Нередко человек, взявший кредит, сталкивается с ситуациями, когда не в состоянии выполнить условий погашения кредита. Как правило, добросовестным заемщикам банки идут навстречу и предоставляют различные варианты реструктуризации.
Рассмотрим один из них – кредитные каникулы.
Такой способ реструктуризации, как кредитные каникулы, заключается в том, что для клиента сумма платежа и общий объем задолженности остается прежний, но определяется период времени, в течение которого не будут начисляться штрафные пени. В чем-то этот способ похож на пролонгацию, когда заемщик вносит большее количество платежей, сумма которых снижена. Отличие здесь в том, что период начала оплат просто сдвигается на срок, приемлемый как для кредитора, так и для клиента банка, взявшего кредит.
Рассмотрим, как решается вопрос предоставления кредитных каникул в ВТБ.
Описание услуги. Чем может помочь банк?
Как правило, банки идут навстречу только добросовестным клиентам, которые не допускают просрочек, а в случае такой угрозы заблаговременно обращаются в банк, чтобы конструктивно решить возникающую проблему. Банк и сам заинтересован в положительном результате и не будет требовать от клиента невозможного, если причина задержки платежа является уважительной. Главное – договориться с банком, тогда и кредитная история заемщика не пострадает, и банк получит свою выгоду, пусть и не в те сроки, которые были указано в договоре изначально.
При этом необходимо, чтобы условия кредитного договора допускали кредитные каникулы в ВТБ. В противном случае придется согласовывать другой вариант реструктуризации.
Проблемы каждого клиента банк ВТБ старается решить в индивидуальном порядке. Невозможность выплачивать кредит точно в установленные сроки обычно связана с резким ухудшением финансового положения заемщика или состояния его здоровья, что тоже сказывается на ограниченности в средствах. Уважительными причинами для кредитных каникул могут быть потеря работы или задержка зарплаты, утрата дееспособности, тяжелое заболевание самого клиента или его родственников, рождение ребенка. Если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате кредита в срок, нужно обратиться для предоставления кредитных каникул в ВТБ и согласовать их условия с сотрудниками банка.
Правила предоставления кредитных каникул.
Кредитные каникулы в ВТБ, как и в любом другом банке, являются одной из разновидностей реструктуризации. Заемщик, который испытывает трудности с выплатой кредита, может предложить банку использовать не только этот вариант. Наряду с реструктуризацией существуют пролонгация, изменение валюты кредита, снижение процентной ставки, списание неустойки (когда задолженность уже возникла). Если вы еще не допустили просрочки и вас устраивает именно такой принцип изменения кредитных условий, советуем ознакомиться с его особенностями в ВТБ.
В ВТБ кредитные каникулы можно использовать один раз в течение полугода. Чтобы банк предоставил услугу, нужно написать заявление в его отделении (желательно в том, где вы оформляли займ) и приложить к нему документы, подтверждающие наличие уважительных причин несвоевременной выплаты кредита.
Чтобы обезопасить себя от возможных махинаций со стороны клиента, банки определяют срок, до которого можно согласовать предоставление кредитных каникул.
Необходимое условие в ВТБ – чтобы до окончательного платежа было не менее 3 месяцев.
Кроме того, отсрочка платежа повышает финансовую нагрузку банка, поэтому услуга предоставляется платно. Чтобы воспользоваться кредитными каникулами в ВТБ, придется заплатить 10 процентов от суммы ежемесячного платежа. При этом такая комиссия не может быть меньше 1199 рублей (данные за 2018 год).
Получив заявление от заемщика, ВТБ принимает решение не сразу. По регламенту на анализ ситуации и проверку документов, которые предоставил клиент, у сотрудников банка есть 2-5 рабочих дней.
Обращаться в банк следует заблаговременно, чтобы период рассмотрения заявки не совпал с датой оплаты займа, в противном случае в каникулах будет отказано. Бывают ситуации, когда сам заемщик не в состоянии обратиться в банк самостоятельно. В этом случае за него должны это сделать родственники.
Кому недоступны кредитные каникулы?
ВТБ может как предоставить кредитные каникулы, так и отказать в этой услуге. Окончательное решение принимают сотрудники банка. Следует учитывать, что каждая кредитная организация действует в первую очередь исходя из собственных финансовых интересов, а уже потом хочет сохранить хорошие отношения с каждым клиентом. Сама процедура принятия решения, причины, повлиявшие на тот или иной результат, останутся скрытыми от заемщика – банк никому не обязан освещать механизмы своей кредитной политики.
Как мы уже говорили выше, сама услуга кредитных каникул будет недоступна в том случае, если ее не предусматривают условия договора.
Рассмотрим другие причины отказа:
- Клиент потерял работу по собственной инициативе;
- Клиент не может предоставить документы, подтверждающие уважительную причину неплатежеспособности. В случае потери работы заемщик должен прикрепить к своему заявлению справку с бывшего места работы или из центра занятости. Если речь идет об ухудшении состояния здоровья – предоставить справку из медучреждения;
- Обращение в банк совпадает с датой платежа по кредиту.
Скорее всего, будет отказано в предоставлении кредитных каникул тем, кто обратился в банк, когда до окончательного платежа осталось меньше трех месяцев.
Плюсы и минусы кредитных каникул.
Перед тем как остановить свой выбор на том или ином варианте реструктуризации кредита, советуем взвесить все за и против. Рассмотрим достоинства и недостатки кредитных каникул.
Плюсы:
- кредитные каникулы дают возможность преодолеть временные трудности в жизни клиента без вреда для его кредитной истории;
- снижается финансовая нагрузка заемщика;
- обратиться в банк можно заблаговременно, когда просрочка еще не наступила и есть только ее вероятность;
- с банком можно согласовать удобный для клиента срок возобновления выплат.
Минусы:
- услуга доступна только раз в полгода;
- нельзя получить кредитные каникулы, если допущена просрочка;
- срок подачи и рассмотрения заявки не должен совпадать с датой платежа по кредиту;
- для предоставления каникул необходимы подтверждающие справки;
- процедура является платной.
Решение об использовании того или иного вида реструктуризации заемщик принимает самостоятельно. Банк может предложить свой или одобрить выбранный клиентом вариант, но в любом случае решение принимается в двустороннем порядке.
Если в жизни заемщика возникли финансовые трудности, он всегда может обратиться в банк ВТБ для решения проблемы. Каникулы по кредиту предоставляются только тем, у кого нет просрочки или непогашенной задолженности. В случае положительного решения банка клиент сохраняет положительную кредитную историю и избегает финансовых потерь, связанных со штрафными пенями. При этом придется оплатить предоставление самой услуги.
