Будем обсуждать ситуации, которые могут возникнуть с каждым из нас при походе в банк.
Рассмотрим сперва махинации со вкладами. Итак, самое простое, что вам откроют, будет не вклад, а, например, продукт который называется инвестиционное страхование жизни, но вы можете даже не узнать, что вам открыли. Некоторые люди абсолютно не читают, что подписывают, и даже до конца срока «вклада» думают, что это вклад. Таким образом в группе риска те, кто не прочитал договор. Со слов менеджера: «Вы знаете, у нас есть такой продукт, как вклад», - но он не называет это именно страхованием, потому что страховка людей отпугивает - «Как вклад, но доходность по этому вкладу будет не 8 %, а 40». Человек сразу задет резонный вопрос: «В чем подвох?» - «Подвоха никакого нет, это, по сути, тот же вклад, единственное, что он открывается не на год, как вы хотели, а на 3 года». Если человек начинает сопротивляться, что-то типа: «Я же хотел на год, мне через год эти деньги срочно понадобятся». - «Ничего страшного, Иван Иваныч, через год Вы их тоже заберете, но получите не 40 %, а 20, ну какая разница по сравнению с 8% , которые банк по вкладам предлагает». Менеджер говорит неправду, потому что по условиям этого договора при досрочном расторжении человек платит неустойку в размере 20 % от всей суммы. То есть не то что не получит доход, он еще и свои деньги потеряет, но об этом он узнает только через год.
Фактически мы имеем, что человек принес вклад, открыл инвестиционное страхование жизни, договор не прочитал, ушел домой, «протрезвел», почитал, пришел к менеджеру, скажем, через три дня и говорит: «Возвращайте деньги!» Тогда могут ему деньги вернуть, обязаны вернуть, но придут они только, дай бог, через 10 рабочих дней, если заявление куда-нибудь не потеряется. Но проходит минимальный срок (10 дней), за который должен клиент прийти. Если приходит он после, то могут вернуть не всю сумму, а с вычетом неустойки. Все это может произойти, если человек не прочитал договор. Но это даже не мошенничество, скорее всего, просто нечестная игра.
Но если говорить действительно, хотя бы не о жестком криминале, но о финансовых манипуляциях, которые может сделать обычный менеджер, принимающий вклады, скажем, от бабушки, которая пришла и принесла последние деньги. Бабушек довольно легко обмануть, ввести в заблуждение. Ей параллельно со вкладом открывается дистанционное банковское обслуживание, грубо говоря, интернет-банк. Она даже не узнает, что интернет-банк открыт, потому что бабушке 80 лет, она не пользуется интернетом, даже мобильным телефоном. Интернет-банк привязывается к телефону, если бабушка свой телефон не дает, можно чей-то другой ввести, например, свой и всю информацию получать на этот телефон. Что мы имеем, бабушкин вклад, открытое дистанционное банковское обслуживание, липовую сим-карту. Таким образом, у человека, который оформлял этот вклад, есть телефон — левая симка, и он зарегистрировался как бабушка. А бабушка деньги оставила и ушла на год. Далее менеджер открывает пенсионную карту, которая для пенсионеров отпускается бесплатно в течение недели.
Бэк-офисы в банках работают не так, как они должны работать по регламенту — менеджер этим пользуется. Например, все подписи на договорах, заявлениях и прочее, которые отправляются в бэк-офис должны сверяться с паспортом — этого не делается, всем фиолетово, кто расписался и за что расписался. У менеджера есть копии паспорта, он спокойно может сделать какую-то закорючку, похожую на подпись и никто не проверит, пока какая-то сложная ситуация не всплывет. Во-вторых, когда карта выпускается, бэк-офис должен перед активацией карты принять фотографию, где человек эту карту в руках держит, только после этого карта активируется, но этого не делается, можно хоть собственной пятки сфотографировать, отправить, никто не проверит, все по той же причине — цвет настроения синий. Опять же проверят только, если бабушка обратится с претензией и прочее. Естественно, менеджер делает карту не просто для коллекции. Активирует ее, соответственно, с помощью интернет-банка в каком-нибудь кафе через wi-fi переводит деньги со вклада на эту карту, закрывает вклад дистанционно, это можно делать — опять же, косяк бэк-офиса (кто угодно может этот вклад закрыть). Итак, переводит вклад на карту, идет и снимаем деньги. Все, бабушка об этом не узнает, потому что она свой телефон не привязала ни ко вкладу, ни к интернет-банку, а так бы пришли сообщения: «внимание, вклад закрыт», «внимание, поступили деньги на карту» и «деньги с карты списаны». Об этом никто не узнает, потому что никто не следит за документами, за картами тем более. У менеджера на руках остается карта и бабушкины, скажем, 100 тыс. рублей.
Мы сейчас рассуждаем о рисках, и не только о бабушках, но и о людях, которые по той или иной причине не желают оставлять свой номер телефона. В этой ситуации даже чтение договора не поможет, потому что этот договор никто в руки не даст, то есть и не обязательно, чтобы он был подписан клиентом. Что нужно делать — привязывать свой телефон, не бояться, что будет приходить какая-то реклама, от рекламы можно отказаться отдельно, но хотя бы можно знать, что творится со вкладом. Второе — подключать дистанционное банковское обслуживание, оно сейчас в банках бесплатно, в любой момент с телефона можно зайти в приложение и посмотреть деньги на счету, сколько их, что с ними происходит.
Если такая ситуация сложилась, в этом случае стоит написать заявление о том, что вы никогда не пользовались интернет-банком, не знаете что это такое, нигде не расписывались. После этого будет внутреннее расследование в банке, подключена служба безопасности, будет с вами беседовать, давить на то, что все таки это вы забрали деньги, но вы идете параллельно пишите заявление в следственный комитет, и на фоне этого они делают уже экспертизы по вашим подписям. Все тихо, мирно, до суда дело не доходит. Обычно деньги возвращают, банк заинтересован в урегулировании этого конфликта. И желательно еще обратиться на портал banki.ru, оставить комментарии, отзывы об определенном банке, которого не понравилось обслуживание, в этом случае быстро реагируют. Можно написать также и письмо счастья в Центральный Банк, на их сайте тоже есть форма обратной связи, они очень быстро реагируют, если проблема складывается с банком.
И продолжая тему, поговорим о группах риска, людях, которые попадаются на что-то и не посредством технических инструментов. Есть еще всем известный продукт — кредит. Проблема может быть в том, что человек переплатит за то, что он не получил в итоге. То есть, клиенту нужно 100 тыс. рублей, он даже не узнает, что заявка была заведена не на 100, а на 110, например, и он уже на руки получит сумму меньше, чем ту, за которую он будет в дальнейшем платить банку. Клиент может возмутиться, увидев в договоре 110, но это может все быть легко завуалированно, что вот, видите, там в расходном ордере написано, что вы на руки получаете 100 тысяч, все в порядке. Человек успокаивается. Хитрость менеджеру не всегда нужна, клиент торопится на выдачу и перед ним кипа бумаги, которую надо подписать. Клиент не глядя подписывает, идет за деньгами в кассу, получает там свои 100 тыс. Менеджер может сделать просто перевод на любой текущий счет; платежные поручения, которые подписал клиент у него уже есть. Либо на эти деньги купить страховок, тем самым менеджер выполняет план. Таким образом, не читая договор, вы кормите либо банк, либо определенного человека.
В подобной практике статистика чиста, чтобы кто-то был привлечен за подобное мошенничество. Максимум, что было, клиент приходил через пару дней, прочитав документы сам или кто-то за него прочитал. Женщина начала скандалить: «Какие страховки, я на руки ничего не получала, мне эти коробочки не нужны». Написала жалобу в письменном виде, что, к слову говоря, было зря сделано, и копию жалобы она не взяла. Рассмотрение жалобы происходит в течение 30 дней. По прошествии данного срока она пришла за ответом на жалобу, но услышала отрицательный ответ: «Никакой жалобы у нас от Вас не было» .
Была одна схема, в одном банке девушка-менеджер по ней работала довольно успешно достаточно долгое время. Смысл в том, что когда человек получает кредит, ему предлагалось открыть вклад на который можно оставить 2-3 ежемесячных платежа, на случай форс-мажора, если не сможет оплатить. Происходит это в добровольной форме. Открывают ему вклад. Клиенту удобно, он доволен, и далее благополучно забывает, спокойно платит по кредиту и все у него хорошо. Менеджер отслеживал такие вклады, которые были не тронуты по полгода, закрывал их, делая перевод денег на счет своей мамы, мама приходила в кассу и благополучно снимала их.
Никто не застрахован от нечто подобного. Это может происходить в одном из известных и малоизвестных банков. Подходите ответственно к вещам. Внимательнее читайте любой договор, который подписываете, дабы в случае чего было проще отстаивать свои права.