Акции, скидки, бонусы – покупатели сходят с ума от обилия распродаж. Банки не остаются в стороне и запускают сезонные предложения: кредиты с выгодными ставками под новогодние покупки, праздничный кэшбэк и новогодние вклады. Как не запутаться в огромном выборе акций и вложить деньги в сезонное предложение, которое принесет доход к лету? Поговорим подробнее о новогодних депозитах и выясним, помогут ли они накопить на лето.
Выгодный вклад – это который?
Банки предлагают сезонные продукты не только к Новому году. Традиционно кредитные организации запускают акции к любому празднику. Отличаются такие программы повышенной ставкой, но часто у сезонных депозитов короткие сроки и невыгодные условия досрочного расторжения.
Приметив вклад с высокой ставкой, не торопитесь сразу открывать депозит. Ознакомьтесь с условиями программы: некоторые пункты увеличат доход, а другие – сократят.
- капитализация процентов: опция присоединяет накопления к сумме вклада каждый отчетный период, например, каждый месяц или квартал. В следующем периоде проценты начисляются уже на повышенную сумму. Если капитализация не предусмотрена, значит, начисления приходят на карту или счет.
- пополнение: разрешает дополнительные взносы. Чем чаще вы пополняете счет, тем больше растет доход. Если депозит нельзя пополнять, то проценты начисляются только на сумму, с которой вы изначально открыли вклад.
- период выплаты: чем чаще вы получаете проценты, тем больше доход. Особенно, если проценты капитализируются. С этой точки зрения выигрышная – ежедневная или еженедельная выплата. Но такие депозиты крайне редкие. Чаще банки предлагают программы с ежемесячной, ежеквартальной выплатой. Популярны депозиты с начислением накоплений в конце срока.
— расходные операции: если планируете сделать вклад накопительным, выбирайте программу без частичного снятия. Тогда у вас не возникнет искушения снять часть средств со счета. Депозит с частичным снятием подойдет тем, кто планирует использовать вклад как текущий счет.
Плюсы и минусы сезонных депозитов
Перечисленные опции повысят доходность программы. Найти идеальный вклад, сочетающий все условия, непросто, но возможно. У таких программ есть как сильные стороны, так и слабые.
Среди плюсов:
— большая часть сезонных вкладов поддерживает опцию пополнения. Одновременно депозит может запрещать расходные операции, а значит, у вас не возникнет искушения потратить накопления;
— высокая процентная ставка – чаще маркетинговый ход, но это нельзя однозначно назвать минусом. Потому как доход вполне настоящий.
К слабым сторонам сезонных вкладов относят:
— максимальный процент начисляется в середине или в конце вклада, если программа долгосрочная;
— досрочное расторжение происходит по ставке «до востребования», у многих банков она не выше 0,1%.
В чем выгода новогодних предложений?
При подробном рассмотрении условия кажутся не настолько привлекательными, как в рекламе банков. Но это не всегда так. Новогодние депозиты подойдут вам, если:
— вы планируете отложить деньги на лето;
— вы впервые знакомитесь с банковским вкладом – новогодняя программа неплохой повод;
— даже на короткий срок на вклад начисляется выгодный процент.
Обратите внимание на онлайн-вклады: открыть такой депозит удобно, не нужно посещать банк, а процент у программы обычно выше. Некоторые банки снижают минимальную сумму онлайн-депозита. Например, «Русский стандарт» предлагает два вида сезонных вкладов: «Новогодний доход» и «Новогодний доход онлайн». Ставка и сроки у депозитов одинаковые – на 240 дней под 8% годовых. Однако у онлайн-вклада минимальная сумма – 10 тыс. руб., когда у обычного – 30 тыс. руб.
Накопи на лето: десятка новогодних вкладов по версии Выберу.ру
По данным Выберу.ру, сейчас на рынке более 30 банков предлагают новогодние и рождественские вклады. Мы рассчитали доходность каждого на сумму 100 тыс. руб. и срок от 180 до 190 дней с учетом условий вклада и составили ТОП из 10 лучших. В основе обзора – кредитные организации из рейтинга по объему депозитов физлиц.
Лучшим по доходности, как ни странно, стал вклад от банка «Национальный стандарт», который практически замыкает список сотни банков по депозитам (92 место в рейтинге банков Выберу.ру и первое место в рейтинге новогодних предложений). Однако программа «Новогодние истории» принесет доход в 3 854 руб. за 190 дней по ставке 7,3% годовых. Депозит поддерживает ежемесячную выплату и капитализацию процентов, но запрещает пополнение и частичное снятие.
Вторым по доходности в новогоднем ТОП−10 Выберу.ру становится депозит «Мандариновый» от Экспобанка: программа принесет 3 811 руб. за 181 день по ставке 7,7%. Вклад пополняемый, с капитализацией процентов и без расходных операций. Однако проценты вкладчик получит только в конце действия договора. В общем рейтинге банков Экспобанк занимает 58 строку.
Вклад Восточного банка, который входит в 20 крупнейших банков по депозитам физлиц, занимает третье место по доходности среди сезонных предложений. За 181 день «Рождественский» вклад Восточного банка принесет 3 613 руб. по ставке 7,3%. Проценты капитализируются и выплачиваются в конце периода, но программа не поддерживает расходных операций и пополнения. Кстати, депозит занял седьмое место в рейтинге лучших рублевых вкладов от Выберу.ру за ноябрь.
Банк «Левобережный» представляет вклад «Снежинка», доход которого за 180 дней по ставке 7,2% составит 3 544 руб. Программа не поддерживает капитализацию процентов и пополнение, а накопления выплачиваются в конце срока действия договора на отдельный счет. Накопить на лето с такими условиями вряд ли получится, но и потратить 100 тыс. за полгода вы точно не сможете – депозит не поддерживает расходные операции. Сам банк занимает 60 место в ТОП-е объемам депозитов, «Снежинка» стал четвертым в новогоднем рейтинге Выберу.ру.
«Новогодние традиции» от «Возрождения» становится пятым по доходности: за 181 день вкладчик получает 3 515 руб. по ставке 7%. Программа хороша тем, что вы самостоятельно решаете, капитализировать проценты или получить на счет. В обоих случаях выплата происходит ежемесячно. Еще из плюсов – запрет на расходные операции. Как и на пополнение. В рейтинге Выберу.ру банк занимает 17 место.
СДМ-Банк представляет вклад «Зимний» с доходностью в 3 465 руб. по ставке 7% на 181 день. Программа не отличается выгодными условиями: нет капитализации и пополнения, проценты ежемесячно выплачиваются на отдельный счет. Зато запрет на расходные операции сбережет накопления от трат. В рейтинге по объему депозитов СДМ занимает 55 строку, а вклад «Зимний» стал шестым по доходности в обзоре Выберу.ру.
Банк «Санкт-Петербург» представил два сезонных депозита: «Зимний Петербург» и «Зимний Петербург онлайн». Вклады не поддерживают пополнение и расходные операции, а проценты вкладчик получит только в конце срока. Зато доходность повышает капитализация: 3 136 руб. и 3 335 руб. за шесть месяцев по ставке 6,3% и 6,7% соответственно. Кредитная организация занимает 13 место в рейтинге по объему депозитов, программы – седьмую и восьмую строки в новогоднем ТОП-е Выберу.ру.
Срок депозита «Новогодний калейдоскоп 185» банк «Саммит» вынес в название: за этот период вкладчик получит 3 178 руб. дохода по ставке 6,2%. Несмотря на 282 место банка в рейтинге по объему депозитов, программа сочетает в себе все выгодные условия. Проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору владельца, счет пополняемый, а расходные операции запрещены. Если вносить каждый месяц хотя бы по 10 тыс. руб., к концу срока доходность увеличится за счет капитализации. В обзоре Выберу.ру «Новогодний калейдоскоп 185» становится девятым.
Последним по доходности в обзоре сезонных вкладов Выберу.ру становится депозит «Морозные узоры» от банка «Россия». За 181 день по ставке 6,1% вы накопите 3 019 руб. Среди плюсов: пополнение вклада, запрет на снятие средств и 30 место банка в рейтинге депозитов. Проценты не капитализируются и выплачиваются на отдельный счет в конце срока программы.
Многие эксперты не советуют торопиться открывать сезонный вклад: в декабре Банк России планирует пересмотреть ключевую ставку. Если ставка вырастет, вслед за ней повысятся проценты по депозитам. С помощью сезонных вкладов банки повышают поток клиентов.
Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» не исключают рост ставки в начале 2019 г. Но ждать, пока ставка вырастет еще – нерационально. Вряд ли процент резко подскочит вверх. Потому, если средства есть сейчас, разумнее разместить их во вклад.