Сегодня на заседание ЦБ было принято решение поднять ключевую ставку.Теперь она составляет 7.75%, ставка поднимается уже второй раз.
Бурное снижение ключевой ставки видимо закончилось и теперь мы наблюдаем её рост.То ли инфляцию в стране не остановить, то ли трудно уже маскировать финансовые проблемы в стране.Не знаю, не политолог.Но я же банковский сотрудник, и поэтому сейчас расскажу про депозиты, и как на них влияет ключевая ставка ЦБ.
Для понимания: депозит это привлечённые средства населения и размещённые в банке на определенных условиях по договору.Приоритетное право тут у клиента, он имеет право в любой момент отозвать свои средства назад.Банк обязан их вернуть, но в ответ может обнулить ожидаемый доход - проценты по депозиту.
Центробанк регулирует процентные ставки и назначает доходность НЕ выше 5 пунктов.В остальных случаях клиент будет обязан заплатить налог с дохода.
Пример: Банк «Рога и копыта» даёт ставку по депозиту 20 %, ключевая ставка составляет 7,75%.Прибавляем 5 пунктов = 12,75.Значит доход СВЫШЕ 12,75 % подлежит налогообложению.
Так почему банки не дают ставки выше 7-9% раз можно аж на 5 пунктов поднять?
Причина простая - жадность, прошу прощения, оптимизация расходов.За ставку выше 2 пунктов от ключевой ставки надо платить повышенные взносы в АСВ (агенство по страхованию вкладов).Вы же понимаете что банки там не бесплатно состоят?
Поэтому средние ставки будет варьироваться в плюс минус 2 пункта от ключевой ставки ЦБ.
Едем дальше.Привлечение денег от населения - вещь в себе.Клиент товарищ капризный, может и деньги забрать раньше срока. А АСВ просит отчислений за каждый размещённый депозит.
И тут смотрите - если у банка ДОСТАТОЧНО своей наличности в обороте компании то ему эти ваши депозиты не особо нужны.И чтобы снизить привлекательность этого продукта банк понижает ставку по вкладам.Как делает всеми известный зелёный Банк.
А вот если денег НЕ достаточно, то начинается обширная компания по привлечению депозитов.Ведь по факту вы даёте банку в кредит свои средства и он вам их возвращает с процентами.Проценты так себе, но суть вы понимаете.
И вот если вы видите что банк «Рога и Копыта» даёт ставку в разы превышающие среднерыночную то понимайте что рогам скоро придут копыта:(
Это кстати является самым ярким маркёром здоровья банка.Если депозиты не являются приоритетным продуктов и он не завышают ставку значит своей наличности у него достаточно.Значит ЦБ не отзовёт лицензию «в связи с утратой капитала».Правда он может отозвать за нарушение 115 ФЗ, но это тоже отдельная песня.
Пока же понимайте два основных пункта:
1.Ставки по депозитам в течение 2 недель вырастут, поэтому чуть чуть подождите, если хотите разместить свои средства на вклад.
2.Ставки на кредиты тоже вырастут.Не тяните с ипотекой, остальные кредиты надеюсь вам не нужны.
Финансового вам здоровья!