В семи из девяти крупных российских банков, сайты которых изучила международная конфедерация обществ потребителей, представлена недостоверная или искажённая информация по инвестиционному страхованию жизни. У первых застрахованных истекли договора и они смогли воочию убедиться в их “эффективности”. 2,4% за пятилетний и 3% за трёхлетний ИСЖ - это всё что они получили. Остались крайне недовольны. Начали жаловаться. За последнее время таких жалоб стало в 2 раза больше.
Часто, (говорю как есть) впаривая ИСЖ, в банке не рассказывают о нулевой доходности, хитрят, рассуждая о надёжности (не попадает под гарантированную страховку, как депозит) или вовсе забывают сказать, что это не депозит. Приходит пенсионер в банк продлить вклад, а ему говорят, а давайте повыгоднее программу попробуем? В отдельных банках просто дают интересное предложение по вкладу, но сделать его можно, лишь приобретя ИСЖ.
Что имеем на сегодняшний день?
Статистика ИСЖ растёт, несмотря ни на что. Мои клиенты при первой встрече довольно часто, вникая в вопросы управления финансами или планирования, предлагают опустить момент страхования жизни, потому что «уже есть». Я любопытный и заботливый, прошу показать мне полис. Увы! За 11 лет практики ещё ни разу не увидел правильно подобранный и полный страховой договор.
Нередко приходят застрахованными исключительно благодаря своей сознательности и пониманию, что это важно. Уточняя детали, узнаю от них, как правило лишь пару основных цифр: сколько денег и как давно вносит в программу. Всё. На принципиально важные вопросы, типа суммы покрытия или перечня рисков, от которых полис их защищает, как правило точных ответов нет.
И да, довольно распространена причина приобретения полиса «благодаря» убедительности продавца. Бывает, уверены, что у них более выгодный аналог депозита. Говоришь о недостатках, а в ответ: так ведь всего на 3-5 лет… Что тут скажешь… Мнение об отношении к страхованию жизни и вовсе иногда ставит в тупик.
-Так ведь там очень низкая доходность, - говорят они.
- Причём здесь доходность, если речь о страховании жизни?! – шокировано интересовался я.
- Так ведь деньги должны работать, разве нет?
Ещё хуже с теми, кто вот так застраховал жизнь без всяких мотивов и логических предпосылок. Например, одинокие люди, у которых нет наследников. Страховое покрытие их полисов не имеет абсолютно никакого значения! Таких причин немало.
Если вам кто-то предлагает такой полис, не поленитесь, придите ко мне на специальную консультацию, на которой я провожу аудит решений и смогу обосновать, насколько оно вам подходит. Записать можно здесь. Не придёте? Тогда хотя бы изучите основные принципы, по которым ИСЖ вам не подойдёт.
Итак! ИСЖ категорически бесполезен если:
- вы не имеете материально зависящих от вас людей. В случае чего, получить по ней деньги сможете не вы, а лишь прописанный в договоре получатель;
- хотите копить деньги по такой программе. Большая часть ваших вложений будет идти на оплату страховки и незначительная в инвестиционную составляющую ИСЖ;
- если решили, что «убиваете одновременно двух зайцев»: застрахованы и накапливаете капитал. Полис на 3-5 лет в обоих случаях (особенно в части доходности на такой короткий период) ничего не даст;
- если вдруг решили, что ИСЖ - улучшенная версия депозита, у вас неплохо подобраны сроки, а деньги можно также снять в любое время. Увы, выкупная сумма вас сильно разочарует. Она безнадёжно мала и это всегда прописано в договоре (часто очень мелким шрифтом).
Пользу ИСЖ тоже может принести:
- если вы понимаете, что на вас лежит финансовая ответственность за близких, что их требуется защитить от потери вас и в то же время важно сформировать какой-то капитал на будущее. При этом средств на реализацию этих двух задач по отдельности не достаточно.
Больше пунктов полезности, честно говоря, не знаю. Кроме может быть того факта, что лучше иметь ИСЖ, чем вообще никаких защитных финансовых инструментов.
Если же страхование жизни вас на самом деле интересует, то мой вам совет, ищите качественные решения без накопительной составляющей. Их крайне мало на отечественном рынке и суммы покрытия также не впечатляют. Зато есть зарубежные аналоги, которые сами по себе вдвое дешевле, а их сумма покрытия в 5-8 раз выше наших.
Хотите копить, создавать капитал? Есть готовые накопительные программы, разработанные по принципу «коробочное решение». Правда, они тоже представлены на зарубежных рынках. Ещё для этого можно нанять финансового консультанта, который разработает для вас эффективную стратегию и, при желании, сопроводит её на пути реализации с помощью вашего личного брокерского счёта. Последний сейчас также выгоднее открыть за рубежом.
Мои советы подойдут всем, но вы должны понимать, что решения должны подбираться индивидуально. Так что жду вас как всегда по вторникам на ознакомительных консультациях.
Прочие формы сотрудничества со мной описаны здесь. Ставьте НРАВИТСЯ, подписывайтесь на канал и делитесь с друзьями!
Независимый финансовый консультант Дмитрий Соболев
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления, получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.