При досрочном закрытии кредита неиспользованная часть страховки должна быть возвращена. Вот такими новостями нас обрадовал Верховный Суд РФ. ⠀
По закону часть страховки должна быть возвращена, но несмотря на это суды почему-то в этом отказывали, поддерживая банки и страховые компании. Еще в 2016 году Верховный Суд РФ намекнул судьям на возможность возврата страховки при досрочном погашении кредита, но практика все равно оставалась отрицательной.
Одна женщина, Татьяна Голубева, взяла в 2014 году автокредит на 750 тыс. руб., ради чего пришлось заплатить страховку в размере 130 тыс. руб. В 2015 году она погасила досрочно кредит, поэтому попросила страховую компанию сделать ей перерасчет и вернуть часть страховки. Так как компания ей в этом отказала, то она обратилась в суд. Суды, в том числе апелляция и местная кассация, ей тоже отказали. Тогда она дошла до Верховного Суда РФ.
Верховный Суд РФ встал на сторону Голубевой, указав, что в силу статьи 958 ГК РФ досрочное погашение кредита все-таки является основанием для возврата страховки за неиспользованное время, ведь страховой интерес в таком случае отпадает (Определение Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. №78-КГ18-18). Изначально проблема возникла из-за размытой формулировки в законе, что позволило судам и банкам жонглировать им, как хотят. Поэтому скоро планируется внести в закон соответствующие изменения.
А теперь вкратце про страховку с кредитом.
Страхование бывает обязательным, например, — страхование недвижимости при ипотеке, а бывает добровольным — страхование жизни, здоровья, от несчастных случаев, от потери трудоспособности. К добровольному страхованию нельзя принудить, что видно из названия. Но фактически его навязывают при оформлении кредита.
Так вот, если добровольную страховку навязали, то можно отказаться от нее в течение 14 календарных дней, при этом уплаченную страховку вернут. Закон работает, мне многие писали, что вернули страховку благодаря моим постам в инста.
Но! подводные камни: может быть повышена процентная ставка, если в договоре указано следующее: а) обязательность страхования жизни и здоровья; б) возможность повышения процентной ставки в случае отказа от добровольного страхования, предусмотренного договором.Соответственно, если не указано, банк не имеет повышать процент. По истечении 14 календарных дней страховку можно вернуть, если кредит был досрочно закрыт. И то возврат будет пропорционально неиспользованному времени кредитования.
Итак, резюмируем:
1. Добровольную страховку нельзя навязать.
2. От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней со дня взятия кредита, страховая премия подлежит возврату.
3. Если кредит погашен досрочно, страховка подлежит перерасчету, неиспользованная часть подлежит возврату.
4. В остальных случаях страховку можно вернуть через суд, если доказать факт навязывания и понуждения к ее заключению, но судебная практика отрицательная, увы.
5. И, разумеется, страховка не подлежит возврату, если заемщик не отказался от нее в течение 14 календарных дней и воспользовался кредитом полный срок, даже если страховой случай не наступил. Страховка на то и страховка, что возмещение полагается в случае если наступит страховой случай, а если он не наступил, то страховка как бы «сгорает», это если говорить простым языком.