«Жить в кредит» сегодня стало уже привычным укладом россиян. Да и условия получения займов с каждым годом становятся всё привлекательнее и проще. Получить желаемое «здесь и сейчас», а потом заплатить за него равными частями с минимальной переплатой - кажется невероятно зама идеей, но так ли всё прозрачно на самом деле?
Во сколько действительно обходятся заёмщикам банковские займы? Что такое скрытые комиссии и как их вычислять, расскажем далее.
Расчет кредита
Если вы хотите оформить кредит в определенном банке, то первое, что нужно сделать, так это узнать о действующих в нем условиях кредитования. Для этого можно обратиться в банк лично, либо воспользоваться так называемым «кредитным калькулятором», который имеется на официальном сайте каждого банковского учреждения.
Как правило, большинство выбирают второй вариант, так как используя его клиенту не требуется тратить лишнее время на посещение банка, составление заявки, поиск и сбор документов.
Однако, здесь и скрыт первый «подводный камень». Дело в том, что калькулятор показывает приблизительный результат (касается процентной ставки, суммы переплаты и проч.). На деле сумма переплаты может разниться на 30-40% от первоначально рассчитанной.
Причина: калькулятор не берет в расчет страхование, комиссии, обслуживание и прочие аспекты, влияющие на стоимость кредита.
Процентная ставка
Здесь скрывается второй «подводный камень». Видя низкую процентную ставку, предлагаемую банком, не стоит сразу же на неё кидаться.
Под льготным обслуживанием карты в размере 1% от суммы кредитного займа, может скрываться ежемесячная комиссия, которую, внося очередной платеж, вы можете просто не заметить. Потому, прежде чем соглашаться на что-то, уточните, от какой суммы и с какой частотой взимается предполагаемая пошлина.
Так, в одних банках обслуживание карты может оплачивать единоразово, например раз в год, в других ежемесячно или даже еженедельно. Как правило, размер комиссии рассчитывается от суммы оставшейся задолженности, однако многие банки грешат списыванием комиссии с изначальной суммы кредита.
Часто размер комиссии приравнивают к величине уплачиваемых процентов. В результате сумма переплаты составляет треть от взятой в кредит суммы.
В некоторых случаях заемщик и вовсе платит проценты от стоимости совершаемых покупок, переплачивая тем самым еще больше.
Однако, стоит иметь ввиду, что недавно был утвержден закон, согласно которому банки обязуются не брать комиссии за открытие и закрытие счета.
Другие «подводные» камни
К сожалению заемщиков, на этом «сюрпризы» от банков не заканчиваются. Еще одним излюбленным способом выуживания из кошелька клиентов денег является комиссия за оформление займа или комиссия за предоставление услуги (единоразовый платеж)
Так, некоторые банки списывают комиссию за открытие счета или за то, что клиент вносит на него средства.
К прочим непредусмотренным платежам относятся штрафы за просрочку по кредиту и прочие денежные санкции, которые может выдумать банк, например, штраф за досрочное погашение кредита.
Страховая комиссия – отдельная история. Если раньше страхование жизни предусматривалось исключительно при оформлении ипотеки или автокредита, то сегодня её «пичкают» даже в потребительские займы. При этом клиент может даже не знать, что платит страховку. Предусмотренная мелкими буквами договора сумма будет списывать автоматически каждый месяц или же раз в год.
Как защитить себя?
Пожалуй, единственным и самым важным советом будет внимательность, с которой стоит подходить к оформлению займа. Составляя договор, не поленитесь досконально изучить каждую его страницу (в особенности то, что написано мелким шрифтом). Если какие пункты письменного соглашения вызывают у вас вопросы, не стесняйтесь разъяснить их до проставления подписи.
Если в период погашения кредита вы обнаруживаете необоснованные списания, незамедлительно обратитесь в банк для их разъяснения.
И помните: не бойтесь быть чересчур настойчивыми или наглыми, банки пользуются скромностью заемщиков, из-за чего те, в конечном итоге, оказываются в убытке.