Банковская отрасль меняется очень быстро, и темп изменений только нарастает. По мере того, как финансовые потоки оцифровываются, а вычислительные мощности растут и дешевеют, у банков появляются принципиально новые возможности. Анатолий Вассерман говорит, что если бы у советской власти были нынешние компьютеры, плановая экономика забила бы по эффективности капиталистическую. Так далеко мы, конечно, не смотрим. Но все же, благодаря технологиям, банки могут творить настоящие чудеса по сравнению с уровнем еще пятилетней давности.
1. Фокус переместится с групп клиентов на каждого из них
Обычно, разрабатывая продукты, банки ориентируются на интересы определенных демографических групп. Молодые люди до 21 года, пенсионеры, семьи с детьми, менеджеры среднего звена и т.д. и т.п. Но сегодня у банков достаточно данных и мощностей, чтобы формировать предложения для каждого клиента. Например, если транзакции покажут, что вы много перемещаетесь в пространстве и немало тратите, банк может предложить карту с повышенным уровнем накопления бонусных миль с бесплатным обслуживанием. Если на счету постоянно остается некая сумма, сформирует предложение по вкладу с индивидуальными условиями. Если берете в других банках, а платите с зарплатной карты, предложит рефинансирование. Раньше такое было возможно только при долгом персональном обслуживании в офисе, а сейчас и дистанционно.
2. Дальнейшее распространение открытого банкинга
К сожалению для банкиров, время, когда человек пользовался услугами только одной финансовой организации, закончилось. Многообразие цифрового финансового мира буквально заставляет клиентов быть «полигамными». Если пытаться игнорировать этот процесс, дело может кончиться нехорошо. Но можно оседлать изменения и рвануть на них дальше. Открытые API позволяют предоставлять самые различные финансовые сервисы сторонним организациям, у которых нет на это собственных возможностей. В первую очередь, речь идет об агрегаторах банковских услуг, но возможны и варианты (например, бонусная карта сети магазинов, одновременно являющейся и платежной). Клиенты даже не будут знать, какой банк их обслуживает. Обидно, однако немного утешает, что банки все равно заработают на транзакциях и продуктах. С деньгами обида переживается легче, чем без них.
3. Достижение баланса традиций и цифры
Банковскую отрасль долго мотало от «да ну зачем этот интернет, люди хотят живого обслуживания» до «так, закрываем все отделения и уходим в полный диджитал». Сейчас стало очевидно, что есть услуги, которые в принципе нельзя оцифровать, и попытка сделать это – лишь пустое сжигание денег. В то же время, есть немало сервисов, которые могут и должны быть перенесены в цифру, а те, кто отвечал за них в отделениях, могут быть переброшены на другие работы. Специалистов, способных принять четкое решение о судьбе сервиса, немного. Проблема еще и в том, что их практически не готовят в вузах, и в данном случае речь не только о России. Есть мнение, что образовательные организации, способные наладить подготовку кадров для банкинга нового поколения, могут существенно изменить свою позицию в рейтингах. В том числе и потому, что старые кузницы кадров полетят вниз с головокружительной скоростью.
4. Искусственный интеллект избавит от рутины
Компьютерный мозг пока слишком искусственен, чтобы самостоятельно формировать продукты на базе индивидуальных предпочтений и предлагать их конечным клиентам. Однако кое-что он уже может. Например, предсказывать финансовое поведение и предлагать полезные действия. Если человек каждый месяц платит за страховку жилья, бот вполне может пробежаться по предложениям дружественных банку страховых компаний и предложить альтернативу. Как говорится, за спрос денег не берут. Еще роботы могут разговаривать в чатах сайтов и мобильных приложений, снимая кучу примитивных задач с живых людей. Да, при оформлении важных документов все еще требуется «добро» от человека, просто для исключения возможности фрода через дыру в алгоритме. Но все равно профессия сотрудника службы поддержки скоро изменится в лучшую сторону. Она станет «умнее» и менее стрессовой.
5. Платежи повсюду
По мере распространения разнообразных гаджетов, подключенных к интернету, растет спектр платежных инструментов. Раньше это были наличные деньги, потом чеки, потом все перечисленное и банковские карты. Сейчас свои платежные системы есть у всех крупных (и не очень) производителей смартфонов. А по мере того, как умнеет бытовая техника, покупать что-то научится и она. Вообще, автоматизированные транзакции неодушевленных пользователей – это большой рынок ближайшего будущего. Особенно в корпоративном сегменте. Первые продукты такого рода появятся в 2019 году. Представляете - Mastercard только для роботов?
Более подробно о банковских трендах 2019 года можно почитать в отчете «Innovation in retail banking». Это бесплатно.
Подписывайтесь на наш канал. Пригодится.