942 рублей. Вилки тарифов для других категорий транспортных средств можно посмотреть в Приложении №1 к Указанию №5000-У ЦБ РФ.
Для автомобилей, используемых в качестве такси базовые ставки страховых тарифов ОСАГО на 2019 год установлены в пределах от 4110 рублей, до 7399 рублей.
Коэффициенты страховых тарифов.
Для расчёта стоимости полиса ОСАГО для конкретного автовладельца применяется целая система коэффициентов. Каждый коэффициент может оказывать существенное влияние на конечный тариф, по этой причине в них нужно разобраться подробно. Коэффициенты перечислены в Приложении №2 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Коэффициент КТ.
Территория преимущественного использования транспортного средства для физических лиц определяется исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте ТС или свидетельства о регистрации ТС либо в паспорте гражданина. Для юридических лиц, их филиалов и представительств – по месту нахождения юридического лица, филиала или представительства, указанному в учредительных документах.
В некоторых случаях к определению территории преимущественного использования нужно относиться особенно внимательно. Мало того, что размер коэффициента в разных регионах России сильно отличается, он может существенно варьироваться и в пределах одного субъекта РФ.
Минимальный размер коэффициента КТ - 0,6 установлен для Байконура, Чукотского АО, Биробиджана, Севастополя, Кызыла, Назрани и ряда других территорий.
Максимальный размер КТ - 2,1 определён для Мурманска. Размер КТ для Москвы – 2. Размер КТ для Санкт-Петербурга – 1,8.
При этом, например в Республике Бурятия для Улан-Удэ значение коэффициента КТ 1,3, а для прочих населённых пунктов региона – 0,6. В Республике Карелия для Петрозаводска КТ 1,3, а для прочих населённых пунктов 0,8. В Ленинградской области КТ оставили на едином, для региона уровне – 1,3, но стоит помнить, что многие автовладельцы, зарегистрированные в Ленинградской области большую часть времени ездят по дорогам Санкт-Петербурга, где этот коэффициент выше – 1,8.
Бонус-малус. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения в прошедшие периоды. Коэффициент КБМ.
Этот коэффициент учитывает степень аварийности водителя. Чем чаще автовладелец становится источником убытков для страховой компании, тем больше ему придётся платить за полис ОСАГО.
На период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года значения коэффициента КБМ установлены Приложением №6 к Указанию № 5000-У ЦБ РФ.
Автовладельцы 15 класса, из-за которых страховщикам не приходилось выплачивать страховые возмещения, могут рассчитывать на значение КБМ 0,5. Если страховых случае было 3 и больше КБМ будет уже 2,45. Такое же значение - 2,45 установлено для автовладельцев 1 класса, с 1 случаем страхового возмещения.
С 1 апреля 2020 года вводится в действие Пункт 2 Приложения № 2 к Указанию №5000-У ЦБ РФ. Это новая сетка коэффициента КБМ. Она существенно отличается от той, что будет применяться в 2019-м. Для водителей всех классов безаварийная езда становится действительно премиальной. Даже для автовладельцев 1-го класса отсутствие аварий уже даст облегчение в конечном тарифе. Значение КБМ, для таких автовладельцев, составит не 2,45 (максимальное значение), а 2,3. Для автовладельцев 5-го класса, при условии отсутствия страховых возмещений КБМ составит уже меньше единицы (базовое значение) – 0,95. Минимальное значение КБМ – 0,5 может применяться к водителям 14 и 15 классов, конечно при условии, что отсутствовали страховые возмещения.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Коэффициент КО.
Установлен Пунктом 3 Приложения №2 к Указанию №5000-У ЦБ РФ
Здесь всё просто. Если в договоре предполагается установить ограничение на количество лиц, допущенных к управлению автомобилем – значение КО равно 1. Если ограничение не устанавливается – значение КО 1,87.
Для юридических лиц КО всегда 1,87.
В некоторых случаях страховщики могут использовать этот коэффициент для повышения стоимости ОСАГО. Если у автомобиля только один водитель и он же автовладелец, можно предложить «упростить» договор и просто не указывать в нём ограничение количества лиц, допущенных к управлению. В результате в документах меньше букв, а тариф выше.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и водительского стажа лица, допущенного к управлению транспортным средством. Коэффициент КВС.
Установлен Пунктом 4 Приложения №2 к Указанию №5000-У ЦБ РФ.
Предусмотрено 8 возрастных групп от 16 до 59 лет и 8 уровней водительского стажа от 0 до 14 лет и более.
Максимальный коэффициент установлен для начинающих водителей в младшей возрастной группе от 16 до 21 года. Для них значение КВС равно 1,87. Минимальное значение КВС – 0,93 могут получить водители старше 59 лет со стажем не менее 3-х лет.
Коэффициент мощности. Коэффициент КМ.
Это касается большей части частных автовладельцев, так как этот коэффициент предполагает учёт мощности двигателя именно легковых автомобилей (транспортных средств категории «B», «BE».
При определении мощности двигателя используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации ТС. Если в этих документах сведения о мощности отсутствуют, может использоваться сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.
Автовладельцам гибридов и электромобилей стоит обратить внимание, что пересчёт киловатт в лошадиные силы производится в соотношении 1 киловатт-час = 1,35962 лошадиных сил.
Ранжирование значений КМ установлено Пунктом 5 Приложения №2 к Указанию №5000-У ЦБ РФ.
Всего предусмотрено 6 уровней от 50 лс до 150 и выше. Минимальное значение КВС 0,6, максимальное – 1,6.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия прицепа. Коэффициент КПр.
В данном случае важным является возможность управления транспортным средством с прицепом. При заключении страхового договора такая возможность прописывается отдельно и влияет на конечную стоимость полиса ОСАГО. Пунктом 6 Приложения №2 к Указанию №5000-У ЦБ РФ, установлены размеры коэффициента, в зависимости от типа транспортного средства. Для обычных автовладельцев, управляющих легковым автомобилем с прицепом значение КПр равно 1. Для юридических лиц, использование прицепа к легковым автомобилям и мотоциклам приведёт к увеличению этого коэффициента до 1,16. Для грузовиков, массой 16 тонн и меньше КПр равен 1,4.
И ещё парочка. Коэффициент КС и Коэффициент КП.
В число коэффициентов, влияющих на стоимость полиса ОСАГО входят два понижающих коэффициента, учитывающих сезонность и продолжительность использования автомобиля в течение года.
Коэффициент КС имеет 8 ступеней и предусматривает понижение стоимости полиса ОСАГО, в зависимости от сезонного использования автомобиля. Значение КС варьируется от 0,5 до 1.
Коэффициент КП, учитывает период использования ТС. Имеет 11 ступеней и может варьироваться от 0,2 до 1.
Что такое коэффициент КН?
При расчёте полиса ОСАГО страховые компании на основании Пункта 3 Статьи 9 Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» могут учитывать недобросовестность отдельных автовладельцев. Здесь нужно учитывать, что этот коэффициент может применяться на следующий год, после того как страховщику стало известно о недобросовестном поступке автовладельца.
В частности, если автовладелец сообщил заведомо ложные сведения, которые повлияли на выплату страховки, умышленно содействовал наступлению страхового случая, причинил другой вред страховщикам, его накажут применением повышающего коэффициента.
Значение коэффициента КН никак не ранжировано и равно 1,5, вне зависимости от количества случаев проявления недобросовестности автовладельцем.
И это ещё не всё?
Строго говоря – да.
Указание ЦБ РФ задаёт только общие рамки для страховых компаний. Конкретные ставки и расчёты для каждого автовладельца страховщики определяют сами. При этом условия в каждой отдельной компании могут отличаться. Если вы не уверены в справедливости предложенных вам тарифов, прежде чем поднимать скандал, обратитесь к Указанию №5000-У ЦБ РФ и Федеральному Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Если покажется слишком сложно к экспертам. Есть и более простой способ «прозвонить» несколько страховых компаний и выбрать ту, где полис окажется дешевле.
Впрочем, стоит помнить, что там, где дешевле не всегда лучше. Считать деньги всё равно придётся.
Вадим Сафонов.