1. Полный размер переплаты.
Если вам предлагают кредит со ставкой свыше 20% - это явный грабеж.
Но стоит помнить, что минимальную % ставку можно получить только при определенных условиях, например, при выборе короткого срока возврата. И если процент, описан в яркой рекламе, составляет от 11% до 30%, то вовсе не факт, что вам одобрят именно 11%, могут и все 30%.
Быстрые деньги, а именно, кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита.
Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять его прямо в магазине во время покупки.
2. График платежей. Внесение больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику.
Не стоит вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.
Ошибочное мнение, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на промежуточном счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.
А когда наступает очередная дата гашения, банк списывает сумму очередного платежа с этого промежуточного счета. Если на нем хватает денег - все нормально, если денег не хватает - списывается сколько есть, но возникает просрочка. Чтобы сумма, превышающая ежемесячный платеж, была зачислена на счет, нужно заранее направить в банк заявление о досрочном погашении.
3. Досрочное погашение кредита
Особого внимания заслуживает условие о досрочном погашении договора. В этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции, если Вы досрочно решили погасить кредит.
Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение частично или в полном объеме в любое удобное ему время (зачастую в договоре указывается требование заранее предупредить об этом банк).
Однако, существуют и ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита.
В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение в связи с чем любые комиссии можно оспорить как неосновательное обогащение банка. Об этом далее…
4. Плата за воздух.
Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии. Такие комиссии по кредитам незаконны и являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита.
Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.
5. Добровольное страхование.
Еще одним из источников повышения банком своих доходов по кредитам являются всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.
Отказываясь от страховки, сотрудник Вам намекнет, что кредит Вы не получите или процентная ставка будет увеличена.
В этом случае нужно до отказа от страхования посчитать, какой вариант будет для вас выгоднее — по текущей ставке со страхованием или по повышенной ставке без страхования.
В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что 10% оформленного кредита ушло на оплату страховки.
Законом предусмотрен «период охлаждения» - 14 дней, в течение которого Вы имеете право отказаться от страховки и вернуть деньги. В договоре страхования могут быть предусмотрены другие сроки. А также помните, что за подключение к услуге страхования, банк берет комиссию, которая не возвращается.
6. Изменение условий кредитования в одностороннем порядке
ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».
К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен.
В одностороннем порядке банк может повысить ставки, только письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).
7. Очередность списания сумм в погашение кредита.
По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку.
У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.
8. Право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам.
Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения.
В противном случае получите неприятный подарок в виде коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту.
9. Условия начисления процентов и полная стоимость кредита.
Проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).
Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.
Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.
10. Списание средств со всех счетов заемщика в случае просрочки.
При несвоевременной оплате долга банк имеет право списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре.
Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
11. Требование банка о досрочном возврате займа.
Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.
Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.
В любом случае, Вы можете взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста.
Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше изучить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».
Контакты для связи:
· Арес: г. Москва, улица Бутырская , дом 6 (м. Савёловская) – только по предварительной записи по телефону!
YouTube: https://www.youtube.com/channel/UCDJ2pdQzRYbO0jltIm0rWBg?view_as=subscriber
· Тел: +7 (495) 203-7047
· Тел: +7 (968) 915-3832
· Тел: +7 (926) 802-6172
· Email: yalegal@yandex.ru