Перед Новым годом банки наперебой предлагают вклады с привлекательными условиями. На какую процентную ставку можно рассчитывать? На что обращать внимание, открывая вклад? Разбираемся, как выгодно и безопасно вложить свои деньги.
На какую процентную ставку можно рассчитывать сегодня?
В середине сентября ЦБ впервые за последние два года повысил ключевую ставку с 7,25% до 7,5% годовых. От этой ставки ЦБ отталкивается, предоставляя финансирование банкам. При ее изменении меняется как стоимость кредитования граждан и компаний самими банками, так и стоимость привлечения ими средств от них. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по вкладам и кредитам.
В результате повышения ключевой ставки выросла и процентная ставка, под которую банки привлекают средства. Средняя максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков по объему привлеченных на депозиты средств населения увеличилась с 6,6% годовых в середине сентября до 7,3% годовых по состоянию на вторую декаду декабря.
Этот показатель поможет выбрать вклад, и при этом отмести явно подозрительные предложения по депозитам, которые, с большой долей вероятности, банк обслужить не сможет. Эксперты советуют насторожиться, если банк предлагает по вкладу ставку, на 5 процентных пунктов и более превышающую ключевую ставку ЦБ.
Более того, если ставка по вкладу превышает ставку ЦБ на 5 процентных пунктов, придется заплатить налог с той части прибыли, которая превышает установленный законом лимит (ключевая ставка ЦБ + 5%) необлагаемого налогом дохода, поэтому итоговая доходность вклада окажется ниже.
С капитализацией или без?
Часто банки предлагают вклады с не самой высокой ставкой, но с возможностью капитализации процентов по вкладу. В зависимости от периода капитализации (месяц, квартал и пр.) в указанный срок начисленные проценты добавляются к сумме вклада, которая увеличивается за счет этого, и в следующем расчетном периоде те же самые проценты начисляются уже на большую сумму, давая больший доход.
При этом нужно внимательно смотреть, какую именно ставку банк указывает в рекламе своего продукта, иначе итоговая доходность может разочаровать. Нередко в рекламе вкладов с капитализацией указана уже доходность с капитализацией. Но прямо или четко об этом не написано. Поэтому прежде чем открыть вклад, лучше уточнить, о какой процентной ставке идет речь – с учетом капитализации или без, и какова будет итоговая доходность.
Кроме того, нужно обращать внимание, как будут начисляться проценты по вкладу – будут ли они идти на вклад, или на другой счет. Даже если вклад предусматривает капитализацию процентов, если перечислять их на другой счет, капитализация будет невозможна.
Дифференцированная ставка
Нужно обращать внимание, за какой период банк обещает заявленную ставку. Нередко банки заявляют в рекламе одну ставку — например, 9% годовых, но платят ее, по сути, лишь в последние месяцы срока действия вклада, а в предыдущие периоды ставки иные. Речь о так называемой дифференцированной ставке.
Например, в первые три месяца пользования вкладом проценты могут начисляться исходя из ставки 5% годовых, в следующие три месяца — 6% годовых, в предпоследние три — 7% годовых, ну и лишь в последние три — 9% годовых. Эффективная доходность по такому вкладу составит лишь 6,75% годовых.
Поэтому прежде чем принять решение об открытии вклада, необходимо оценить эффективную доходность.
Повышенная ставка, но не для всех
Иногда банки предлагают повышенные ставки по вкладам, но только при соблюдении некоторых условий. Например, пенсионерам могут предложить надбавку от 0,1 до 0,5 процентных пунктов к базовой ставке.
Более значительное повышение редко предлагают просто так. Но ставка может вырасти на 1 и даже более процентных пунктов при приобретении сопутствующих продуктов. Например, если при открытии вклада купить полис инвестиционного страхования жизни. Однако этот вариант подходит только в том случае, если вы заинтересованы в приобретении дополнительного банковского продукта.
Внимательнее с условиями
Важно помнить, что если вклад не предусматривает снятия средств до конца срока размещения, то при его досрочном отзыве проценты не сохранятся.
При этом даже если возможность досрочного снятия существует, банк может установить неснижаемый остаток на вкладе, без сохранения которого проценты также сгорают.
Поэтому прежде чем предпринимать какие-то действия с уже размещенным вкладом, лучше еще раз перечитать договор.
Безопасность прежде всего
При размещении вклада стоит помнить, что сумма страхового возмещения — 1,4 млн руб. и не больше, вместе с процентами. То есть, если вы не хотите рисковать, лучше размещать 1,2–1,3 млн руб., чтобы под страховку попали и проценты.
Реестр банков, участвующих в системе страхования, можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Немаловажное значение имеет размер банка. Хотя у нас действует государственная страховка по вкладам, мелкие банки иногда умудряются не фиксировать внесение вкладов, а потому добиться возмещения при потере документов или при неправильном умышленном их оформлении банком будет сложно, и ждать придется дольше.
Подробнее о тонкостях выбора банковского вклада читайте на нашем сайте.
Читайте также
Вклады в "Восточном"
Как устроен индивидуальный инвестиционный счет