Никто не любит говорить о долгах, - так считаю авторы youtube-канала Two cents, и я с ними согласен.
Долги - это про планирование. Ты ещё не знаешь будет ли у тебя работа через год, но банк знает, что у 10 из 100 (условно) клиентов не будет работы. И это тоже заложено в ставке кредита. Кредитная организация не переживает, они свои риски учли. А ты не можешь не думать, что можешь оказаться одним из десяти "счастливчиков"...
В конце концов, мы стараемся брать в долг столько, сколько сможем вернуть даже при самом неудачном стечении обстоятельств. Это будет дольше, но мы справимся. Ребята из 2 cents пошли дальше и предлагают нам две самые популярные стратегии по возвращению долгов.
Вот пример: в списке долги по кредиткам, за обучение и авто... Суммы долга разные, проценты (стоимость долга) - тоже. Логично, что сначала надо отдавать тот долг, по которому % выше; содержание этого долга обходится дороже всего, надо избавиться от него скорее!
Это рациональная схема, в духе традиционной экономики. Только мы живые люди - менее рациональны, чем от нас ждут классические теории. Вторая стратегия будет скорее в духе поведенческой экономики (моей любимой) :-)
"Что наша жизнь? Игра!" Попробуем превратить возврат долгов в игру. Ставим себе цель: отдать долг №1, он не большой и это будет маленькая "победа". Затем, берёмся за более крупные задолжности и так далее. Задумано, что человеку будет проще справляться с долгами, достигая реальных целей.
Есть нюанс, всё это время, часть наших доходов уходит на обслуживание долга. То есть, здесь мы пытаемся не только своевременно выплачивать банку %, но и уменьшать размер долгов. Это возможно, когда у нашего семейного бюджета есть профицит (gap). Если мы зарабатываем больше, чем тратим - эти деньги идут в резерв или на погашение долгов.
У государств тоже самое. Кто то тратит сегодня, а кто-то откладывает, что бы больше тратить завтра. Важно отметить, что есть страны, десятилетиями живущие с долгами. А есть те, которые живут на доходы от прежних инвестиций. Для нас полезно вот что: некоторые страны с долгами более успешны, чем те, что накапливают резервы и кичатся тем, что у них нет долгов. А ещё говорят, что долги мотивируют работать лучше... А говорить о них всё равно не приятно.
JediMik 29/12/2018
«Мир в экономике» есть в телеграмм: https://t.me/Pomeschenko