Депозит - срочный вклад, то есть вы даете банку некоторую сумму денег на определенное время, а банк на нее начисляет проценты. Есть несколько особенностей депозитов: депозиты бывают пополняемые и непополняемые, с возможностью снятия и без, с капитализацией процентов (проценты каждый месяц присоединяются к деньгам на счету, тем самым увеличивая сумму) и без капитализации. Депозиты бывают в разных валютах и на разные сроки, но есть несколько важных вещей. И каждый человек, который кладет деньги на депозит в банк, должен это знать.
Вещь 1 - страхование вкладов. В России каждый банковский вклад от физлица страхуется в так называемом агенстве по страхованию вкладов - АСВ (каждый банк отчисляет в агенство несколько процентов, из которых формируется подушка для проблемных банков). Сумма страховки - не более 1400 тысяч. Казалось бы, что может быть лучше? Но есть пара подводных камней: АСВ практически банкрот: если упадет какой-нибудь крупный банк, то оно физически не сможет рассчитаться. Недавно было полубанкротство банка Открытие - он перешел на баланс центробанка РФ, так как иначе выплаты вкладчикам открытия просто положили бы АСВ целиком, поэтому никто никогда не мешает АСВ кинуть вас с основной выплатой в случае падения крупного банка. Второй подводный камень: если ваш вклад валютный, то вам выдают рубли по курсу ЦБ на момент падения банка. Казалось бы, что тут такого? А все просто - время на выплаты от АСВ составляет от двух недель до месяца. Представьте, что Ваш банк обанкротился 16 ноября 2014 года, когда доллар был около 40 рублей, а выплаты вы получили 16 декабря 2014, когда доллар был 80 рублей, то есть ваш вклад уменьшился вдвое. Металлические счета, которые будут предметом нашего отдельного разговора в статье про драгоценные металлы, вообще не входят в систему страхования вкладов.
Вещь 2 - банковский депозит не обгоняет даже номинальную инфляцию, не говоря уже о реальной. Покупательная способность рубля уменьшается быстрее, чем растет ваш вклад. Жаль, ведь нас с детства учат, что банковский вклад - это очень хорошо.
Вещь 3 - досрочное расторжение договора с банком. Если Вы захотите забрать свой вклад раньше окончания срока, то с процентами придется попрощаться. В связи с этим лучше открывать краткосрочные вклады на 3-6 месяцев, пусть и теряя 1-2 процента, но не теряя всех процентов.
Вещь 4 - иллюзия госбанков. Всем нам кажется, что Сбербанк - это что-то нерушимое и непоколебимое (если Вам так не кажется, это хорошо), потому что Сбербанк - якобы государственный банк. Почему якобы? Сбербанк - это акционерное общество, которое больше, чем на 50% принадлежит Центробанку РФ, но при этом акции Сбербанка котируются на бирже и в целом никто не мешает провести приватизацию акций от центробанка и снизить свой процент до доли, меньшей половины. За такими вещами надо обязательно следить. Для себя я определился, что буду пользоваться услугами крупных частных банков, у которых я понимаю, как устроен бизнес.
Итак, если подводных камней так много, то зачем вообще пользоваться данным инструментом? Все очень просто - для финансовой практики и умения управлять своими деньгами. Все начинается с депозита. Накопление резервной части (не ее хранение, обратите на это внимание) капитала удобно осуществлять при помощи краткосрочных депозитов в надежных банках. 5-10% от каждого поступления в Вашем денежном потоке переводите на специальный банковский депозит, к которому Вы не прикасаетесь - копите резервную часть капитала.
После накопления резервной части своего капитала, Вы сможете ей полноценно управлять. И вот тогда встает вопрос: а во что вкладываться и куда бежать? Я перечислю те финансовые инструменты, про которые буду в дальнейшем рассказывать:
Акции
Облигации
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)
Драгоценные металлы
Накопительное страхование жизни
Микрофинансовые организации
Сырье
Недвижимость
Forex (ни в коем случае не путайте рынок форекс и форекс кухни России)
Про каждый из этих инструментов мы поговорим отдельно. Первое, с чего начинаем - накопление первичного капитала. При этом обратите внимание вот на какой нюанс - накопление капитала при открытых кредитах или кредитных картах - работа в минус, Вы теряете на этом деньги, поэтому сначала надо закрывать кредиты. В отдельной статье я напишу про свое отношение к кредитам, но, забегая вперед, скажу, что оно не является строго негативным. Кредиты имеет смысл брать в том случае, если инфляция рубля выше ставки кредита и Ваши доходы могут расти вместе с инфляцией или скачками курса валют.
Вывод: банковский вклад как средство накопление резервного капитала - удобно, но как средство долгосрочного управления капитала бессмысленно и убыточно. Начинать управление своими деньгами лучше всего с депозита, но со временем необходимо расширять линейку финансовых продуктов и услуг.
P.s. В следующий раз мы обсудим с Вами кредиты, а через раз облигации.