На примере одного не очень хорошего банка.
Пару лет назад, один успешный банк, из тех которые сейчас принято называть «пылесосами», активно избавлялся от своих непрофильных активов, и деньги от реализации превращал во вклады клиентов-физических лиц.
Один из активов как раз я и анализировал.
Актив – это недвижимость, обеспеченная ипотекой, поручительствами. Схема сделки простая – переуступка прав требований по кредитному договору, и по всем остальным акцессорным обязательствам.
В процессе DD оказалось, что уступок по кредитному договору планируется к реализации в рамках сделки уже не банком, а аффилированным лицом, потому что у Банка нормативы, вроде как ЦБ пригрозил, и Банк решил срочно переуступить полумертвый долг.
В процессе оказалось, что цессий было 5, а когда мы все договоры «разложили» по полочкам, оказалось, что оплата по одной из цессий происходила классическим образом – векселя, да не простые, а зеркальные. Ну, это мы выяснили немного позже.
Залоги
Вроде как ликвидные, хорошая локация, трафик, но арендатор был какой-то ненастоящий, а специально созданный для такого банковского проекта.
Поручитель
Поручитель – настоящий. Ну как настоящий, видеть мы его не видели, потому что подписал поручительство на 400 000 000 рублей, и с банком не хотел общаться. Да, такое бывает.
Было еще много подводных камней, например подписи заемщиков на кредитных договорах не совпадали с подписями в паспорте, часть кредитного досье отсутствовала. Вопросы есть, ответы повисли в воздухе.
Сделки естественно не произошло, алгоритм который произойдёт в течение 2-3 лет был абсолютно понятный – у банка отзовут лицензию, зайдет АСВ, отменит все сделки, продаст залоги, предъявит иск к поручителю, продаст с молотка все неликвидное имущество.
Самое интересное произошло на этой неделе.
К нам обратился представитель того самого поручителя, которого банк не мог найти, с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, потому что поручитель подозревает (дословно), что «поручительство может ему существенно усложнить жизнь.
Я от такого «прожекта» сотрудничества по понятным причинам отказался.
Резюме тут очень простое – правильный DD проекта – это хорошая гарантия не потерять инвестиции и не войти в проигрышный судебный процесс.
И о чем думал поручитель, подписывая поручительство почти на пол миллиарда? Загадка...