Почему так много взрослых, серьезных и неглупых людей попадают в ловушку микрофинансовой организации (далее – МФО)?
Причина проста – взять у них деньги в долг легко. В МФО сделано все, чтобы максимально облегчить процедуру получения займа. С вас потребуют только паспорт (реже – еще СНИЛС), а кредитная история проверяется по узким базам.
Еще проще оформить займ онлайн. Вам вообще не нужно выходить из дома. Правда, для подтверждения личности требуют несколько документов, зато предоставляют все возможные способы перевода денег на выбор, а договор оферты подтверждается «электронной подписью» (СМС-кодом).Минус как будто только один – высокий процент переплаты. Но если вы собираетесь вернуть займ вовремя, сумма не слишком велика, а деньги требуются на неотложные нужды, то процент не выглядит чем-то опасным.
Подводные камни микрофинансовых организаций
Мало кто понимает, что процент это не единственное, что необходимо учитывать, беря займ в МФО, поскольку:
- некоторые организации продолжают свою деятельность, хотя, официально, находятся в стадии ликвидации;
- для возврата долга МФО обращаются в коллекторские агентства, которые либо исключены из реестра, либо никогда туда не включались, и у них нет прав звонить заемщикам по телефону, либо являться лично и требовать возврата денег.
Увы, многие поступают как тот человек из притчи, который случайно упал в яму и не смог из нее выбраться: начинают рыть глубже. Вносят номера телефонов кредитора или коллекторов в черный список или просто игнорируют звонки.
Телефон звонит, заемщик не отвечает, сумма растет как на дрожжах. И тут заемщик совершает вторую ошибку – начинает гасить долг по чуть-чуть, сколько может.
Делает он это, конечно, чтобы продемонстрировать МФО свою добрую волю: «Я готов сотрудничать!» Но это деньги, выкинутые на ветер.Они идут на оплату пени, немного притормаживают рост вашего долга, а на выплату основной суммы не остается ничего, она не уменьшается ни на рубль. Это путь в никуда.
Пример из практики
Один из наших клиентов взял в МФО займ в 5000 рублей, но не смог его быстро вернуть, а через год сумма выросла до 200 000 рублей.
Весь этот год МФО даже не пыталась решить вопрос через суд. Организация начисляла пени за просрочку, превышая все нормы, установленные законом.
Затем договор клиента попал к «левым» коллекторам, которые принялись взыскивать средства неправомерными методами, в основном – запугиванием по телефону. Звонили и в нецензурных выражениях угрожали самому заемщику и его семье. Не обошли вниманием родственников, друзей, коллег.Отыскав аккаунты заемщика в социальных сетях, они связались с его «друзьями», большинство из которых были совершенно не в курсе ситуации с займом, и разослали письма, где в грубой форме потребовали погасить долг «друга», угрожая порчей имущества и здоровья.
Приемы психологического давления на человека у таких организаций отработаны: нагнетание страха, истерики, доведение заемщика до такого состояния, когда у него полностью отключается критическое восприятие ситуации.
Мало кто из должников в курсе, что он вовсе не обязан терпеть такой прессинг. Он может официально отказаться от общения с сотрудниками МФО и коллекторами и так же официально запретить передачу своего долга третьим лицам.«Накрутки» тоже должны иметь берега. Они не могут расти бесконечно, превышая основную сумму в три, пять, восемь и более раз – это незаконно.
Как нужно вести себя, если попал в ловушку МФО?
Дадим пошаговый алгоритм для тех, кто уже стал должником МФО.
- Выяснить, законна ли вообще деятельность этой организации. Сделать это можно, проверив ее реквизиты (они есть в договоре) по официальным каналам.
- Не отправлять номера, с которых вам звонят, в черный список, а сделать детализацию и проверить их на предмет легальности.
Если коллекторы действуют нелегально, то подать на них жалобу в ФССП. Если они нарушают регламент звонков – поступить точно так же.
- Написать отказ от взаимодействия с кредиторами (коллекторами).
Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – №230-ФЗ) для заемщика предусмотрена возможность направить кредитору (коллекторам) отказ от взаимодействия при условии, что период просрочки составляет более 4 месяцев.
После получения кредитором (коллекторами) отказа от взаимодействия с вами могут связываться только посредством почтовой переписки.
Однако необязательно ждать 4 месяца. В №230-ФЗ предусмотрено, что согласие на обработку, распространение, разглашение, использование и передачу третьим лицам персональных данных оформляется в письменной форме в виде отдельного документа.В соответствии с ч. 7 ст. 6 №230-ФЗ вы можете в любой момент отозвать данное согласие. С этого момента кредитор не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о вас, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие ваши персональные данные.Если дело было передано коллекторам по агентскому договору, то оно будет отозвано.
- Направить в адрес кредитора отзыв согласия на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности.
Данный отзыв также можно направить в любой момент. Это действие позволит предотвратить или прекратить взаимодействие с вашими близкими (родственники, друзья, коллеги и т.п.).
- Затребовать у кредитора ряд документов:
- первичные учетные документы, на основании которых ведется бухгалтерский учет (эти документы подтверждают передачу денежных средств вам по договору займа),
- заверенную копию кредитного договора,
- документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего договор займа со стороны МФО и др.
Мирное решение вопроса
Видя перед собой не запуганного и растерявшегося, а уверенного и грамотного заемщика, который знает свои права и действует правильно, большинство МФО снижает сумму пени до разумных пределов, допустимых законом.
Не нужно демонстрировать МФО добрую волю. Продемонстрируйте им свою грамотность – это работает гораздо лучше.
Секрет в том, что деятельность большинства МФО не соответствует всем нормам законодательства, а мы всего лишь должны указать им на это, а в случае необходимости – сообщить о нарушениях в надзорные органы.Когда сотрудники МФО видят, что перед ними грамотный заемщик, желание получать сверхприбыль улетучивается. Да и в суде светиться никто не хочет. И вопрос закрывается в интересах заемщика. Причем зачастую за ту сумму, которую вы получили в долг.