Как выбраться из кредитной ямы - 3 работающих варианта уменьшения выплат

Согласно данным статистики, почти половина российских жителей имеют 1 кредит, у трети населения – 2 кредита, более 10% выплачивают 3 кредита, каждый двадцатый россиянин взял 4 кредита, а есть те, кто загнал себя в долговую яму из 5 и более кредитов. Очень печальная статистика, учитывая уровень невозврата этих самых кредитов и процентные ставки по ним. Как же можно облегчить свое долговое бремя… В условиях нескольких кредитов и/или платежа по ним, превышающего 35-40% от общего семейного бюджета нужно постараться снизить нагрузку. Для этого сейчас в условиях российской действительности есть три пути:

1) Реструктуризировать кредит

2) Рефинансировать долг

3) Погасить часть задолженности, взяв новый потребительский кредит под меньшую ставку

Давайте подробнее рассмотрим эти варианты:

При реструктуризации изменяются условия кредита для уменьшения ежемесячной кредитной нагрузки. При этом, конечно, срок выплат по кредиту увеличивается, но происходит снижение суммы платежа. При возникновении новых жизненных обстоятельств, заемщик может обратиться в банк, выдавший кредит и объяснить, что в свете новых жизненных коллизий платить прежнюю сумму он не может. Банки зачастую идут навстречу ответственным заемщикам.

Под рефинансированием понимается переоформление имеющихся кредитов на новый с меньшей ставкой и, соответственно, с меньшими суммами ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит можно в другом банке, для чего есть установленные процедуры, которые часто используют, например, ипотечники, существенно снижая переплату за квартиру. Также можно рефинансировать несколько кредитов, объединив их в один, что упростит финансовую дисциплину – намного легче не забыть заплатить один кредит, чем упомнить про пять платежей в разные дни месяца и на разные суммы. Но объединять при рефинансировании можно только кредиты одного человека, т.е. муж и жена или отец и сын не могут объединить два или больше своих кредита в один при подобной процедуре.

Новый потребительский кредит имеет смысл брать при текущих ставках 11-13% годовых для закрытия долгов в основном по кредитным картам или взятым ранее кредитам под более высокие проценты (18-20% годовых). Кроме того, получение такого кредита- это намного более простая процедура, нежели рефинансирование или реструктуризация.

Таким образом, подводя итоги:

- Реструктуризация применяется при изменившихся жизненных обстоятельствах заемщика. Состоит в уменьшении ежемесячного платежа при увеличении срока кредита. Оформляется в банке, выдавшем кредит.

- Рефинансирование выгодно при ипотечных кредитах. При снижении процентной ставки (даже незначительном) у заемщика значительно уменьшается сумма переплаты за недвижимость и снижаются ежемесячные платежи. Что выгодно даже при условии оплаты услуг кредитных брокеров, оформляющих рефинансирование (а иногда, эта услуга бесплатна для заемщика и свою комиссию брокер получает в банке). При рефинансировании банк-кредитор может быть изменен.

- Потребительский кредит по более низкой ставке выгодно использовать для закрытия небольших сумм кредитов, взятых ранее под высокую ставку.

Личный опыт показывает, что при снижении ставки по ипотеке с 12% в банке ВТБ до 9% в АИЖК ежемесячная выплата по кредиту снизилась примерно на 10 000 руб. (при долге в 3,5 млн. руб.). При этом процесс рефинансирования от отправки анкеты до получения документов в МФЦ занял 2 месяца. Были и единовременные затраты: на новую оценку и перестрахование квартиры. Но они с лихвой окупаются экономией на каждой выплате по новой уменьшенной ставке. Кроме того, при рефинансировании остается возможность получения налогового вычета за проценты по ипотеке - есть положительный опыт возврата за 2017 год.