Скандинавы во многом очень классные. В том числе в финтехе. Казалось бы, мы уже привыкли к регулярным новостям о том, что Alipay заключил очередное партнерство в очередной стране, популярной среди китайских туристов. Поэтому когда появились новости о запуске Alipay в Бергене, я не особо обратила на это внимание.
Пока не поговорила с представителем норвежского финтех-чуда Vipps. Ответ на вопрос, что за продукт они сделали, прозвучит достаточно банально — денежные переводы между людьми по номеру телефона. Да, вот так просто. Без блокчейна и искусственного интеллекта, и тем не менее завоевали любовь и признание всей гордой нации буквально за пару лет.
Для таких скучных действий, как перевести деньги или разбить чек на несколько человек, раньше использовали наличные. Ведь банковские приложения простотой и изяществом не отличались, а еще и зачастую требовали отличное знание многозначного номера банковского счета (а то и номера карты). Но мы же понимаем, что единственный набор цифр, который люди запоминают — это номер телефона. Или имя человека в адресной книге.
Именно такую простую концепцию осознали в крупнейшем банке Норвегии DNB, когда присмотрелись к событиям, происходящим в соседней Дании, где агрессивно развернул свою деятельность MobilePay от Danske bank, в соседней Швеции с ее Swish. Дабы не отставать, норвежские банки создали Vipps и стали его собственниками.
Vipps — это часть жизни норвежцев, они пользуются этим приложением, чтобы перевести деньги, оставить чаевые, сделать подарок, купить товары, заплатить за услуги и даже оплатить налоги и коммунальные счета. Само название приложения как минимум среди русскоязычных жителей страны превратилось в глагол — "випсани мне 10 крон". Не это ли показатель успеха?
А дальше больше. Vipps слился с двумя другими значимыми компаниями в Норвегии, покрыв тем самым все возможные направления развития финтеха в стране.
BankID — это система аутентификации, электронной подписи и в целом цифрового идентификатора для банков и местных бизнесов (около 4 миллионов предприятий). Цифровое ID для бизнесов — это одно из самых многообещающих направлений для развития как банковских структур, так и государственных. Как мы помним, не только Норвегия смотрит в эту сторону, но и, например, Индия.
И другая компания, обогатившая Vipps — местная платежная система банковских карт BankAxept с долей рынка в 86%, существенно популярнее Visa и MasterCard. Она же является причиной, почему Apple Pay не зашел в стране на ура и поддерживается лишь иностранными банками, оперирующими в Норвегии, а не местными лидерами. Зачем местным банкам платить Visa и MasterCard, и Apple, если ваша собственная платежная система крупнейшая и очень дешевая — всего €0,03 за транзакцию?
Таким образом, конгломерат Vipps + BankID + BankAxept контролирует платежи между людьми, людьми и бизнесами, а также между бизнесами. Местная платежная система делает расходы для банков минимальными, а цифровая инфраструктура для бизнесов — контроль над прозрачностью расчетов. И все эти системы принадлежат местным банкам. Всем вместе. В мире друг с другом.
Браво, Vipps, браво, норвежские банки.
Ах да, мы же говорили о Alipay в Норвегии.
Vipps готовит встроенный функционал считывания QR-кодов в дополнение к другим привычным жителям Норвегии платежным сценариям. Вместо того, чтобы сделать стандартную техническую интеграцию с Alipay, как делают другие платежные компании во всем мире, Vipps сделал кое-что особенное.
Совместимость формата QR-кода с Alipay. То есть китайские туристы могут сканировать QR-коды Vipps своим приложением Alipay. И также наоборот — норвежские пользователи Vipps скоро смогут сканировать QR-коды Alipay.
Звучит не только, как "Alipay сделал чудесную вещь, снова подняв свои шансы на рекордное IPO". Не только китайским туристам прекрасно жить и путешествовать по всему миру. Но и норвежцам, вероятно, станет удобнее платить своим Vipps в других странах мира, где Alipay уже застолбил свое присутствие.
И снова браво, Vipps!
--------------------------------
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах.
Анна Кузьмина — заместитель коммерческого директора Яндекс.Денег, одной из крупнейших компаний в индустрии финансовых технологий российского происхождения с b2c и b2b сервисами. Подписывайтесь на канал в Телеграме, в Youtube, Яндекс.Дзене, или read in English on Twitter, and Medium.